Сущность добровольного страхования граждан от несчастного случая

Страхование от несчастных случаев — самый традиционный вид личного страхования для российского рынка страхования. В классификации видов страховой деятельности, приведенной в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ, традиционное страхование от несчастных случаев заменено на страхование от несчастных случаев и болезней и определяется как «…совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)» .

Таким образом, страховые компании могут расширять покрытие риска несчастного случая, дополняя его определенным набором заболеваний, которые в традиционном понимании не являются несчастным случаем, но во многом определяются внезапным внешним воздействием на человека. Однако, как правило, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни. Основная цель страхования от несчастных случаев — возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с законодательством РФ страховые компании могут заключать договоры добровольного индивидуального страхования от несчастного случая с дееспособными физическими лицами — страхователями (застрахованными). Данный договор может быть заключен в пользу третьих лиц при условии, что они не моложе 15 лет. Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если же такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы является наследник застрахованного лица.

Объектом страхования при данном виде страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически произошедшее, внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Договор страхования от несчастных случаев может заключаться на любой срок или на время выполнения страхователем определенной работы, поездки и т. д. Срок действия конкретного договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Для заключения данного договора страхования страхователь предоставляет в страховую компанию письменное заявление по установленной форме, кроме этого дополнительно страховщик может затребовать документы, характеризующие степень риска. Договор страхования оформляется на бланке страхового полиса и вступает в силу с 00:00 часов даты уплаты первого или единовременного страхового взноса, в случае безналичных расчетов — с даты зачисления денег на счет страховщика.

Страховой полис с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, вручается страхователю в течение пяти дней после уплаты страхового взноса.

По данному виду страхования взнос исчисляется исходя из страховой суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Страховой взнос может быть уплачен единовременно, а может — в рассрочку. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по данному договору страхования.

В период действия договора страхования страхователь обязан:

• • сообщать страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска;
• • уплачивать своевременно страховые взносы;
• • при наступлении страхового случая в течение трех дней с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить страховщика любым известным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

При этом страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения, а также получить дубликат полиса в случае его утраты.

По данному виду страхования страховщик имеет право проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора; по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы и отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь:

• • сообщил заранее искаженные сведения о здоровье застрахованного на момент заключения договора;
• • своевременно не известил о страховом случае;
• • имел возможность, но нс предоставил в установленный договором страхования срок документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с наступившим результатом, или предоставил заведомо ложные доказательства.

Страховщик также имеет право расторгнуть, предварительно за 30 дней письменно уведомив страхователя, договор страхования в случае, если обнаружится, что страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения о застрахованном при заключении договора.

При этом страховщик обязан:

• • выдать страховой полис с приложением правил страхования в сроки, установленные договором;
• • при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения или отказать в выплате;
• • обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем.

Договор страхования от несчастных случаев прекращает свое действие в случае:

• • истечения срока действия договора;
• • выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
• • смерти застрахованного;
• • неуплаты страхователем страхового взноса — по требованию (инициативе) страховщика;
• • нарушения страховщиком правил страхования — по требованию (инициативе) страхователя;
• • соглашения сторон;
• • ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ;
• • ликвидации страхователя — юридического лица, если застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей страхователя по уплате страховых взносов (в случае заключения договора страхования страховщиком — юридическим лицом в пользу третьего лица).

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному или выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора. При этом общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.

При страховании от несчастных случаев страховыми случаями признаются подтвержденные справкой медицинского учреждения следующие события, имевшие место в период действия договора страхования.

• 1. Травмы и иные телесные повреждения в результате:
  • • вождения всех видов наземных транспортных средств;
  • • пользования всеми видами общественного транспорта;
  • • занятий спортом и т. д.
• 2. Ожоги и иные повреждения в результате:
  • • удара молнии;
  • • воздействия огня и т. п.
• 3. Отравления:
  • • химическими веществами;
  • • лекарствами;
  • • пищевыми продуктами и т. д.
• 4. Асфикция в результате:
  • • утопления;
  • • удара электрическим током;
  • • попадания инородного тела в дыхательные пути и т. п.
• 5. Переохлаждение и обморожение.
• 6. Укусы насекомых, змей, животных.
• 7. Другие события, указанные в правилах страхования конкретной страховой компании.

Однако перечисленные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

• • совершения застрахованным умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
• • совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая;
• • управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;
• • самоубийства, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
• • умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений.

Вышеперечисленные действия признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

События признаются страховыми случаями, если они являлись следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законодательством порядке.

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата застрахованному лицу производится за каждый день нетрудоспособности, превышающий установленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы либо в абсолютной сумме.

В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая выплата производится по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности. В случае если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату, выплата производится его наследникам. Выгодоприобретателю или наследнику, в случае смерти застрахованного лица в результате страхового случая, выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

Страховая выплата должна быть произведена страховой компанией в течение семи дней с момента поступления в ее распоряжение необходимых документов. В соответствии с законодательством требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет со дня страхового случая.

Для получения страховой выплаты страхователь или застрахованное лицо должны предоставить в страховую компанию следующие документы:

• • страховой полис;
• • заявление по установленной форме;
• • документы, подтверждающие факт страхового случая (заключение соответствующего учреждения об установлении группы инвалидности, документ, удостоверяющий факт временной нетрудоспособности);
• • документ, удостоверяющий личность.

В случае смерти страхователя для получения страховой выплаты выгодоприобретатель должен предоставить страховщику:

• • страховой полис;
• • заявление;
• • свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти застрахованного;
• • распоряжение (завещание) страхователя о том, кого он назначил для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного, если оно было составлено отдельно;
• • документ, удостоверяющий личность.

Если о получении страховой выплаты заявляет наследник, то он предоставляет в страховую компанию те же документы, что и выгодоприобретатель, а также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

При досрочном расторжении договора страхования для получения части страхового взноса страхователь предоставляет страховщику следующие документы: страховой полис; заявление о выплате части страхового взноса; документ, удостоверяющий личность.