Потребительский кредит. 
Деятельность кредитно-финансовых институтов

Потребительский кредит является самостоятельным видом кредита, имеющим особые черты, признаки и собственную логику развития. В общем виде потребительский кредит является кредитом, предоставляемым гражданам на потребительские нужды — приобретение товаров текущего назначения и длительного пользования. Займы позволяют приблизить для человека момент потребления, которое в настоящее время недоступно вследствие недостатка собственных денежных ресурсов для их приобретения. Особенно ярко замещающая функция потребительского кредита проявляется при приобретении товаров длительного назначения (жилье и оборудование для жилищ, автомобили, гаражи и пр.). В меньшей степени с помощью кредита удовлетворяются текущие потребности (еда, одежда); для этих целей предназначены основные стабильные источники доходов (заработная плата, пенсии, пособия, стипендии и пр.).

Потребительские кредиты являются одним из элементов механизма финансирования воспроизводства рабочей силы или, с более широких позиций, — человеческого капитала. Этому служат, помимо традиционных кредитов на потребление, кредиты на лечение, профессиональное образование, отдых и т. д. Как известно, во всем мире национальное богатство смещается от физического капитала к человеческому, который становится все более важным фактором, источником и ресурсом экономического роста, ведущим экономическим активом. По экспертным оценкам, стоимость человеческого капитала России превышает 600 трлн руб., а по паритету покупательной способности — около 40 трлн долл. США. Стоимость человеческого капитала многократно превышает ВВП страны и стоимость физического капитала. Человеческий капитал нуждается в полноценном воспроизводстве и его финансовом обеспечении, в том числе и посредством кредитования.

Не следует думать, что если человек потребляет приобретенные с помощью кредита вещи или товары, оплачивает перечисленные услуги, то этот кредит носит непроизводительный характер. Удовлетворение потребительских нужд, поддержание жизнеспособности граждан, во-первых, позволяет им продуктивно трудиться; во-вторых, потребительские кредиты являются серьезным двигателем платежеспособного спроса и содействуют расширению производства и созиданию новой стоимости. В России в последние годы наибольший вклад в экономический рост вносят именно расходы на конечное потребление домашних хозяйств, которым способствует рост реальных располагаемых доходов населения и активное кредитование физических лиц.

Взгляды на потребительский кредит как антипод производительного кредита и разрушитель капитала устарели в научном плане и не соответствуют действительности. Весь вопрос в оптимальном уровне потребления и потребительского кредита. Их слишком активная динамика может привести к пузырям на рынке, перегреть экономику.

Потребительский кредит является разносторонним экономическим явлением. Если рассматривать его с разных позиций, можно обнаружить, что он имеет точки соприкосновения с другими формами и видами кредита. Например, потребительский кредит, предоставляемый в денежной форме, входит в систему банковского кредита. Однако это не исключает предоставления кредита потребительского характера небанковскими организациями (микрофинансовыми организациями, ломбардами, кассами взаимопомощи), а также частными лицами. При кредитовании частными лицами друг друга сделки совершаются на основе норм гражданского права, на основании чего такую форму кредита рассматривают как гражданский (частный, личный) кредит.

С точки зрения внешнего представления, потребительский кредит приобретает товарную и денежную форму. Потребительский кредит в денежной форме может быть предоставлен всеми указанными субъектами (банками, МФО, предприятиями и частными лицами). Потребительский кредит в товарной форме используется при продаже потребительских товаров населению с рассрочкой платежа. Такой кредит предоставляется гражданам преимущественно юридическими лицами, осуществляющими реализацию товаров или услуг.

Рассмотрим подробнее банковский кредит в денежной форме как преобладающий вид потребительского кредита. Технология кредитования физических лиц принципиально не отличается от кредитования предприятий и других заемщиков. При заключении кредитного договора между физическим лицом (заемщиком) и банком-кредитором используется с тандартная схема отражения в нем всех основных и специфических условий договора. Подробно оговариваются суммы, сроки, условия обеспечения, проценты, раскрытие полной стоимости кредита и другие параметры кредитной сделки. Отдельные нюансы возникают при оформлении кредитов по банковским картам, при открытии счетов, при кредитовании в местах продаж, ипотечных кредитах. Эти нюансы и отражают специфику того или иного вида кредита.

Существует разнообразный набор кредитных банковских продуктов для населения. В укрупненном виде все кредиты можно представить в виде двух групп — кредиты на воспроизводство человеческого капитала и кредиты на содержание и развитие домашнего хозяйства.

В первую группу кредитов входят кредиты персонального значения — кредиты на текущее потребление индивида, его развитие, обучение, лечение, путешествия, отдых и т. д. Сюда можно отнести и кредиты, связанные с накоплением финансовых активов как запаса капитала к старости. Персональные кредиты позволяют непрерывно воспроизводиться человеческому капиталу, а с индивидуальных позиций это обеспечивает человеку комфортную жизнь сегодня и в будущем. Эти кредиты в большинстве случаев носят перманентный характер.

Вторая группа кредитов зачастую используется не на индивидуальном уровне, а в рамках домашних хозяйств, г. е. совокупности инстигуциональных единиц в виде людей и их групп, проживающих вместе и совместно расходующих средства вне зависимости от родства. Кредиты на удовлетворение базовых социальных потребностей семей или отдельных людей включают кредиты на приобретение жилья (ипотечные, жилищные кредиты), строительство загородного дома, гаража, оснащение жилища мебелью, бытовой техникой, покупку автомобиля и других транспортных средств. Эти кредиты, по сравнению с кредитами из первой группы, имеют менее равномерный и перманентный характер, более долгие сроки, в целом меньшую степень индивидуализации и персонализации.

В каждом банке потребительские кредиты могут группироваться и ранжироваться в зависимости от типа потребностей, удовлетворяемых с помощью кредита, а также от типа самого кредита и его технической формы. Так, потребительские ссуды в разных странах могут приобретать вид кредитов на неотложные нужды, распорядительных, онкольных, контокоррентных, чековых, ломбардных кредитов, семейных и бюджетных счетов, кредитов по текущему карточному счету, кредитов на приобретение товаров, сервисных ссуд, универсальных, револьверных кредитов, ссуд с рассрочкой платежа, ипотечных, образовательных кредитов и ир.

В России, несмотря на относительную молодость рыночных отношений, сформировался динамичный сегмент потребительских ссуд, регулируемый Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Граждане имеют право кредитоваться на неотложные нужды, в местах продаж, оформить карточный кредит, войти в ипотеку, получить автомобильный кредит — словом, пользоваться практически такими же кредитами, как и жители развитых стран.