Отдельные формы безналичных расчетов — переводов денежных средств

Расчеты платежными поручениями (в том числе при переводах без открытия банковских счетов). Платежным поручением называется, во-первых, распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке, либо, во-вторых, сам расчетный документ, составленный на бланке формы 401 060 и оформляющий распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку перевести определенную денежную сумму. При соблюдении предусмотренных законодательством и договором банковского счета условий банк плательщика «обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика — физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика» (и. 5.1 Положения о переводах денежных средств)^[1], а также выдать ему экземпляр исполненного (оплаченного) поручения. Внешними признаками исполненного поручения является календарный штемпель в графе «Списано со счета плательщика», а также — банковский штамп «Оплачено», проставленный в графе «Отметки банка» и скрепленный подписью исполнителя (см. форму платежного поручения 401 060, установленную Приложением 2 к Положению о переводах денежных средств).

Термин «поручение», употребляемый для наименования рассматриваемого расчетного документа и соответствующей ему формы расчетов, юридически не совсем точен, поскольку исполнение поручения в собственном смысле этого слова всегда является добровольным делом того, кому оно дается. Банк же не просто имеет право принять и исполнить платежное поручение, но и в соответствующих условиях обязан это сделать. Договором банковского счета устанавливается обязанность банка принимать к исполнению распоряжения клиента о перечислении сумм со счета; об обязанности принимать и исполнять распоряжения клиента по счету, оформленные в виде платежных поручений, говорит и п. 1 ст. 863 ГК. Речь, следовательно, должна идти нс о поручении, а о распоряжении, если угодно — о приказе клиента банку.

Условия принятия банком платежного поручения к исполнению определены нормами п. 1 и 3 ст. 864 ГК и суть следующие: (1) платежное поручение должно быть составлено на бланке установленной формы, (2) содержание платежного поручения должно соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Условием же реального исполнения (полной оплаты) платежного поручения является (3) наличие на счете плательщика достаточной для оплаты суммы (если иное — например, кредитование банком клиентских операций по счету (ст. 850 ГК) — не предусмотрено договором между плательщиком и банком). Пункт 5.5 Положения о переводах денежных средств прибавляет еще одно условие — (4) соблюдение срока («платежное поручение действительно для представления в банк в течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления»).

Принятие банком платежного поручения к исполнению оформляется нанесением на выдаваемый клиенту подлинный экземпляр платежного поручения календарного штемпеля банка с указанием времени поступления поручения в банк и подписью операционного банковского работника, принявшего поручение. Наличие такого экземпляра на руках клиента доказывает только факт и время сдачи им в банк платежного поручения, но нс более того. Подчеркиваем, что принятие поручения к исполнению еще не равнозначно самому исполнению этого поручения, почему платежное поручение, хотя бы и содержащее отметку о его поступлении в банк, еще не доказывает факта состоявшегося безналичного расчета. Исполнению платежного поручения могут воспрепятствовать различные причины — начиная от недобросовестности (небрежности, неаккуратности) самого банка и кончая отсутствием средств на счете плательщика.

Как уже отмечалось, банк, принявший платежное поручение к исполнению, обязан исполнить его при наличии на счете необходимого для такого исполнения количества денежных средств в сроки, установленные для проведения операций по счету и в целом для безналичных расчетов. Наибольшие трудности в практике вызывает вопрос, что следует считать моментом исполнения платежного поручения (в смысле момента прекращения денежного обязательства банка перед клиентом по договору банковского счета). Совершенно ясно, что поскольку целью дачи в банк платежного поручения является не просто списание денег со счета само, но себе, но их перечисление на счет получателя, обязанность банка, но исполнению платежного поручения не может считаться исполненной до тех пор, пока сумма, списанная со счета плательщика, не будет зачислена на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя денежных средств^[2]. Именно такой позиции в течение длительного времени придерживалась российская арбитражная практика^[3]; именно она воплотилась в нормах п. 9—11 ст. 5 Закона о платежной системе, а с недавних пор (с 01.06.2015) — и в абз. 6 п. 1 ст. 316 ГК РФ.

