Банковский кредит по праву Европейского Союза

В законодательстве ЕС нет какой-либо общей директивы о банковском кредитовании. Учитывая, что банковский кредит чаще всего оформляется с помощью конструкции договора займа, заслуживают внимания Принципы, определения и модельные правила европейского частного права^[1]. В соответствии с п. 2 разд. IV. F-I:101 указанных Принципов договором займа признается договор, в соответствии с которым одна сторона (займодавец) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) кредит на любую сумму на определенный или неопределенный срок (срок займа) в форме денежного займа или овердрафта, в соответствии с условиями которого заемщик обязуется возвратить полученную им денежную сумму независимо от того, обязан ли заемщик уплатить проценты или любой иной вид вознаграждения, о котором договорились стороны. Более детальное правовое регулирование разработано для потребительского кредита, что непосредственно основывается на нормах учредительных документов ЕС. В соответствии с п. «f» ч. 2 ст. 4 Договора о функционировании ЕС одним из направлений совместной деятельности ЕС и государств-членов является защита потребителей.

С целью реализации этой функции была издана Директива Европейского парламента и Совета ЕС № 2008/48/ЕС о кредитных соглашениях с потребителями и отмене Директивы № 87/102/ЕЭС. В соответствии со ст. 3 Директивы № 2008/48/ЕС под кредитным соглашением понимается договор, в соответствии с которым кредитор предоставляет или обязуется предоставить потребителю кредит в форме отсрочки (рассрочки) платежа, займа или оказания финансовых услуг за исключением договоров, предусматривающих условие об оказании услуг или поставке товаров на непрерывной основе, когда потребитель оплачивает такие услуги или товары по частям.

При этом под потребителем понимается физическое лицо, осуществляющее операции, не связанные с его предпринимательской или иной профессиональной деятельностью. В свою очередь, кредитором является физическое или юридическое лицо, которое предоставляет или обязуется предоставить кредит в ходе осуществления своей предпринимательской или иной профессиональной деятельности.

Директива № 2008/48/ЕС применяется к договорам займа, сумма которых составляет от 200 до 75 000 евро, к сделкам, по которым предприниматель на возмездной основе предоставляет потребителю отсрочку платежа не менее, чем на месяц и иную финансовую помощь, под которой понимаются сделки с оплатой в рассрочку, а также на договоры финансового лизинга^[2].

В соответствии со ст. 2 Директивы № 2008/48/ЕС она не применяется, в том числе если:

• • кредитные соглашения обеспечены залогом недвижимости (ипотекой)^[3];
• • цель кредитных соглашений состоит в приобретении или удержании права собственности на земельный участок или на завершенное или незавершенное строение;
• • общая сумма выданного кредита менее 200 или более 75 000 евро;
• • заключены договоры найма или лизинга, по условиям которых кредитор имеет право принять решение о приобретении объекта договора в одностороннем порядке;
• • кредитные соглашения с условием о предоставлении овердрафта, по которым кредит должен быть погашен в течение одного месяца;
• • кредитные соглашения, по условиям которых кредит предоставляется без взимания процентов и иных вознаграждений;
• • кредитные соглашения, по условиям которых работодатель предоставляет кредит своим работникам;
• • кредитные соглашения, которые заключены с инвестиционными компаниями и т. п.

Директивой № 2008/48/ЕС определены следующие комплексы мер по защите прав заемщиков-потребителей.

Во-первых, Директива устанавливает комплекс преддоговорных обязательств кредитора, который должен:

• • включать в рекламу своего кредитного продукта стандартную информацию, определенную ст. 4 Директивы^[4];
• • разъяснять потребителю условия договора потребительского кредита (займа) до его заключения, а также предоставлять потребителю преддоговорную информацию, определенную ст. 5 Директивы^[5];
• • произвести оценку кредитоспособности потребителя, в том числе с использованием специальных баз данных.

Во-вторых, Директива № 2008/48/ЕС предусматривает комплекс обязательств кредитора, исполняемых: в процессе исполнения кредитного соглашения. Кредитор обязан:

• • уведомить потребителя об уступке прав по кредитному договору, если она состоялась;
• • уведомить в письменной форме в случае значительного превышения лимита кредитования, о размере превышения, процентной ставке и штрафных санкциях.

В-третьих, Директива определила. мин1шальные требования к форме и содержанию кредитных соглашений. В соответствии с ч. 2 ст. 10 Директивы № 2008/48/ЕС в кредитном соглашении должны быть указаны в ясной и краткой форме:

• • вид кредита;
• • наименование и фактический адрес кредитора, а при необходимости — наименование и фактический адрес кредитного посредника;
• • срок действия кредитного соглашения;
• • общая сумма кредита и условия, регулирующие порядок ее выдачи;
• • если кредит предоставлен в виде отсрочки за конкретный товар или услугу, а также связанного кредитного соглашения, — наименование товара или услуги и их цена при уплате наличными;
• • процентная ставка и условия, определяющие применение процентной ставки;
• • эффективная годовая процентная ставка и общая сумма, подлежащая выплате потребителем;
• • размер, количество и периодичность платежей, которые должен произвести потребитель;
• • право потребителя на бесплатное получение по запросу в любое время выписки со счета в форме графика погашения кредита, в случае погашения кредита в течение определенного срока;
• • график погашения процентов и иных вознаграждений;
• • процентная ставка, применяемая в случае просрочки платежа;
• • предупреждение о последствиях невнесения платежей;
• • право досрочного возврата;
• • порядок осуществления права на расторжение кредитного соглашения;
• • наличие или отсутствие права на внесудебное урегулирование спора;
• • наименование и адрес уполномоченного органа надзора;
• • иные условия.

