Характеристика страхового бизнеса россии: отраслевой аспект

Страховая защита жизни и здоровья граждан

Личное страхование обеспечивает защиту физического лица от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. В отличие от имущественного страхования в личном страховании происходит не возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация расходов (убытков), являющихся следствием страхового случая, а также обеспечивается создание накоплений. Личное страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Классификацию личного страхования можно провести по различным критериям.

• 1. По виду личного страхования выделяют:
  • — страхование жизни;
  • — страхование от несчастных случаев;
  • — смешанное страхование;
  • — медицинское страхование.
• 2. В зависимости от количества застрахованных и способа организации страхования выделяют:
  • — индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя;
  • — коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя;
  • — групповое, как защита лиц, объединенных в группу, путем случайного отбора для реализации тех или иных интересов.
• 3. По продолжительности страхование может быть:
  • — краткосрочным — договор заключается на год и менее;
  • — среднесрочным — договор заключается на срок от года до пяти лет;
  • — долгосрочным — срок действия договора пять и более лет (разновидность такого страхования — пожизненное страхование).
• 4. По форме выплат страхового обеспечения договоры могут быть:
  • — с единовременной выплатой страховой суммы (капитала);
  • — с периодическими выплатами страховой суммы (ренты).
• 5. По форме уплаты страховых взносов можно выделить договоры:
  • — с единовременной уплатой страховых взносов;
  • — с уплатой взносов в рассрочку.
• 6. По степени регламентации страхования выделяют:
  • — добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя;
  • — обязательное страхование, проводимое в силу закона.

Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку.

Договоры страхования жизни отличаются от других страховых договоров следующими особенностями:

• — это, как правило, достаточно долгосрочные договоры;
• — это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, где страхуются убытки;
• — человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие от имущественного страхования, где есть такая точка отчета, как страховая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием и финансовыми возможностями страхователя;
• — страховщик заранее знает стоимость страхового случая — зафиксированную в договоре страховую сумму;
• — страховщик знает вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить до оговоренного договором возраста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таблиц смертности. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы;
• — накопительная сущность страхования жизни превращает его в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от банковского вклада выгодоприобретатель получит средства (за исключением досрочного расторжения договора) только после реализации оговоренного договором страхового случая. В силу этого страхование на дожитие до окончания срока страхования или определенного возраста обычно совмещается с покрытием иных рисков;
• — только в накопительном страховании страхователь имеет право при досрочном расторжении договора изъять накопленные средства в размере оговоренной договором выкупной суммы. Субъектами договора страхования жизни являются страховщик,

страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы. Как правило, страховщики устанавливают возрастные ограничения для страхователей-физических лиц. Страхователем может быть лицо в возрасте от 18 до 65−70 лет. Застрахованным будет лицо, чьи интересы являются объектом договора страхования. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных существуют ограничения по состоянию здоровья. Именно застрахованное лицо будет получателем средств при дожитии им до оговоренного договором срока или возраста. Выгодоприобретателем, или посмертным получаетелем средств, можно назначить любого человека, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Если выгодоприобретателей несколько, в договоре должно быть указано, в какой пропорции страховая сумма распределяется между ними. Страхователь имеет право в течение действия договора поменять выгодоприобретателя, внеся соответствующие изменения в документы. Если в договоре выгодоприобретатель не указан, получателем средств является наследник по закону.

Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а объектами страхования — имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнительных доходов.

Договоры пенсионного страхования предусматривают пожизненные выплаты застрахованному лицу дополнительной пенсии. При недожитии застрахованного до времени начала выплат выгодопреобретатель имеет право на получение выкупной суммы.

Особенностью страхования жизни как накопительного страхования является наличие гарантированной доходности. Крупные страховые компании для повышения привлекательности страхования на дожитие оговаривают в договорах дополнительный доход за счет участия страхователей в прибыли страховщика от инвестиционной деятельности.

Некоторые страховые компании предоставляют страхователям возможность получения части накопленного страхового резерва в виде ссуды. Ссуда должна быть возвращена в полном объеме с оговоренными договором процентами.