Обязанность банка информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения (п. 3 ст. 865 ГК) на практике выливается в исполнение просьбы плательщика об учинении на платежном поручении отметки о его исполнении. Чаще всего клиенты довольствуются только выпиской с собственного счета, демонстрирующей лишь только то, что с их счета денежные суммы списаны. Доказательством исполнения платежного поручения такие выписки не являются. Кроме того, банк (очевидно — по требованию клиента) «может однократно подтвердить положительный результат выполнения всех или нескольких процедур приема распоряжений [любых — не обязательно одних только платежных поручений, но и их, конечно, тоже] к исполнению» (абз. 8 п. 2.13 Положения о переводах денежных средств). Судя по всему составители Положения имели в виду сказать об обязанности банка к однократному бесплатному подтверждению факта исполнения каждого конкретного распоряжения денежными средства ми; сказали об этом, однако, довольно неудачно, вследствие чего мы опять-таки должны рекомендовать клиентам кредитных организаций заботиться о том, чтобы их соответствующая обязанность прямо предусматривалась договором банковского счета или условиями переводов денежных средств, совершаемых без открытия банковских счетов.

Расчеты по аккредитиву. Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком-эмитентом по поручению плательщика (приказодателя), произвести платежи в пользу получателя средств (бенефициара) по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому (исполняющему) банку произвести такие платежи — аккредитивное обязательство (п. 6.1 Положения о переводах денежных средств). В международной торговле в содержание аккредитивного обязательства может входить не только платеж, но и акцепт либо учет переводных векселей, выставленных приказу бенефициара, за счет приказодателя (п. 1 ст. 867 ГК), однако, ни самим ГК РФ, ни Положением о переводах денежных средств (см. его п. 6.2) данные виды аккредитивов не регламентируются; существенную помощь в определении прав и обязанностей участников таких отношений могут оказать упомянутые выше Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (публикация МТП № 600). Кроме того, термином «аккредитив» обозначается расчетный документу определяющий условия аккредитивного обязательства банка. В отличие от платежного поручения он составляется не плательщиком (приказодателем), а самим банком на основании заявления приказодателя. Аккредитив составляется в форме, разрабатываемой самостоятельно конкретным банком с учетом того, что он должен содержать определенные реквизиты (см. их перечень в п. 6.7 Положения о переводах).

Чисто внешне расчеты по аккредитиву весьма похожи на расчеты платежными поручениями, с той лишь разницей, что банк-должник аккредитивного обязательства совершает платеж только при условии, что получатель платежа предъявит документы, перечисленные в аккредитиве и свидетельствующие, по крайней мере, о формальной основательности платежа; банк же, принявший к исполнению платежное поручение, должен просто (безусловно) заплатить, не требуя никаких документов у получателя и не выясняя даже формальной основательности этого платежа. Даже по форме своей платежное поручение и заявление на аккредитив зачастую весьма похожи; бывали случаи, когда арбитражные суды их путали^[4]. Вообще «при поступлении аккредитива, изменений условий аккредитива, заявлений, уведомлений, извещений и иной информации по аккредитиву банк выполняет соответствующие процедуры приема к исполнению распоряжений», предусмотренные гл. 2 Положения о переводах денежных средств (см. его п. 6.5) — процедуры, совершенно идентичные тем, которые применяются при работе со всякими вообще расчетными документами, не исключая платежных поручений. По всем этим причинам мы бы рискнули назвать аккредитив условным платежным поручением.