В-четвертых, Директива № 2008/48/ЕС предусмотрела ряд специальных прав заемщика-потребителя. Потребитель имеет право:

• • получать от кредитора информацию в соответствии с Директивой № 2008/48/ЕС;
• • на расторжение соглашения о бессрочном кредите без взимания платы в любой момент, если стороны не согласовали период для предварительного уведомления кредитора. Такой период не должен превышать одного месяца;
• • в течение 14 календарных дней потребитель в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитного соглашения без указания основания;
• • в любое время полностью или в части исполнить свои обязанности по кредитному соглашению. В этом случае он вправе требования уменьшения общей платы за кредит. Однако кредитор имеет право требовать справедливо рассчитанную компенсацию.

Правовое регулирование потребительского кредитования в сфере недвижимости регулируется Директивой Европейского парламента и Совета ЕС № 2014/17/ЕС о договорах потребительского кредита на приобретение недвижимости и об изменении Директив № 2008/48/ЕС и 2014/36/ЕС и Регламента (ЕС) № 1093/2010.

Директива № 2014/17/ЕС устанавливает ряд требований к лицам, действующим на рынке ипотечных потребительских кредитов.

Займодавцы, кредитные посредники и представители обязаны:

• • обеспечивать достаточный уровень знаний своего персонала в области составления договоров ипотечного потребительского кредита (ст. 9);
• • предоставлять заемщику — потребителю указанную в Директиве № 2014/17/ЕС ясную и недвусмысленную информацию до заключения договора ипотечного потребительского кредита, которая перечислена в ст. 10—16 Директивы № 2014/17/ЕС.
• • подсчитать годовую эффективную процентную ставку в соответствии с требованиями Директивы и отразить ее значение в кредитном договоре;
• • оценивать платежеспособность заемщика (ст. 18—20 Директивы № 2014/17/ЕС);
• • произвести справедливую оценку недвижимого имущества (ст. 19)
• • консультировать потребителя в области потребительского кредита (ст. 22);
• • консультировать потребителя об операциях по конвертированию валюты договора потребительского кредита в иную валюту (ст. 23).
• • уведомлять заемщика об изменении дебетовой процентной ставки (ст. 27).

Рассмотрим некоторые права и обязанности сторон ипотечного потребительского кредита.

В соответствии со ст. 11 Директивы № 2014/17/ЕС лица, действующие на рынке ипотечных потребительских кредитов, обязаны включать в свою рекламу следующую информацию, изложенную ясно, лаконично и заметно:

• • сведения, позволяющие идентифицировать кредитора, в крайнем случае, кредитного посредника или его назначенного представителя;
• • сведения о том, что потребительский кредит будет обеспечиваться ипотекой или иным аналогичным обеспечением, либо правом на недвижимость;
• • сведения о дебетовой процентной ставки с уточнением, является ли она постоянной или переменной, а также сведения обо всех дополнительных расходах, включаемых в общую цену кредита для потребителя;
• • общую сумму кредита;
• • годовую эффективную процентную ставку (taux annuel effectif global — TAEG);
• • период кредитования;
• • общую сумму платежей, которые обязать произвести потребитель;
• • общую сумму, следуемую потребителю по договору потребительского кредита;
• • общее количество платежей по договору потребительского кредита
• • предупреждение о возможном изменении суммы долга в связи с изменением валютного курса.

Директива обязывает стран — членов ЕС включить в законодательство норму о семидневном сроке, необходимом для изучения потребителем указанной информации. Этот срок может быть либо сроком для размышления до заключения договора и сроком для отказа от исполнения договора (по выбору страны — участнице ЕС).

Порядок подсчета TAEG определен в гл. 5 Директивы № 2014/17/ ЕС и в приложении № 1 к ней. В приложении содержится математическая формула определения TAEG. В соответствии с § 2 ст. 17 Директивы в TAEG должны быть включены расходы по открытию и ведению соответствующего счета. К ним относятся расходы по использованию средств платежа, которые позволяют управлять счетом, расходы на осуществление операций, а также иные расходы по счету, если его открытие является обязательным условием для получения кредита согласно объявленным условиям. Подсчет TAEG должен осуществляться, исходя из предположения, что кредитный договор останется действительным в течение всего срока действия, а займодавец и заемщик выполнят свои обязательства в полном объеме и своевременно.

