Особенности монтажного страхования

Монтажные работы являются в основном элементом строительства, и в этом случае строительство и монтаж объединяются одним термином: строительно-монтажные работы. Если монтаж производится самостоятельно (например, монтаж линии электропередач) или в ходе строительства (монтаж материалов — металлических, керамических, железобетонных и др.), то эти работы страхуются отдельно по правилам монтажного страхования. Под строительно-монтажными работами понимаются также демонтаж и обновление объекта.

Объектами страхования являются:

• — конструкции всех видов;
• — машины, оборудование, механизмы, инструмент и вспомогательные машины;
• — строительные леса и временные постройки;
• — монтажная площадка.

Возмещению подлежат все виды прямого материального ущерба, которые могут иметь место при установке машин и оборудования. Базовое покрытие может быть дополнено включением расходов на снос и расчистку при наступлении страхового случая.

Страховое покрытие может быть расширено также за счет включения в полис следующих рисков: пожара, кражи, природных катастроф; ошибок проектирования; гражданской ответственности и др.

Страхование может действовать не только в период монтажа, но и в период испытаний.

Процесс строительства может включать следующие этапы:

• — проектирование;
• — строительно-монтажные работы;
• — опытная эксплуатация;
• — период послегарантийных обязательств.

Эти этапы обеспечиваются традиционным и дополнительным страховым покрытием (табл. 8.9).

Распространенными в практике страховщиков исключениями из страхового покрытия являются ущерб от вибрации, просадка грунта, скрытые дефекты оборудования и др.

Таблица 8.9. Этапы обеспечения строительства страховым покрытием.

Страхование технологических рисков

Страхование промышленных машин и оборудования (технологических рисков) имеет целью защитить сложное и дорогостоящее оборудование от ущербов, вызванных поломками, перепадами напряжения и др.

Основные риски могут быть сведены к следующим группам:

• — ошибки, допущенные при проектировании или в процессе производства, дефекты литья, брак материалов;
• — отказ контрольно-измерительной аппаратуры и приборов управления или сбои в их работе;
• — перепады напряжения, короткое замыкание и другие электрические явления;
• — неопытность, небрежность, ошибки персонала.

Страховое покрытие может предоставляться в общей форме, покрывающей все риски, или в ограниченной форме — только на электрические явления. Оборудование страхуется по восстановительной стоимости.

В этом виде страхования ущерб возмещается в зависимости от его размера. Различают тотальный и частичный ущерб. В первом случае сумма остаточной стоимости объекта и затрат на его восстановление превышает страховую стоимость. Возмещение рассчитывается исходя из стоимости имущества на момент страхового события (с учетом износа).

Во втором случае компенсация выплачивается в размере реконструкции или ремонта.

Страхование электронного оборудования

Страхование электронного оборудования — это форма страхования технических рисков.

Объектами страхования являются: персональные компьютеры, оборудование вычислительных центров, электронное оборудование, используемое в торговле (кассовые аппараты), медицинское оборудование с программным управлением и др.

Возмещается ущерб, характерный при страховании технических рисков: ошибки проектирования, дефекты литья, изъяны материалов; отказ или плохая работа контрольной и измерительной аппаратуры и приборов управления; воздействие повышенного напряжения, короткое замыкание, изменение силы тока и прочие электрические явления; отсутствие опыта, небрежность, ошибки в выполнении операций.

Кроме того, покрывается ущерб от огневых рисков, кражи и др.

Обычно при страховании электронно-вычислительной техники в полис включается страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

Гарантия предоставляется в двух формах:

• — в общей форме, в договоре «от всех рисков» ;
• — в ограниченной форме: покрывается только ущерб, вызванный электрическими явлениями.

Страховая стоимость определяется величиной затрат на замену оборудования. Полис разделяется на отдельные позиции: а) по видам имущества и б) по затратам, подлежащим возмещению. По каждой позиции указывается стоимость. К важнейшим позициям относятся:

• — используемое оборудование;
• — оборудование на складе;
• — внешние проводники;
• — программное обеспечение;
• — арендный риск;
• — стоимость выемки грунта, земляных и крепежных работ, кладки и штукатурных работ;
• — расходы на использование аппаратуры и оборудования, взятых во временное пользование, оплату услуг третьих лиц.

Возмещение ущерба производится следующим образом:

• а) в случае частичного ущерба компенсируются затраты на ремонт и восстановление;
• б) в случае тотального ущерба возмещается стоимость замены без применения снижающих коэффициентов, если оборудование произведено не более четырех лет назад и его производство еще продолжается или еще имеются запасные части. Если же ситуация не соответствует этим условиям, возмещается действительная стоимость оборудования на момент наступления страхового события.