Обязанность банка принимать к исполнению заявления на аккредитив договорами банковского счета обычно не предусматривается. В большинстве случаев расчеты по аккредитиву имеют эпизодический (разовый) характер и начинаются с достижения соглашения банка и приказодателя об открытии аккредитива. Его заключение происходит путем обмена письмами: приказодатель направляет в банк заявление на аккредитив, банк же через некоторое время по его принятии высылает на проверку и подписание комплект документов, составляющих аккредитив. Или (как выражается п. 6.6 Положения о переводах) «открытие аккредитива осуществляется банком-эмитентом на основании заявления плательщика об открытии аккредитива, составляемого в порядке, установленном банком». Тот же принцип — необходимость заключения всякий раз индивидуального договора на предмет участия в данной конкретной аккредитивной операции — применяется и в межбанковских отношениях: так, банк, назначенный исполняющим банком, ни в коем случае не обязан принимать на себя этой роли, если он того не желает. Максимум, что он должен сделать «при получении от банка-эмитента аккредитива с полномочием на исполнение аккредитива… в случае несогласия принять полномочие на исполнение аккредитива» — так это «известить об этом банкэмитент не позднее трех рабочих дней начиная со дня поступления аккредитива» (п. 6.8 Положения о денежных переводах). Из сказанного следует любопытный вывод: банк, не выполнивший описанной обязанности, считается… принявшим аккредитивное поручение — согласившимся взять на себя функцию исполняющего банка. Перед нами — один из немногих случаев заключения договора путем… молчания.

Исполнение аккредитива, предусматривающего платеж, осуществляется за счет сумм, предоставленных банком-эмитентом в распоряжение исполняющего банка. Как правило, эти суммы банк-эмитент получает от нриказодателя аккредитива (с обслуживаемого им его банковского счета), хотя может производить платеж и за свой собственный счет, кредитуя таким образом нриказодателя. Как бы то ни было, предоставление сумм в распоряжение исполняющего банка может быть сделано двояким образом — с депонированием этих сумм и без такового. В первом случае речь идет о так называемом покрытом (депонированном) аккредитиве, во втором — о непокрытом или, иначе, гарантированном (п. 2 ст. 867 ГК; и. 6.10, 6.21 Положения о переводах денежных средств). Естественно, для бенефициара и исполняющего банка более предпочтителен аккредитив покрытый, в то время как для банка-эмитента и нриказодателя, напротив, более удобен непокрытый аккредитив — аккредитив, оплачиваемый исполняющим банком из своих собственных средств с последующим возмещением уплаченного за счет банка-эмитента или другого (третьего) — кредитующего — банка^[5]. Своеобразной «золотой серединой» становится аккредитив непокрытый, но при том подтвержденный каким-либо посторонним (третьим) банком, т. е. банком, принявшим на себя самостоятельное обязательство произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива (п. 2 ст. 869 ГК; п. 6.11 Положения о переводах денежных средств).

Исполнение аккредитивного обязательства может быть произведено исполняющим банком только против исполнения бенефициаром всех условий аккредитива. Исполнение этих условий является кредиторской обязанностью бенефициара; просрочка ее исполнения влечет последствия, предусмотренные ст. 406 ГК^[6]. Как правило, условиями исполнения аккредитивного обязательства является представление бенефициаром исполняющему банку документов, соответствующих условиям аккредитива, обычно — товарораспорядительных, иных отгрузочных или коммерческих документов^[7]. Проверка документов осуществляется исключительно, но их внешним признакам, отраженным в условиях аккредитива; выяснять существо вопроса — соответствуют ли документы действительности, было ли удостоверяемое ими действие (отгрузка товара) осуществлено надлежащим образом или нет — банк и нс обязан, и не имеет права. В то же время исполняющий банк, обнаруживший хотя бы малейшее формальное несоответствие представленных документов условиям аккредитива, обязан отказать в его исполнении, незамедлительно проинформировав об этом получателя средств и банк-эмитент с указанием причин отказа (п. 1 ст. 871 ГК; п. 6.15—6.18, 6.24—6.28 Положения о переводах денежных средств)^[8].