Обязанность займодавца оценивать платежеспособность заемщика урегулирована гл. 6 Директивы № 2014/17/ЕС. Ею предусмотрено, что до заключения кредитного договора займодавец обязан тщательным образом проверить, способен ли заемщик вернуть кредит. Документы, на основании которых была произведена оценка кредитоспособности заемщика, должны быть сохранены займодавцем. В соответствии со ст. 20 Директивы № 2014/17/ЕС в процессе оценки платежеспособности потребителя должны принимать во внимание его доходы и расходы, а также иные экономические и финансовые критерии. Эта информация может быть получена из любых внутренних или внешних источников, в том числе от самого потребителя.

Справедливая оценка стоимости недвижимого имущества должна осуществляться на основании норм оценки недвижимости, разработанных государствами — членами ЕС. Оценивать недвижимость должны специально подготовленные оценщики.

Обязанность займодавца по консультированию потребителя осуществляется займодавцами, кредитными посредниками или их представителями всякий раз, когда в этом возникнет необходимость в ходе выбора кредитных продуктов.

В ходе консультирования они должны:

• • принимать во внимание личную финансовую ситуацию потребителя и возможные разумные варианты ее изменения, риски, которым подвержен потребитель;
• • помочь потребителю выбрать из существующего перечня видов кредитных продуктов тот, который наиболее ему полезен и подходящ;
• • действовать в интересах потребителя при получении от него информации и при оказании ему помощи в выборе кредитного продукта;
• • зафиксировать свои рекомендации на бумажном или ином носителе длительного хранения.

До получения консультации потребитель должен быть уведомлен о возможных дополнительных расходах.

Займодавцы, кредитные посредники или их представители обязаны уведомить потребителя, если заключение кредитного договора приведет к возникновению у потребителя дополнительных специфических рисков.

Обязанность займодавца конвертировать валюту договора потребительского кредита в иную валюту предусмотрена ст. 23 Директивы № 2014/17/ЕС. При этом государства — члены ЕС обязаны обеспечить потребителю следующие минимальные возможности:

• • потребитель вправе конвертировать валюту, в которой был заключен договор потребительского кредита, в иную валюту на условиях, согласованных в договоре, или
• • в договоре должны быть предусмотрены иные условие, которые должны ограничить курсовой риск применительно к кредитному договору.

При этом в смысле рассматриваемой директивы под иной валютой понимается:

• • основная валюта, в которой потребитель хранит свои активы и осуществляет расходы, либо валюта, в которой сумма кредита должна быть возвращена, или
• • валюта государства — члена ЕС, резидентом которого являлся потребитель в момент заключения кредитного договора или резидентом которого потребитель является в момент конвертации.

В соответствии со ст. 25 Директивы № 2014/17/ЕС потребитель имеет право на досрочный возврат полученного им кредита полностью или частично. В этом случае он вправе требовать соответствующего уменьшения общей цены кредита. Это право может быть ограничено национальным законодательством или обусловлено какими-либо обстоятельствами. В частности, государства — члены ЕС могут предусмотреть, что займодавец имеет право на достойное возмещение убытков, возникших из-за досрочного возврата кредита.

• [1] См.: Рассказова Н. Ю. Принципы, определения и модельные правила европейскогочастного права. Проект общей справочной схемы (DCFR). М.: Статут, 2013.
• [2] Лауе К. Анализ имплементации Директивы ЕС 2008/48 «О потребительском кредитовании» в банковское право Германии // Банковское право. 2012. № 1. С. 35.
• [3] См. далее Директиву Европейского парламента и Совета ЕС № 2014/17/ЕСо договорах потребительского кредита на приобретение недвижимости и об измененииДиректив № 2008/48/ЕС и 2014/36/ЕС и Регламента (ЕС) № 1093/2010.
• [4] Процентную ставку с указанием прочих выплат за кредит, общую сумму кредита, эффективную годовую процентную ставку, срок действия кредитного соглашения, в случае предоставления кредита в виде отсрочки платежа за конкретный товар или услугу, цену при оплате наличными и сумму авансового платежа, общую сумму, подлежащуювыплате потребителем и т. п.
• [5] К числу предоставляемых сведений относятся: вид кредита, наименование и фактический адрес кредитора, общая сумма кредита и условия, регулирующие порядок еевыдачи, срок действия кредитного соглашения, процентная ставка или условия ее применения, эффективная годовая процентная ставка и общая сумма, подлежащая выплатепотребителем, размер, количество и периодичность платежей, которые должен произвести потребитель, плата за использование средства платежа, если она предусмотренадоговором, расходы по оплате услуг нотариуса, если они предусмотрены договором, обязанность по заключению договоров на оказание дополнительных услуг, процентнаяставка в случае просрочки платежа, предупреждение о последствиях невнесения платежей, требование о наличии поручителей, если это предусмотрено договором, наличиеили отсутствие права на отказ от исполнения договора, право на досрочный возвраткредита, право на получение оперативной информации без дополнительной платы и т. п.