Банковская система Российской Федерации

Эволюция системы

Исторический путь России определил специфику формирования ее банковской системы. Основная особенность заключалась в том, что многократно в течение одного столетия менялась ее структура и модель функционирования.

До 1917 г. она развивалась в единых (рыночных) традициях с банковскими системами других экономически развитых стран.

По мнению историков, попытки создания банков в России предпринимались еще во второй половине XVII в. Они были неудачными, и говорить о начале создания банковской системы в тот период еще не приходится.

Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль казенного ломбарда. Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 г. было создано два банка — Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости. Начиная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них — Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

Ипотечное кредитование было наиболее развитым, так как недвижимость рассматривалась как самое надежное обеспечение. Доминирующей сельскохозяйственной отрасли страны были свойственны большие риски, в результате чего кредитование землевладельцев часто становилось безвозвратным. Однако конфискация практиковалась редко, как правило, ее заменяли предоставлением дополнительных средств.

Начало работы банков с депозитами датируется в России 1770 г. В условиях отсутствия рынка ценных бумаг все временно свободные средства стали аккумулироваться в банках. Частично средства Государственного заемного банка стали размещаться в форме кредитов государственной казне.

В рамках банковской реформы 1817 г. был создан государственный коммерческий банк. Он занимался приемом и выдачей вкладов на хранение, предоставлением ссуд под векселя и товары.

Для улучшения условий создания акционерных обществ в конце 1850-х гг. правительство проводило политику по снижению процентных ставок банков. Эта мера вызвала отток средств вкладчиков в таком объеме, который нс мог быть быстро компенсирован, что привело к ликвидации казенных банков.

В 1860 г. был создан Государственный банк Российской империи — первый центральный банк страны.

Следующие годы ознаменовали рост банковского сектора за счет интенсивного появления акционерных банков. Акции, по которым дивиденды могли достигать 20% годовых, стали привлекательным направлением вложения средств. На фоне экономического подъема конца XIX в. банки все более охотно покупали или брали в залог по кредитам акции компаний. Однако когда в 1901 г. акции существенно упали в цене, их реализация стала невозможной. Неликвидные ценные бумаги остались в собственности банков, что ускорило сращивание банковского и промышленного капиталов.

В период с начала XX в. банковская система страны укреплялась, банки увеличивали акционерный капитал. Даже начало Первой мировой войны и переориентация экономики на военные нужды не остановили этот процесс. К 1917 г. в России было порядка 60 коммерческих и земельных банков.

После революции с декабря 1917 г. до 1922—1924 гг. все банки были национализированы. Только в период нэпа прежняя модель частично возродилась в форме двухуровневой системы с центральным и разными видами коммерческих банков (акционерных, кооперативных и т. п.).

В 30-х гг. XX в. коммерческие банки снова прекратили свое существование. Под лозунгом: «банковское кредитование должно быть организовано таким образом, чтобы нуждающиеся в кредите предприятия и организации получали его, минуя посредствующие звенья»^[1] — Госбанком проводилась поэтапная централизация всех банковских функций. С этого времени и до конца 1980;х гг. в стране действовала достаточно специфическая, одноуровневая, банковская система. Ее особенности состояли, например, в следующем: расчетные операции проводились только с другими государствами, колхозами и населением, расчеты с предприятиями были заменены материально-техническим снабжением, а банковские учреждения на местах распределяли кредиты в соответствии с предписаниями Госбанка.

И хотя можно говорить о полученном банковской системой в период плановой экономики уникальном опыте, в ходе объективного исторического процесса развития экономики страны стало необходимым восстановление ее работоспособности в исходном, рыночном, формате. Данная трансформация происходила в конце 1980;х — начале 1990;х гг. достаточно сложно, поскольку за предыдущие десятилетия был утрачен необходимый для таких условий опыт и, что немаловажно для отрасли, прерваны традиции российских банков. Кроме того, отсутствовало доверие к новой системе, не подкрепленное исторически заслуженным имиджем стабильных кредитных организаций, ощущался дефицит кадров, способных работать в новых условиях.

Банковская реформа 1987 г. стала первым шагом к восстановлению двухуровневой банковской системы страны: наряду с Госбанком, игравшим роль центрального банка, были созданы пять специализированных банков (рис. 11.1).