Положению о переводах денежных средств (п. 6.19—6.23) уделяют пристальное внимание регулированию самого процесса исполнения аккредитива, устанавливая по этому вопросу ряд правил, неизвестных нашему ГК. Так, исполнение аккредитива осуществляется путем безналичного перевода денежных средств на банковский счет получателя (и. 6.20) может осуществляться либо (а) непосредственно по представлении документов, точнее — «в срок не позднее трех рабочих дней со дня принятия банком решения о соответствии представленных получателем средств документов условиям аккредитива, но не позднее трех рабочих дней после истечения пятидневного срока, установленного для проверки представленных документов»;

(б) «с отсрочкой исполнения в определенную (определенные) условиями аккредитива дату (даты) или установленный срок начиная с даты совершения определенных действий, включая представление документов, отгрузку товаров», или, наконец, (в) «иным способом, предусмотренным условиями аккредитива» (и. 6.19; ср. со ст. 6 публикации МТП № 600). Однако исполняющий банк не имеет права исполнять непокрытый (гарантированный) аккредитив «до поступления денежных средств от банка-эмитента, за исключением случая подтверждения аккредитива подтверждающим банком» (п. 6.21). Наконец, об исполнении аккредитива исполняющий банк должен «отчитаться перед банком-эмитентом — направить ему «извещение об исполнении аккредитива с указанием суммы исполнения и приложением представленных документов» — «не позднее трех рабочих дней после дня исполнения аккредитива» (п. 6.23).

Прекращение аккредитивных обязательств — закрытие аккредитива — происходит на основании (1) их исполнения, (2) истечения срока действия аккредитива, а также (3) но заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия; кроме того, обязательства по отзывному аккредитиву могут быть прекращены также (4) отзывом аккредитива. Полное или частичное прекращение обязательств, но покрытому аккредитиву по основанию иному, чем исполнение, влечет обязанность исполняющего банка немедленно возвратить сумму неиспользованного покрытия банку-эмитенту и обязанность последнего возвратить полученную таким образом сумму ириказодателю аккредитива (ст. 873 ГК). С закрытием покрытого (депонированного) аккредитива «возврат неиспользованных денежных средств банку-эмитенту осуществляется платежным поручением исполняющего банка не позднее рабочего дня, следующего за днем закрытия аккредитива», который «обязан зачислить возвращенные исполняющим банком денежные средства, но покрытому (депонированному) аккредитиву на банковский счет плательщика, с которого ранее была списана сумма покрытия, не позднее рабочего дня, следующего за днем возврата денежных средств» (п. 6.32, 6.33 Положения о переводах денежных средств);

во всех остальных случаях исполняющий банк обязан направить в банк-эмитент «уведомление с указанием информации, позволяющей установить закрываемый аккредитив, а также основание его закрытия» (п. 6.31).

Переводы без открытия банковских счетов (иные, чем те, что осуществляются при помощи платежных поручений).

Расчеты в форме переводов без открытия банковских счетов (в том числе переводов через банки, иные кредитные организации, через платежных агентов и организации связи) практикуются для обслуживания отношений с участием перевододателей — физических лиц. По личности осуществляющей их организации такие переводы традиционно подразделялись на банковские и почтовые; в настоящее время весьма интенсивно развивается практика принятия от граждан различного рода платежей (например, за услуги мобильной связи и Интернета) иными организациями (в частности, розничными торговыми предприятиями), объединенными в нашем законодательстве под именем платежных агентов^[9]. Предпосылкой и следствием применения данной формы расчетов, как правило, становятся наличные денежные платежи (операции приема и выдачи суммы перевода); впрочем, операция приема наличных для целей перевода может быть заменена списанием соответствующей суммы с банковского счета плательщика, а операция выдачи — ее зачислением на банковский счет переводополучателя, и тогда перевод будет безналичным от начала и до конца.

