Теория и практика управления рисками

в страховании

Несмотря на неразрывное единство человека и природы, между ними существует диалектическое противоречие, которое выражается в их непрерывной борьбе. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, которые выражаются в форме стихийных бедствий, несчастных случаев, катастроф. Каждое из стихийных бедствий и несчастных случаев рассматривается как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т. е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку отсутствует страховой интерес. Содержание риска и степень вероятности риска определяют содержание и степень страховой защиты.

Риск существует на всем протяжении действия договора страхования. Чтобы понять сущность страхования, необходимо объяснить понятие «риск».

Слово риск в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого неизвестен, т. е. небезопасен. Риск — это нечто, что может произойти. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Риск является объективным явлением в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Сущность риска может быть рассмотрена в отдельных аспектах. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

С понятием «риск» тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом является действительное отрицательное фактическое отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретные и измеримые очертания. Риск и ущерб взаимосвязаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования. Риск в страховании характеризуется несколькими основными определениями. Риск — это конкретное явление или совокупность явлений (событий или совокупность событий), при наступлении которых производятся страховые выплаты. Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование.

Обновление технологий, максимальная их безопасность, математическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничивают случайность. Полная, системная и достоверная информация дает возможность представить явления случайности как закономерности.

Проявление риска не зависит от случайности события и воли человека. Это имеет место прежде всего в отношении стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут уровня, при котором станет возможно проецировать условия прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие будет сведено к минимуму.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управление риском (риск-менеджмент). Концептуальный подход использования риск-менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты предпринимаемых действий.

Опираясь на положение изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение. Первый метод управления риском заключается в попытке упразднения риска. Для личности это означает, что не следует курить, летать самолетом и т. д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение — это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их — означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование. С позиций риск-менеджмента страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающаяся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в поглощении, т. е. в признании ущерба без распределения его по средствам страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов: определение цели, выяснение риска, оценка риска, выбор методов управления риском, их осуществление и оценка результатов. Определение цели. Для человека эта цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержку уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств, в частности собственности и т. д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.). Выяснение риска — выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику. Оценка риска — определение его серьезности с позиции вероятности величины возможного ущерба. Выбор методов управления риском — упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный из перечисленных методов выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском. Применение выбранного метода. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг — оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Оценка результатов. Производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.