Лекция 14 ДОГОВОРЫ, СОДЕЙСТВУЮЩИЕ ТОРГОВЛЕ: ОКОНЧАНИЕ (ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ; ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ТОВАРОВ В ПУТИ)

Добрый день; сегодня мы завершаем тему, касающуюся договоров, содействующих торговле и, как мы с вами договорились на одном из предыдущих занятий, будем завершать ее лекцией о договорах страхования.

Если посмотреть главу 48 ГК о страховании, то там можно обнаружить целый ряд норм, самых разнообразных, в том числе и общих, а также посвященных отдельным видам страхования. Но лучше всего изучать страхование не, но ГК, или во всяком случае не только по ГК, — куда полезнее походить по сайтам страховых компаний. Благо, что страховых компаний у нас довольно много, и не то чтобы «практически», а просто все они без исключения имеют свои вэб-сайты, на которых вывешены более или менее многочисленные правила страхования отдельных видов рисков. Даже если говорить о страховании, практикуемом в торговых операциях, то окажется, что и таких видов страхования тоже очень и очень много на самом деле, начиная от такого классического и всем понятного, как, скажем, транспортное страхование грузов, — товаров, которые находятся в процессе перевозки, на время такой перевозки и от рисков, сопряженных с таким процессом, и кончая какой-нибудь экзотикой — типа страхования коммерческих рисков как таковых. Когда читаешь подобные правила страхования, выясняется, что имеется в виду достаточно узкое, небольшое их количество, этих самых коммерческих рисков, и состоят они чаще всего в рисках либо невозврата коммерческого кредита, либо, может быть, рисках нарушения каких-либо обязательств из коммерческих договоров, касающихся, например, поставки товаров надлежащего качества или соблюдения иных подобных условий договоров. Если окинуть взглядом все эти правила, если попытаться даже просто их распечатать и разложить перед собой, а еще потом собрать их в единую стопочку, то у вас получится довольно увесистая папка, а может быть, даже и не одна. По ее изучении вы обнаружите, что материал ГК о страховании — он достаточно… общий, фрагментарный, и даже бедный на самом-то деле. Сегодняшняя лекция, уверен, станет одной из иллюстраций этого тезиса. Я предлагаю поговорить о таком виде страхования, самом понятном и повсеместно практикуемом, каким является страхование грузов или транспортное страхование. Обещаю, что вы выйдите с этой лекции обогащенные множеством знаний, которых ни из ГК, ни из комментариев к нему, ни из классических учебников гражданского права не почерпнете и не извлечете.

Субъекты транспортного страхования — понятное дело, с одной стороны — страховщик (страховая компания), с другой — страхователь и страхователь вместе с выгодоприобретателем — такая фигура тоже может быть. Кто такой страхователь? Это либо продавец, либо покупатель товара по коммерческому договору. Личность страхователя определяется условиями этого договора. Бывает, что обязанность страхования отправленных товаров лежит на продавце, но чаще всего бремя осуществления такого страхования лежит на покупателе. По-разному может быть… вы, кстати, должны это знать, если хотя бы однажды открывали ИНКОТЕРМС — акт, распределяющий между сторонами внешнеторговых сделок разнообразные расходы, в том числе — по страхованию. Так, очевидно, что лицом, заинтересованным в страховании товаров от путевых рисков, является покупатель', по подавляющему большинству условий ИНКОТЕРМС 2010 (таким как FXW, FAS, FCA, FOB, CFR, CPF, DAT, DAP и DDP), соответственно, на нем и лежит бремя такого страхования — подчеркиваю, именно бремя, а не обязанность, нельзя сказать, что покупатель обязан перед продавцом застраховать товар (а продавец вправе от покупателя этого требовать) — не обязан и не вправе; — но по условиям типа CIP и CIF это бремя в виде юридической обязанности перекладывается на продавца, который (зная об этом), очевидно, включит свои расходы по страхованию в цену товара. Словом, страхователь — это одна из сторон реализационного торгового договора, как правило — покупатель, но иногда — и продавец, действующий за счет и в интересах покупателя.