Порядок и условия осуществления банковских денежных переводов (включая порядок оплаты расчетных услуг и обязательства банка по переводу денежных средств), а также форма составляемого перевододателем-гражданином документа (заявления) на перевод денежных средств устанавливаются каждым конкретным банком (платежным агентом) самостоятельно — лишь бы они соответствовали требованиям законодательства и нормативных актов ЦБ РФ. Установленные таким образом порядок и условия осуществления денежных переводов доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств. Как указывалось выше, к расчетам, осуществляемым посредством переводов без открытия банковских счетов, применяются, в основном, правила, регулирующие расчеты платежными поручениями (§ 2 гл. 46 ГК; гл. 5 Положения о переводах денежных средств) с учетом той небольшой особенности, что законодательство не предусматривает особой формы распоряжения (заявления) о таком переводе. Она устанавливается организацией, выполняющей перевод или получателями средств по согласованию с такой организацией, самостоятель.

но при условии, что в таком распоряжении, составленном на бумажном носителе, будут указаны «реквизиты плательщика, получателя средств, банков, сумма перевода и назначение платежа»; сверх этих — обязательных — сведений в распоряжении (заявлении) на перевод «также может быть указана иная информация, установленная кредитной организацией или получателем средств по согласованию с банком» (п. 5.7 Положения о переводах денежных средств). Па основании такого распоряжения (заявления) «кредитная организация составляет платежное поручение» (там же); в случае принятия нескольких подобных переводов в адрес одного получателя кредитная организация может составить одно общее (сводное) платежное поручение на общую сумму, а сами отдельные распоряжения (или их реестр) переслать банку получателя (или самому получателю средств) согласованным способом (п. 5.9). Исполнением этого платежного поручения (в общем порядке) денежные средства переводятся их получателю. Что же касается распоряжения (заявления) на перевод, передаваемого с использованием электронного средства платежа, то таковое «должно содержать информацию, позволяющую установить плательщика, получателя средств, сумму перевода, назначение платежа» (п. 5.8).

Порядок и условия осуществления почтовых денежных переводов определяются отдельными положениями Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи» и Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234, а в части, им не противоречащей, — также гл. 13 Почтовых правил, принятых Советом глав администраций связи Регионального содружества в области связи^[10] 22 апреля 1992 г. Согласно абз. 8 ст. 2 Закона почтовый перевод денежных средств представляет собой «…услугу организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи»; кроме того, почтовым переводом нередко называют сами денежные средства, пересылаемые в рамках оказания одноименной услуги, что свидетельствует о многозначности словосочетания «почтовый перевод». Действительно, к примеру, в и. 18 Правил оказания услуг почтовой связи, устанавливающем, что почтовые переводы принимаются к пересылке в валюте РФ, речь идет о почтовом переводе в смысле денежной суммы; однако в иных нормах (в том числе в ст. 16 Закона, п. 21, 22, 31 Правил оказания услуг почтовой связи и гл. 13 Почтовых правил), определяющих гражданско-правовую основу почтового перевода, а также требования к оформлению необходимой для его осуществления документации, выражение «почтовый перевод» обозначает одноименную услугу — услугу по выдаче определенной суммы наличных денег переводополучателю за счет суммы, принятой (полученной) от иного лица (перевододателя) и, как правило, в ином месте. Состав реквизитов бланков заявлений на почтовые переводы определяется п. 22 Правил оказания услуг почтовой связи; поскольку всякий почтовый перевод относится к категории регистрируемых отправлений, их прием удостоверяется выдачей его отправителю (перевододателю) квитанции, в которой указываются вид и категория перевода, фамилия адресата (наименование юридического лица), наименование объекта почтовой связи места назначения и номер почтового перевода (и. 10, 31 Правил оказания услуг почтовой связи). О поступлении перевода его адресату направляется извещение; при неявке за получением перевода в течение 5-ти рабочих дней — повторное извещение. Сумма почтового перевода выдастся адресату или его представителю наличными; о получении перевода его отправителю (перевододателю) направляется простое или заказное уведомление. Почтовые переводы, не полученные адресатами в течение 5-ти рабочих дней после доставки им повторного извещения, «возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем» (и. 32—35 Правил). Во многих зарубежных странах организации связи имеют право вести так называемые почтовые счета, с которых также могут осуществляться почтовые переводы и на которые могут зачисляться суммы почтовых переводов (см. об этом Соглашение о службах почтовых платежей, заключенное в Бухаресте 5 октября 2004 г., действующее с 1 января 2006 г. и объединяющее 51 государство, в том числе Российскую Федерацию).

