Основные понятия в страховании, определяющие общие условия страхования

Страхование — защита имущественных интересов физических и юридических лиц за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими взносов.

В процессе страхования участвуют физические и юридические лица, которые являются субъектами страховых отношений. К ним относятся страховщики, страхователи, страховые посредники (агенты и брокеры).

Страховщик — страховая организация, юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. В целях доведения до заинтересованных лиц информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, на котором размещаются сведения, необходимость опубликования которых предусмотрена законодательством РФ или вытекает из обычаев страхового дела.

Страховщик обязан соблюдать тайну страхования — сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, которые страховщик не вправе разглашать.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Страхователь платит страховщику страховую премию в порядке и в сроки, установленные договором.

Застрахованное лицо — это лицо, в жизни или в процессе деятельности которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (в личном страховании) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и непосредственно имущества (в имущественном страховании). На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает страховые взносы самостоятельно.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования для получения страховых выплат в особых случаях, например в случае смерти застрахованного. По договору личного страхования выгодоприобретатель может быть назначен только с письменного согласия застрахованного лица.

Страховые посредники — страховые агенты и страховые брокеры, осуществляющие деятельность по страхованию в интересах страховщиков или страхователей. Посредники оказывают услуги по подбору страхователя или страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком; осуществляют консультационную деятельность. Страховые посредники обязаны обеспечивать сохранность денежных средств и документов, полученных от страхователей, представлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные и испорченные бланки. Страховщики ведут реестры страховых посредников, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием. Сведения из реестра, позволяющие идентифицировать страхового агента или страхового брокера в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг (фамилия, имя, отчество или наименование страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора), размещаются страховщиками на своих сайтах в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Страховые агенты — физические или юридические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий (ст. 8 Закона о страховании).

Страховые брокеры — юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования. Брокеры действуют по поручению страхователей от своего имени, но за счет этих лиц либо от имени и за счет страхователей или страховщиков. Страховщик при заключении со страховым брокером договора определяет перечень оказываемых услуг, его права, обязанности, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования. Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей в счет оплаты договора страхования, зачисляют данные средства на специальный банковский счет для последующего перечисления страховщику. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что как профессионал он должен знать все возможное о страховании и его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий заключения страхового договора.

Страховой актуарий — специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов. Занимается разработкой методологии и исчислением страховых тарифов; расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования жизни, пенсии и т. д.

Взаимное страхование — страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств. Взаимное страхование осуществляется обществом взаимного страхования.

Общество взаимного страхования (ОВС) — основанная на членстве некоммерческая организация, созданная в целях взаимного страхования. Членами общества являются держатели страховых полисов. Общество может быть создано по инициативе не менее чем 5, но не более чем 2 тыс.

физических лиц или по инициативе не менее чем 3, но не более чем 500 юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля. ОВС обязано опубликовывать в средствах массовой информации или размещать в информационно-телекоммуникационной сети Интернет устав общества, состав его членов, порядок прекращения членства, информацию о принятом решении по ликвидации общества. Страхователи в ОВС являются его собственниками. Задача ОВС заключается в предоставлении своим членам наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам. Решение о направлениях использования этих средств принимается на общем собрании членов ОВС или их представителей. Такие средства могут использоваться, например, для пополнения страхового фонда. В связи с этим собрание может принять решение о снижении размера страховых взносов для всех членов ОВС или только тех из них, кто длительное время не допускал наступления страхового случая и, следовательно, не получал страховые выплаты. Высшим органом управления общества, который принимает все основные решения, касающиеся его деятельности, является общее собрание членов ОВС или их представителей.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора, заключенного между страхователем и страховщиком.

Страховой договор — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

Договор имущественного страхования — соглашение, по которому страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, при наступлении предусмотренного в договоре риска причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, т. е. выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор личного страхования — соглашение, по которому страховщик должен выплатить единовременно или выплачивать периодически указанную в договоре страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, при достижении им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страховой полис — документ, удостоверяющий заключение договора страхования. При страховании определенных рисков договор страхования по соглашению страхователя со страховщиком может быть заключен в форме генерального полиса.

Генеральный полис — систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока на основании одного договора страхования (ст. 941 ГК РФ).

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо явным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Заявление на страхование — документ, заполняемый страхователем, на основании которого производится оценка страхового риска и расчет тарифа. При этом страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Правила страхования — утвержденные страховщиком условия, на которых заключается договор страхования. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством РФ и содержат положения о субъектах и объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера ущерба, о порядке определения и сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования, предоставлять расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты, информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни.