Функции денег. 
Деньги и банки

Когда люди понимают, что бесконечное разнообразие товарных цен в обмене, сложности поиска агентов с совпадающими потребностями, невозможность длительного хранения товара в целях поиска наиболее выгодной сделки или в ожидании появления продавца необходимой продукции и проблемы доверия между незнакомыми друг с другом участниками обмена затрудняют эффективное развитие товарного обращения и производства, они начинают использовать особый товар в качестве всеобщего платежного средства. Данный товар становится деньгами.

Деньги выполняют несколько важных функций в экономике.

Подсказка Функции денег:

• 1) средство обращения:
  • — средство текущего платежа;
  • — единица счета;
  • — средство отсроченного платежа (кредитные деньги);
  • — мировые деньги;
• 2) особый актив: средство сохранения и преумножения стоимости.^[1][2]

в одних и тех же единицах — деньгах. В отличие от бартерной экономики, где каждый продукт имеет очень много цен — по числу товаров, в денежной экономике у товара только одна цена — денежная, которая показывает, сколько денежных единиц продавец хотел бы получить за свой товар. Утверждается единый стандарт стоимости, что значительно облегчает процесс обмена.

Единица счета составляет стандарт стоимости (numeraire) — общий знаменатель, в котором может быть однозначно выражена ценность всех товаров и услуг, производимых в экономике, причем не только сегодня, но и в будущем. Удобно, хотя не обязательно, чтобы счетная единица функционировала и как средство обращения. Например, в период высокой инфляции в 1990;х гг. в России средством платежа и средством обращения являлся рубль — национальная российская валюта, в то время как счетной единицей, применяемой при расчетах и фирмами, и отдельными индивидами, был доллар — национальная валюта США.

Наличие счетной единицы резко сокращает число обменных курсов между товарами (цен) с величины — до показателя N.

Вопрос для размышления

Всегда ли средство обращения является средством (инструментом) текущего платежа?

В-третьих, деньги выступают в качестве средства отсроченного платежа, или кредита. Деньги ускоряют проведение сделок во времени. Если у покупателя товара временно отсутствует необходимая сумма, то продавец может уступить товар в кредит — покупатель получит продукт, а расплатится за него позже.

Деньги, таким образом, облегчают процесс обмена в разные периоды времени, ускоряют межвременной обмен, обеспечивая экономических агентов покупательной способностью в будущем.

Контрольное задание

Какие функции денег отражаются в следующих высказываниях?

A. Сколько денег вы заработали на прошлой неделе?

B. Когда я иду за покупками, я всегда уверен, что у меня с собой достаточно денег.

C. Время — деньги!

В-четвертых, деньги служат в качестве средства межстранового товарного обмена, или мировых денег. Каждая страна, как правило, выпускает свою собственную денежную единицу — национальную валюту, характеристики которой зависят от ее экономики, доверия населения к данному денежному инструменту и особенностей монетарной политики государства. В современном мире страны не представляют собой автономные экономики. Национальные фирмы поставляют товары и услуги во многие регионы мира, а национальные покупатели предпочитают товарное разнообразие всего мира товарному однообразию национальной экономики.

Для того чтобы товарные потоки между странами осуществлялись легко, быстро и удобно, появились валютные рынки — особые механизмы, позволяющие обменивать валюту одной страны на валюту другой страны. Здесь и проявляется их функция как мировых денег.

2. Деньги как актив. Поскольку, как правило, в современных денежных экономиках люди зарабатывают больше, чем им необходимо для удовлетворения своих текущих потребностей, возникает вопрос, как сохранить, а по возможности и преумножить денежные излишки?

Все потенциальные вложения можно классифицировать исходя из трех свойств: ликвидности, доходности и рискованности. Ликвидность подразумевает простоту и быстроту перехода одного актива в другой. Доходность показывает, что актив может принести в будущем своему владельцу. Рискованность оценивает вероятность обесценивания актива с течением времени. Каково здесь место денег?