Порядок и условия осуществления денежных переводов платежными агентами (в том числе — с использованием для этой цели платежных терминалов) определяется положениями Федерального закона от 03.06.2009 № ЮЗ-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (ст. 4—6). В зависимости от вида перевода поручение на таковой может отдаваться плательщиком не только в письменном виде, но и устно, в том числе путем самостоятельного ввода необходимых реквизитов в автоматическое устройство приема платежей или их диктовки сотруднику платежного агента. Сфера приема платежей посредством платежных терминалов (а также с участием так называемых платежных субагентов) ограничивается только теми платежами, осуществление которых не требует идентификации личности плательщика в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (и. 10 ст. 4, п. 7 ст. 6 Закона).

• [1] Несколько более узкое определение существа этой формы расчетов дает ГК РФ:"При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщиказа счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную суммуна счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срокне предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемымив банковской практике обычаями делового оборота" (п. 1 ст. 863). Впрочем, буквально следующей нормой (п. 2 ст. 863) Кодекс признает, что «Правила настоящего параграфа применяются к отношениям, связанным с перечислением денежных средствчерез банк лицом, не имеющим счет в данном банке, если иное не предусмотренозаконом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа этих отношений», т. е. де-факто соглашается с признанием тогообстоятельства, что распоряжения о переводах денежных средств без открытия счетовотдаются и исполняются, но правилам, установленным для платежных поручений.
• [2] Урегулирование же отношений получателя с этим банком составляет проблему получателя.
• [3] См. и. 3 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросахпрактики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»; подробнее см.: Практика применения Гражданского кодекса РФ, частей второй и третьей / под общ. ред. В. А. Белова. 2-е изд. М., 2011. С. 942−945.
• [4] См., например, п. 6 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов, утвержденного письмом Президиума ВАС РФ от 15.01.1999 № 39.
• [5] Во внешнеторговых отношениях такое возмещение обычно называют рамбурсомили рамбурсировапием. Рамбурсиые взаимоотношения между исполняющим банкоми банком-эмитентом не имеют особого правового регулирования — предполагается, что банки сами урегулируют их своим договором. Что же касается рамбурсных отношений с третьим (кредитующим или рамбурсирующим) банком, то их содержание (права и обязанности) регулируются либо ст. 13 упомянутых выше Унифицированных правил и обычаев для документарных аккредитивов (публикация МТП № 600), либо специальным актом МТП — Унифицированными правилами для межбанковского рамбурсирования, но документарным аккредитивам, в ред. 2008 г. (публикация МТП № 725). Применение того или другого режима регламентации зависитот того, принял ли рамбурсирующий банк на себя самостоятельное обязательствопо осуществлению такого рамбурсирования, или же нет: в первом случае «включаются» специальные правила (публикация № 725), во втором — оказывается достаточно общих (ст. 13 публикации № 600). Рамбурсное обязательство банка не стоитпутать с обязательством, вытекающим из акта подтверждения аккредитива: кредитором по обязательству рамбурсному является исполняющий банк, а по обязательствуиз подтверждения — приказодатель аккредитива.