Взносы могут уплачиваться безналичным порядком путем удержания их из заработной платы или перечислением со счета страхователя в банке, наличными деньгами страховому агенту или в кассу страховщика. Неуплата очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора.

Страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным видом личного страхования. Оно определено как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Иными словами, объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен неумышленно.

Традиционно к числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

• — травма или увечье, в т. ч. в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения людей или имущества, допустимой самообороны, повреждения или удаления органов в результате неправильных медицинских манипуляций;
• — асфиксия (удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;
• — ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожения;
• — отравления химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.

Страховые компании по своему усмотрению могут сужать или расширять страховое покрытие. Соответственно страховыми случаями по таким договорам будут несчастные случаи и их последствия в виде временной утраты трудоспособности, инвалидности и постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. На сегодняшний день законодательно закреплена обязательность страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страхования жизни и здоровья государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском; а также страхования пассажиров. Российские страховые компании сегодня предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования от несчастных случаев. Как и в обязательном страховании, здесь также покрываются риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью.

При индивидуальном страховании граждан от несчастных случаев страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 65 лет. В качестве фактора, повышающего привлекательность работы на конкретном предприятии, используется коллективное страхование работников от несчастных случаев за счет средств предприятия.

Медицинское страхование представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включаемые в программу медицинского страхования.

Предметом страхования в этом случае является здоровье застрахованного лида, а объектом — его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает клиента от внезапно возникающих расходов.

Страховым случаем в данном виде страхования является обращение застрахованного в медицинское учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показателям исчезает необходимость в дальнейшем лечении.

В соответствии с законодательством основная цель медицинского страхования состоит в обеспечении гражданам гарантии получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий.

Медицинское страхование в России проводится в двух формах: обязательной и добровольной. Обязательное медицинское страхование (ОМС) призвано решить ряд социально-экономических задач: обеспечение охраны здоровья населения; финансирование здравоохранения (в т. ч. развития его материальной базы); защита доходов граждан; перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения. Добровольное медицинское страхование (ДМС) имеет много общего с обязательным и преследует ту же социальную цель — обеспечение гражданам возможности получения медицинской помощи путем страхового финансирования.

Корпоративное страхование жизни выступает механизмом обеспечения сотрудников и работников предприятий и организаций дополнительными социальными гарантиями. Корпоративное страхование жизни преследует своей целью удовлетворение потребностей сотрудников предприятий в защите указанных в договоре выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного лица, в обеспечении накоплений денежных средств в случае дожития застрахованного лица.

Такого рода страхование дает преимущества как для персонала компании, так и для работодателя. Выгоды для сотрудников, работников предприятий и организаций: получение страховой защиты за счет работодателя; уверенность в будущем финансовом обеспечении себя или своих близких, ощущение значимости, важности для работодателя и пр. Предприятие, организация, вступая в страховые отношения по страхованию жизни своего персонала, получают следующие преимущества: возможность использовать действенный механизм мотивации работников; повышение степени лояльности сотрудников; дополнительные конкурентные преимущества на рынке труда путем предоставления данного вида страхования в социальном пакете. Субъекты страхования жизни:

• 1. Страховщики — страховые компании, получившие лицензию на осуществление страхования жизни.
• 2. Страхователи — юридические лица, заключившие со страховщиком договор страхования.
• 3. Застрахованные — физические лица, в отношении которых заключен договор страхования жизни.
• 4. Выгодоприобретатели — лица, являющиеся получателями страховой выплаты по договору страхования.

Объектами рассматриваемого страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан.

Согласно действующему законодательству можно выделить следующие виды страхования жизни:

• 1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• 2. Пенсионное страхование.
• 3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Пенсионное страхование будет нами рассмотрено в отдельной главе.

Для обеспечения страховой защитой работников, сотрудников предприятиям и организациям, как правило, предлагаются следующие страховые программы:

• 1. Страхование на случай смерти.
• 2. Страхование на дожитие.
• 3. Смешанное страхование.