Деньги функционируют как средство сохранения и преумножения стоимости. Деньги позволяют отделить процесс продажи одного товара от покупки другого товара. В бартерной экономике продажа представляет собой одновременно и покупку: один продукт обменивается на другой. С возникновением денег владелец товара может обменять его на деньги, которые будут отложены и только через какое-то время потрачены на покупку другой продукции. Тем самым владелец товара получает возможность использовать более подходящие альтернативы для выгодных сделок либо дождаться появления нужного изделия на рынке.

Деньги не являются единственным средством сохранения стоимости. Для сохранения стоимости люди могут покупать произведения живописи (картины старинных мастеров оцениваются очень и очень высоко), недвижимость (дома), землю, а также акции и облигации (ценные бумаги компаний). По сравнению с прочими неденежными средствами сохранения стоимости деньги обладают одним очень важным преимуществом — они высоколиквидны, т. е. могут быть в любой момент обменены на любой товар, и такая сделка не требует ни дополнительных усилий, ни потери стоимости. Пусть, например, у Ивана Васильевича есть роскошный дом и великолепная картина. Но ему захотелось мороженого. Как быть? При обмене дома или картины на мороженое Иван Васильевич столкнется с теми же проблемами бартерной экономики, которые были рассмотрены выше. Поэтому говорят, что дом, картина и другое имущество неликвидны (или мало ликвидны).

Но деньги не всегда представляют собой оптимальный способ сохранить стоимость. Покупательная способность денег падает во время инфляции, так что 100 руб., отложенные сегодня, не обязательно означают ту же самую стоимость через 10 лет.

Могут ли денежные активы принести дополнительную прибыль владельцу? Да, если это банковские процентные счета, твердая валюта, курс которой растет, финансовые продукты с разнообразной доходностью. И здесь кроется опасность. Наличие потенциальной возможности неограниченной прибыльности вместе с сетевым эффектом и свойством общественного блага стимулирует владельцев денег искать, а желающих стать владельцами денег — предлагать такие варианты вложений, которые составляют многочисленные финансовые пирамиды. Природа денег такова, что, как только поступления превышают текущий минимум, дополнительный доход порождает стремление к обогащению, и это стремление лежит в основе безудержного роста крайне сомнительных финансовых операций, с предрешенным исходом.

Подведем итог. Полноценные деньги — это такой инструмент, который одновременно может и должен выполнять все функции денег. Однако отдельные функции могут в тот или иной период, в большей или меньшей степени, постоянно или временно выполняться различными активами как денежной, так и неденежной природы.

• [1] Принципиально деньги можно рассматривать в двух ипостасях: каксредство обращения и как особый актив. В качестве средства обращенияденьги обслуживают многочисленные сделки купли-продажи, как в текущем периоде, так и в будущем. Как особый актив деньги конкурируютс другими способами вложений за ликвидность, доходность и рискованность.
• [2] Средство обращения. Будучи средством обращения, деньги облегчают, ускоряют и разнообразят обменные операции. Здесь мы можемнаблюдать несколько вариантов денежных функций. Прежде всего, деньги выступают как средство платежа. С помощьюденег люди оплачивают покупки товаров и услуг. В качестве средстваплатежа деньги являются также средством обращения. Получатель денегиспользует монеты не для украшения, а с целью их дальнейшего обращения для оплаты продукции. Эта функция денег определяет их природу: деньгами называется любая вещь, которая принимается всеми сторонамив качестве оплаты за товары и услуги. Тем самым деньги устраняют необходимость двойного совпадения потребностей продавца и покупателя. Достаточно, чтобы за свой товар продавец получил деньги, вне зависимости от того, что и когда может предложить другой агент. Средство обращения не обязательно выступает также в качестве средства платежа. Рассмотрим, например, кредитные карты. Приобретениетовара по кредитной карте не является оплатой покупки. Это приобретениев долг. Кредит функционирует как средство обращения, но не как средствоплатежа. Поэтому все виды кредита — кредитные банковские карты, торговый коммерческий кредит между фирмами, кредитные линии банков —обычно не включают в определение денег. Итак, средство платежа обязательно одновременно является средствомобращения (средством обмена), а средство обращения не всегда будетфункционировать в качестве средства платежа. Во-вторых, деньги служат счетной единицей (мерой стоимости). Стоимость любого товара, производимого в экономике, может быть измерена