В данной системе Промстройбанк стал кредитовать промышленность, строительство, транспорт и связь; Агропромбанк — агропромышленный комплекс; Жилсоцбанк — жилищное хозяйство и социальную сферу; Сбербанк — обслуживать население; Внешэкономбанк — внешнеэкономическую деятельность.

Рис. 11.1. Банковская система СССР в период 1987—1990 гг.

Значимость данного этапа определяется тем, что после десятилетий существования одноуровневой банковской системы с единственным Центральным банком СССР и ограниченным функционалом иных банков, работающих как его филиалы, пока еще с малым количеством элементов и в рамках еще только реформируемой плановой экономики, но была введена двухуровневая банковская система — прообраз существующей сегодня банковской системы в России, с растущим числом функций и возможностей каждого коммерческого банка.

Закон «О кооперации» 1988 г., а также сформировавшие основу правового поля для современной банковской системы законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» 1990 г. содействовали бурному росту количества банков. За три года их число выросло более чем в 30 раз, составив в 1991 г. 1357. Дальнейший динамичный рост востребованного экономикой банковского сектора привел к тому, что в 1995 г. число банков в стране превысило 2,5 тыс.^[2]

Продолжало интенсивно формироваться и банковское законодательство. В 1995 г. обновляются законы о центральном и коммерческих банках, в 1996 г. вышел закон «О рынке ценных бумаг», начинает внедряться система финансовой отчетности по международным стандартам.

Период становления системы в новом виде характеризовался преобладанием мелких и средних банков. При этом общая нестабильность реформируемой под рыночные стандарты экономики и финансовые трудности перепрофилируемых предприятий-заемщиков зачастую вызывали банкротство небольших кредитных организаций.

Крупнейшие предприятия сосредоточили свои финансовые ресурсы в крупных банках. Но кредитная деятельность даже таких банков в периоды банковских кризисов (например, 1998 г.) оказалась более рискованной и менее доходной, чем операции на рынке ценных бумаг. Причем в силу неразвитости рынка корпоративных ценных бумаг и высоких рисков на нем банки стали делать акцент на инвестиции в государственные ценные бумаги. Диверсификация риска, принимаемого банковским сектором, снизилась, и к 1998 г. большая часть активов крупнейших банков страны представляла собой вложения в государственные краткосрочные облигации. Поэтому, когда в том же году государство объявило дефолт, но ГКО и прекратило выплаты, рухнули многие крупные банки, потянув за собой и имеющие в этих банках счета предприятий.

Показательность остроты кризиса и неготовности к нему проявилась еще и в том, что закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», принятый в начале 1999 г., готовился параллельно с активно идущим процессом массового банкротства банков.

Экономика восстанавливалась от кризиса 1998 г. около трех лет. Но даже к 2001 г., по данным Центрального банка РФ, в стране из зарегистрированных 2124 кредитных организаций (2084 с банковской лицензией) действующими были лишь 1311 Г С 2001 г. в условиях экономического подъема и снижения темпов инфляции активно рос совокупный уставный капитал банков, расширялись ресурсная база и активы сектора, улучшалось их качество, в стране отмечался рост кредитования.

Очередной вехой в развитии банковского сектора стал кризис 2008 г., когда волна кризиса, спровоцированного проблемами ипотечного рынка США, прокатилась по миру, вызвав в том числе в России обвал фондового рынка. Более чем полуторакратное обесценение рубля (с 23,4 руб. за доллар США в июле 2008 г. до 36,42 в феврале 2009 г.), резкое сокращение рынка межбанковских кредитов и кризис ликвидности, значительное ухудшение финансового состояния большинства банков, сопровождающееся банкротством менее конкурентоспособных, характеризовали состояние экономики России в этот период.

Интервенциями на валютном рынке за счет накопленных в предыдущие годы золотовалютных резервов, усилением кредитования банков, а также рядом других мер Банк России сохранил контроль над ситуацией и в дальнейшем стабилизировал ее.

По итогам кризиса 2008 г. в банковском секторе больше внимания стало З’деляться оценке рисков, изменились подходы к планированию операций и расходов банков, прошло некоторое укрупнение кредитных организаций, при реализации антикризисных мер возросла роль государства в качестве источника средств для кредитных организаций и доля его участия в капитале ряда банков.

• [1] Постановление Совнаркома СССР от 30 января 1930 г. «О кредитной реформе
• [2] Данные Банка России. URL: www.cbr.ru