Контроль за конкуренцией в финансовом секторе

В функции центрального банка входит наблюдение за степенью конкуренции на рынке финансовых услуг и за конкурентным поведением всех финансовых посредников.

Слишком сильная конкуренция в банковском секторе ведет к тому, что банки (а также другие финансовые компании) в погоне за нашими деньгами предлагают все более заманчивые условия, которые подвергают излишнему риску саму финансовую систему страны. Например, банки увеличивают ставку процента, которая полагается при открытии счета в банке. Но за счет чего банк может компенсировать вкладчику высокую ставку? Прибыль банка складывается из разницы между процентом по кредиту (дают банку) и процентом, но депозиту (дает банк). Если банк выдает кредиты хорошо работающим фирмам-заемщикам, которые действуют в успешно развивающихся отраслях, ставка по такому кредиту не очень высока и не превышает среднюю величину по экономике. Для того чтобы оплатить более высокую, чем в среднем, ставку процента по депозитам, банк должен отыскать проекты, которые могут принести более высокую доходность. А такие проекты обычно связаны с очень высоким риском — с риском, который выше, чем в среднем по экономике. Более рискованные вложения чаще прогорают. Пообещав много, банк многим рискует. И ничего удивительного в том, что подобные банки терпят крах быстрее всего.

Если конкуренция слаба — а это бывает, когда на рынке остается небольшое число банков, каждый финансовый посредник приобретает значительную рыночную власть и может диктовать свои условия. Фирмы и население попадают в полную зависимость от подобных финансовых агентов. Ставки по депозитам оказываются слишком маленькими, а ставки по кредитам — слишком высокими. У населения нет стимула нести деньги в байк, а фирмы не могут оплатить кредит. Инвестиции в экономику будут сокращаться, товары не будут производиться, и страну может ожидать экономический спад.

Кроме того, конкурентное поведение бывает добросовестным и недобросовестным. Банк может добиваться конкурентных преимуществ за счет хорошей деятельности, оказания качественных услуг, дополнительного времени работы банковского офиса в удобные для клиентов часы. Все это — примеры добросовестной конкуренции. Но финансовый посредник может рекламировать свои услуги в ущерб прочим финансовым компаниям, заключать тайные сговоры с одними потребителями и (или) поставщиками за счет других, вводить ограничения для «непослушных» клиентов, неправомерно отказывать в ссуде или преждевременно требовать ее возврата. Подобные действия, хотя и способствуют усилению позиций банка или финансовой компании, но либо являются прямым обманом населения, либо нарушают права других агентов рынка. Поэтому их относят к недобросовестной конкуренции и запрещают по закону.

Российская практика В ноябре 2015 г. в СМИ появилась информация о том, что Банк России вводит дополнительные критерии оценки рискованности банковского бизнеса (см. материалы ниже). Как вы думаете, какое влияние введение этих критериев окажет на интенсивность конкуренции в банковском секторе? Какова цель новых инструментов монетарного регулирования со стороны ЦБ РФ?

ЦБ расширяет риски ЦБ планирует ужесточить оценку экономического положения банков введением двух новых критериев. Теперь на показатель устойчивости будут влиять два коэффициента риска — процентного и концентрации.

Банк России опубликовал поправки к указанию 2005;У «Об оценке экономического положения банков». Для оценки устойчивости банков планируется применять два новых критерия — величину процентного риска и риска концентрации. Сейчас формула включает такие критерии, как показатели капитала, активов, доходности, обязательных нормативов, ликвидности, качества управления и прозрачности структуры собственности. «Включение в перечень новых показателей связано с приведением российского регулирования в соответствие со стандартами Базельского комитета по банковскому надзору», — уточняется в пояснительной записке. Ввести расчет процентного риска ЦБ планирует с 1 июля 2016 г., риски концентрации с 1 июля 2016 г. будут рассчитывать банки с активами более 500 млрд руб., а остальные — с 1 июля 2017 г.

2005;У — один из ключевых документов банковского регулирования, по которому банки относятся в одну из пяти групп устойчивости (первая — самая надежная, пятая — на грани отзыва лицензии). Сейчас принадлежность к одной из групп влияет на режим надзора над банком и доступ к рефинансированию в ЦБ. Однако уже в 2016 г. планируется, что также банки будут платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов, если попадут в рискованную группу.

Если риск концентрации (объем требований к одному или группе контрагентов) будет определяться банком субъективно па основе ответов на вопросы, то процентный риск определяется по четкой формуле как процентное отношение разницы между суммой взвешенных открытых позиций и суммой взвешенных коротких позиций к величине собственных средств (капитала) банка. Каждый из рисков будет оцениваться по шкале от 1 до 4, где 4 — самый высокий. В случае наибольшего балла хотя бы по одному показателю банк будет отнесен к третьей группе устойчивости.

Наиболее чувствительным из новых показателей будет процентный риск, считают финансисты. «Особенно для тех банков, у которых в активах велика доля долгосрочных кредитов, а в пассивах преобладают короткие вклады, — отмечает зампред правления „Возрождения“ Андрей Шалимов. — Наиболее яркой иллюстраций реализации процентного риска была ситуация декабря 2014 года, когда у банков одномоментно переоценилась значительная доля пассивов, а повысить параллельно ставки по выданным кредитам они не смогли». Именно тогда регулятор разослал группе крупных банков запросы о влиянии декабрьской волатильности и попросил рассчитать процентный риск, указывают собеседники «Ъ».

«В ЦБ состоялось совещание, где было обнародовано: анализ топ-50 банков показал, что на группу устойчивости большинства из них эти поправки большого влияния не окажут», — рассказали «Ъ» в банке из топ-20. «Мы подсчитали по своему банку и, действительно, большого негатива не отмечаем, но для менее крупных банков это, вероятно, будет заметным», — говорит финансовый директор банка из топ-30. «Введение этих критериев в первую очередь повлияет на банки, которые сейчас находятся в пограничном состоянии, данные показатели ухудшат их оценку и, как следствие, могут стать причиной перехода таких банков в более низкую группу», — указывает финансовый директор Абсолют-банка Анатолий Фогельгезанг. Он уточняет, что, в отличие от ряда показателей 2005;У, которые могут как улучшать, так и ухудшать оценку банка, влияние данных показателей может повлиять лишь на ухудшение оценки банка, но не на ее повышение.

Юлия Локшина Источник: Коммерсантъ. 2015. 16 нояб.