Страхование жизни на случай смерти предполагает принятие страховщиком на себя обязательства осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного лица. Страхование на случай смерти может быть пожизненным и на определенный срок. Пожизненное страхование на случай смерти предполагает обеспечением застрахованного лица страховой защитой до конца его жизни и осуществление страховой выплаты выгодоприобретателю при наступлении страхового события безотносительно того, когда смерть наступила. Страхование смерти на срок подразумевает осуществление страховой выплаты только в том случае, если смерть застрахованного лица произошла в течение определенного промежутка времени. Групповое страхование на срок может использоваться работодателем для страхования работающих, служащих на период работы в организации.

Страхование на дожитие является видом страхования жизни, согласно которому страховщик производит страховую выплату по достижении застрахованным лицом определенного возраста или с наступлением иного предусмотренного договором события.

Наибольшее распространение получило смешанное страхование жизни, предусматривающее страхование на случай смерти и на дожитие.

Для заключения коллективного договора страхования жизни страхователь оформляет заявление и предоставляет список застрахованных лиц — работников, сотрудников предприятий, организаций. Договор страхования может быть подтвержден страховым полисом. При страховании жизни за счет средств юридических лиц допускается применение единого полиса на всю группу застрахованных лиц, к которому прилагается их поименный список со всеми необходимыми реквизитами.

Страховыми рисками по данному виду страхования признаются либо дожитие, либо смерть застрахованного, либо и то, и другое.

Страховая сумма по договору смешанного страхования жизни устанавливается по согласованию сторон. При коллективном страховании за счет средств предприятия страхователь — юридическое лицо вправе устанавливать как одинаковые, так и дифференцированные страховые суммы на каждое застрахованное лицо.

Размер страховой премии устанавливается страховщиком в зависимости от страховой суммы, страхуемых рисков и других условий договора страхования. Уплата страховой премии может быть предусмотрена единоразовым или рассроченным платежом. Конкретный порядок уплаты страховой премии оговаривается в договоре.

В период действия договора страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования. При досрочном прекращении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, если договором страхования не предусмотрено иное. Размер выкупной суммы зависит от перечня рисков, включенных в договор; срока, прошедшего с начала действия договора до даты его досрочного прекращения, других параметров и устанавливается индивидуальными условиями договора (полиса). Условия договора страхования могут предусматривать период, в течение которого страхователь не имеет права на получение выкупной суммы по досрочно прекращенному договору при соблюдении страховщиком условий договора страхования.

В течение всего срока действия коллективного договора страхования по мере необходимости требуется вносить изменения в список застрахованных и корректировать размеры причитающихся им страховых сумм. В этом случае происходит пересчет страхового взноса.

При наступлении страхового случая страховая выплата производится:

• 1. По риску «на дожитие» — застрахованному лицу.
• 2. По риску «смерть» — выгодоприобретателю.

В том случае, если застрахованным лицом было назначено несколько выгодоприобретателей, то выплата производится в указанных застрахованным лицом долях. Если доли не были определены застрахованным лицом, то они признаются равными для всех выгодоприобретателей. В договоре страхования может быть не определен выгодоприобретатель. В этом случае таковым признаются законные наследники застрахованного лица. При наступлении смерти выгодоприобретателя до получения выплаты по риску «смерть», выплату, как правило, получают законные наследники выгодоприобретателя. Для получения страховой выплаты по риску «на дожитие» необходимо представить в страховую компанию следующие документы:

• 1. Заявление застрахованного лица.
• 2. Страховой полис и дополнения к нему.
• 3. Документ, удостоверяющий личность.

Для получения страховой выплаты риску «смерть» выгодоприобретатель предоставляет в страховую компанию следующие документы:

• 1. Заявление установленного образца.
• 2. Страховой полис и дополнения к нему.
• 3. Документы, удостоверяющие факт наступления смерти застрахованного лица.
• 4. Документ, удостоверяющий личность.
• 5. Документы, удостоверяющие вступление в права наследования, если выплата производится наследникам застрахованного лица. Как правило, требование о выплате должно быть предоставлено

страховщику в течении трех лет после наступления страхового случая.

После получения всех необходимых документов страховщик принимает решение о выплате или об отказе в выплате. В случае принятия решения об отказе в выплате страховщик должен сообщить об этом застрахованному лицу или выгодоприобретателю в письменном виде с обоснованием причин.