• [6] Несмотря на наименование получателя денежных средств по аккредитиву бенефициаром, равно как и несмотря на квалификацию его бездействия в части исполненияусловий аккредитива (или их ненадлежащего исполнения) как кредиторской просрочки, было бы неверным утверждение, согласно которому бенефициар являетсякредитором кого бы то ни было по аккредитиву. Отнюдь — ведь не считаем же мыполучателя денежного перевода, адресата платежа, указанного в платежном поручении или чекодержателя, кредитором банка, обслуживающего плательщика — с какой, собственно, стати (на основании какого юридического факта) его можно былобы таковым считать? Точно также обстоит дело и в аккредитиве: бенефициар, представивший в исполняющий банк документы, предусмотренные условиями аккредитива, вправе рассчитывать на получение платежа по аккредитиву, но не потому, чтоон кредитор банка-эмитента, исполняющего или какого бы то ни было другого банка, а потому, что таковы условия аккредитива. Точнее — условия аккредитивного обязательства, принятого банком-эмитентом на себя перед приказодателем аккредитива: банк-эмитент — это должник, который обязуется «доставить деньги» известному бенефициару через определенный исполняющий банк. Кредитором по такому обязательству является приказодатель, но уж никак не бенефициар. Кстати, именно этим соображением объясняются общие правила (1) об отзывномхарактере аккредитива — возможности его односторонней отмены (изменения) безсогласия бенефициара (п. 1 и 3 ст. 868 ГК; ср., однако, с пунктом (а) ст. 10 публикацииМТП № 600) и (2) о необоротном характере аккредитивов и наличии у бенефициаравозможности одной лишь уступки выручки (а не права требования) по аккредитиву (в ГК об этом нет ни слова, а вообще — см. п. 6.30 Положения о переводах денежныхсредств и ст. 38 и 39 публикации МТП № 600). Действительно, а зачем могло быбыть нужно согласие на прекращение (изменение) обязательства со стороны лица, которое… не имеет никакого требования из этого обязательства? Какое такое «правотребования» мог бы уступить бенефициар, если такового ему не принадлежит? Соответственно, нарушения условий аккредитива, допущенные бенефициаром, влекутвпадение в кредиторскую просрочку, но… кого же? самого ли бенефициара? — ничуть! — единственного «настоящего» кредитора, т. е. приказодателя по аккредитиву. Существует — хотя встречается значительно реже — и другая ошибка в описанииправовых последствий открытия аккредитива, а именно — попытка приписать рольдолжника по аккредитиву… исполняющему банку. В действительности роль последнего сводится к чисто техническому исполнению (переводу чужих денег, предназначенных для другого лица, которые у него просто находятся); единственным должником по всякому неподтвержденному аккредитиву является банк-эмитешгг, по мереподтверждения аккредитива в число лиц, обязанных по нему, включаются также подтвердившие банки.
• [7] Подробно о составе документов, которые могут подлежать представлению по условиям аккредитива, а также — о технологии и правилах их проверки на соответствиеусловиям аккредитива см. упомянутые выше Унифицированные правила и обычаидля документарных аккредитивов (публикация МТП № 600).
• [8] Подробнее см.: Практика применения Гражданского кодекса РФ, частей второйи третьей. С. 968—987.
• [9] но Нередко прием таких платежей осуществляется через банкоматы и иные автоматические устройства (платежные терминалы), т. е. без непосредственного участия сотрудников исполняющей перевод организации.
• [10] Региональное содружество в области связи (РСС) — международная организация, призванная осуществлять «…сотрудничество новых независимых государствв области электрической и почтовой связи на добровольных началах, принципахвзаимоуважения и суверенности»; учреждено 17 декабря 1991 г. в Москве главамиадминистраций связи независимых государств. В настоящее время членами РСС являются Азербайджан, Армения, Беларусь, Грузия, Казахстан, Кыргызстан, Молдова, Россия, Таджикистан, Туркменистан, Узбекистан, Украина; странами-наблюдателя-ми — Болгария, Латвия, Литва, Словения; кроме того, статус наблюдателей имеютнесколько организаций, такие как Международная организация космической связи"Интерспутник" (РФ), Корпорация «Интелла Групп» (Финляндия), АО «Эсттеле-ком» и АО «Эстонская почта» (Эстония). См. официальный сайт РСС http://www.rcc.org.ru