Кто такой выгодоприобретатель? Тут возможно куда более широкое разнообразие — либо он может совпадать со страхователем (такое бывает), либо не совпадать. Если они не совпадают, то кто это такой, выгодоприобретатель? Во-первых, выгодоприобретателем может быть другая сторона реализационного торгового договора. Так, по договору страхования, заключаемому продавцом, выгодоприобретателем будет покупатель, поскольку договор страхования заключается за его счет. Затем, страховой случай может произойти в различное время — и тогда, когда груз будет принадлежать страхователю (и тогда именно он будет выгодоприобретателем), и тогда, когда он станет принадлежать другой стороне договора — в таком случае он будет считаться заключенным в пользу этой самой другой стороны, собственника товара. Во-вторых, товар — как мы знаем — может и отправляться лицом, не являющимся стороной соответствующего реализационного договора, — того, во исполнение которого производится отправка, — и адресоваться такому лицу. Мы знаем, что в торговле это особенно частая ситуация: когда продавец и покупатель — это посредники, которые товаров не имеют и не рассчитывают их иметь; продавец направляет отгрузочную разнарядку тому лицу, у кого товар физически находится, а оно уже, соответственно, осуществляет его отгрузку, причем не в адрес своего собственного контрагента, выставившего разнарядку, а в адрес опять же постороннего лица — того, что указано в этой самой отгрузочной разнарядке. Соответственно, и личность выгодоприобретателя будет определяться уже не условиями нашего реализационного коммерческого договора, а в зависимости от фактической ситуации — личностью того, кто отгрузил товар, либо того, в чей адрес произведена такая отгрузка, и моментом наступления страхового случая в его соотношении с личностью того, кому принадлежат отгруженный товар. В этой связи — и это, кстати, отмечено в новом кафедральном учебнике по коммерческому праву, — по указанным причинам в торговом обороте широко практикуется страхование с выдачей страховых полисов либо на предъявителя, либо ордерных, либо полисов с оговоркой «за счет кого следует» — такая стандартная формулировка имеется в страховой практике, обозначающая страхование за счет того, кто окажется имеющим страховой интерес. Итак, кто окажется собственником товара, тот и будет лицом, имеющим в товаре страховой интерес в момент наступления страхового случая, — тот, значит, и будет выгодоприобретателем по соответствующему договору страхования. Еще раз подчеркиваю, это обстоятельство отмечено в учебнике по коммерческому праву, и даже некоторое внимание ему там уделено.

Объект страхования — как и во всяком страховании это имущественные интересы либо страхователя, либо выгодоприобретателя, а дальше уже начинается специфика и уточнения. Имущественные интересы либо страхователя, либо выгодоприобретателя — имущественные интересы какого же рода? Интересы, связанные с владением, пользованием или распоряжением грузом, как в совокупности всех или некоторых из этих возможностей, так и по отдельности, — это понятно, это первый род или вид интересов, страхуемых в коммерческом обороте. Второй вид страхуемых коммерческих интересов по договору транспортного страхования — это интересы в том, чтобы избежать непредвиденных расходов, связанных с перевозкой, транспортировкой груза. Что это могут быть за расходы? Ну, например, расходы, связанные с обеспечением… если это внешнеторговый договор, то с обеспечением исполнения различного рода таможенных обязательств, расходы по обеспечению сохранности груза… если вдруг возникает необходимость таких экстраординарных расходов; может возникнуть и необходимость в расходах по спасанию груза, могут быть (если речь идет о морской перевозке) — расходы и взносы по общей аварии, по подъему затонувшего груза и еще ряд транспортных расходов, которые могут возникнуть в процессе перевозки, хотя как правило не возникают. И третий — последний — тип имущественных интересов страхователя или выгодоприобретателя по договору транспортного страхования — интересы в получении доходов от груза и его перевозки в виде прибыли, например ожидаемой от его реализации, в виде каких-нибудь посреднических платежей, вознаграждения комиссионного, может быть, в виде какой-то платы за перевозку или ее компенсации и другие. Итого, три типа страхуемых интересов — интересы в самом грузе (во владении им, пользовании и распоряжении), в покрытии непредвиденных расходов, связанных с перевозкой, и интерес в получении доходов от груза и его перевозки.

Все эти имущественные интересы страхуются от рисков повреждения, полной или частичной гибели соответствующего перевозимого товара (груза). Некоторые грузы трудно отделить и рассмотреть отдельно от их тары или упаковки, — в этом случае порча, гибель или повреждение тары либо упаковки, без которой груз не может быть объектом торгового оборота, должна рассматриваться как порча, гибель или повреждение самого груза. Очень показательный пример приводит Василий Владимирович Витрянский в книге «Договорное право»: пакет молока. Что здесь товар? Само молоко. А что с юридической точки зрения представляет собой пакет? Упаковку. Но, в то же время утверждать, что пакет молока с дыркой в нем есть товар нормальный, поскольку повреждена только упаковка, а само молоко-то осталось в пакете неповрежденным, было бы довольно странно. В подобных ситуациях порча, повреждение или уничтожение самой тары или упаковки — равнозначно соответствующему эффекту (порче или уничтожению) в отношении самого товара.

Никогда не считаются застрахованными грузы, которые перевозятся с нарушением законов либо принятых на соответствующем транспорте правил и обычаев. Запишите это, подчеркните и запомните.