Платежные операции по праву Европейского Союза

Часть 2 ст. 63 Договора о функционировании ЕС провозгласила принцип свободы платежей, который стал основой для дальнейшего развития европейского законодательства о расчетах и унификации правового регулирования платежного оборота и банковского договорного права на европейском уровне^[1]. Реализация указанного принципа на практике непосредственно подвела страны ЕС к необходимости создания единого платежного пространства, основанного на унифицированных правилах осуществления безналичных расчетов.

Правовое обеспечение процесса создания единого платежного пространства потребовало последовательное издание следующих актов ЕС о безналичных расчетах:

• — Директивы Европейского парламента и Совета ЕС № 97/5 о трансграничных денежных переводах;
• — Директивы Европейского парламента и Совета ЕС № 2007/64/ ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящей изменения в Директивы № 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющей Директиву № 97/5/ЕС;
• — Директивы Европейского парламента и Совета ЕС № 2009/110/ЕС о допуске к деятельности учреждений по выпуску электронных денег и ее осуществлении, а также о пруденциальном надзоре за этими учреждениями, изменяющей Директивы № 2005/60/СЕ и 2006/48/СЕ и отменяющая Директиву 2000/46/СЕ;
• — Директивы Европейского парламента и Совета ЕС № 2015/2366/ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящей изменения в Директивы № 2002/65/ЕС, 2009/110/ЕС и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) № 1093/2010 и отменяющей Директиву № 2007/64/ЕС;
• — Регламента (ЕС) Европейского парламента и Совета ЕС № 260/2012 об установлении технических требований и требований делового оборота для платежных переводов и прямых дебетований в евро и внесении изменений в Регламент (ЕС) № 924/2009 (SEPAРегламент ЕС).

В результате принятия указанных актов и имплементации их в национальное право стран — членов ЕС, а также научных исследований, проведенных в указанной области, были разработаны не только общие нормы законодательства о безналичных расчетах, но и теоретическая правовая основа для появления общей части платежного права, единой для всех стран — членов ЕС^[2]. В частности, общие нормы европейского права о платежных услугах расчетах, имплементированные в национальное право стран ЕС, единообразно регулируют:

• — понятие авторизации и платежной услуги;
• — общий механизм выполнения платежной операции, включающий три стадии: инициирование платежной операции, выполнение платежной операции и ответственность;
• — общие нормы о рамочном договоре об оказании платежных услуг и общие нормы о договоре об оказании разовых платежных услуг;
• — общие нормы об ответственности банков в расчетных правоотношениях, а также об иных последствиях неавторизованного списания средств со счета плательщика.
• — общие нормы о надзоре за деятельностью операторов платежных услуг;
• — общие правила доступа операторов платежных услуг к платежным системам и т. п.

В целях создания единой платежной зоны принят Регламент (ЕС) Европейского парламента и Совета № 260/2012 об установлении технических требований и требований делового оборота для платежных переводов и прямых дебетований в евро и внесении изменений в Регламент (ЕС) № 924/2009 (SEPA-Регламент ЕС). На основании этого Регламента были разработаны новые унифицированные инструменты SEPA-расчетов^[3]. Таким образом, была разработана правовая база и условия для создания платежной системы SEPA (Single Euro Payments Area) — единой зоны платежей в евро. Создание SEPA означает, что все платежные операции в евро должны осуществляться по одинаковым правилам. Территория, на которой они совершаются, в этом случае будет называться единым платежным пространством, что и следует из ее названия. На сегодняшний день указанная территория включает не только государства ЕС. SEPA распространяется также на страны европейской экономической зоны, т. е. на Исландию, Лихтенштейн, Норвегию, а с 2009 г. — на Монако^[4].

Директивой № 2007/64/ЕС, SEPA-Регламентом, а затем — Директивой № 2015/2366/ЕС установлено единое правовое регулирование некоторых инструментов платежа, которые получили название — платежные инструменты SEPA. Это SEPA-денежный перевод {SEPA Credit Transfer) и SEPA-прямое дебетование (SEPA Direct Debit).^[5]

Порядок применения остальных инструментов платежа^[6], а также правовое регулирование общественных отношений, которые не получили единообразного регулирования в актах ЕС, продолжают регулироваться национальным правом государств — членов ЕС. В связи с этим допустим вывод, что на территории ЕС платежные отношения регулируются двумя группами норм:

• — общими нормами европейского права, одинаково применимыми ко всем инструментам платежа (формам безналичных расчетов), которые были имплементированы в национальное право стран — членов ЕС;
• — специальными национальными нормами права — в части общественных отношений, не урегулированных европейским правом.

В соответствии с § 1 ст. 1 Директива № 2015/2366/ЕС регулирует деятельность по оказанию платежных услуг, которую осуществляют шесть указанных в ней категорий операторов платежных услуг^[7].

В соответствии со ст. 3 Директивы № 2015/2366/ЕС ее действие не распространяется на наличные расчеты, некоторые формы профессиональных расчетов, а также на использование чека, векселя, дорожных чеков на бумажном носителе и других аналогичных инструментов платежа.

Статьей 35 Директивы № 2015/2366/ЕС предусмотрен запрет дискриминации операторов платежных услуг и провозглашен принцип их свободного доступа к деятельности платежных систем, если эти юридические лица являются авторизованными или зарегистрированными как операторы платежных услуг на территории государств — членов ЕС.

Понятийный аппарат Директивы № 2015/2366/ЕС включает большое количество терминов, наиболее важными из которых являются следующие понятия.

Термин «платежная услуга» занимает главное место в понятийном аппарате Директивы № 2015/2366/ЕС и является базовым для построения всех других терминов. В соответствии с приложением к Директиве № 2015/2366/ЕС к числу платежных услуг относятся следующие любые виды профессиональной деятельности:

• 1) услуги по переводу наличных средств на платежный счет, а также все операции, необходимые для управления платежным счетом;
• 2) услуги по снятию наличных денежных средств с расчетного счета, а также все операции, необходимые для управления платежным счетом;
• 3) осуществление платежных операций, включая перевод средств на платежный счет, открытый у этого же оператора платежных услуг или любого другого оператора платежных услуг:

a) осуществление прямого дебетования, включая разовые дебетования;

b) осуществление платежных операций с использованием платежной карты или другого аналогичного средства;

c) осуществление кредитовых переводов, в том числе на основании постоянных платежных поручений;

4) осуществление платежных операций, при которых средства покрываются кредитной линией, предоставленной пользователю платежных услуг:

a) осуществление прямого дебетования, включая разовые дебетования;

b) осуществление платежных операций с использованием платежной карты или другого аналогичного средства;

c) осуществление кредитовых переводов, в том числе на основании постоянных платежных поручений;

• 5) эмиссия и (или) приобретение платежных инструментов;
• 6) перевод денежных средств;
• 7) услуги по инициации платежей;
• 8) услуги по предоставлению информации по счетам.

Под платежным распоряжением понимается инструкция плательщика или бенефициара оператору по переводу денежных средств, содержащая просьбу об исполнении платежной операции.

Инструментом платежа считается любое персональное или коллективное средство, которое согласно договору между пользователем платежных услуг и оператором платежных услуг может быть использовано для инициации платежного распоряжения.

Директива № 2015/2366/ЕС посвящена правовому регулированию следующих групп общественных отношений в области общеевропейских расчетов:

• • о платежных организациях, требованиях к их деятельности, порядке доступа к деятельности по оказанию платежных услуг, получение и отзыв разрешения (лицензии) (ст. 5—21);
• • о надзоре за деятельностью платежных организаций (ст. 22—31);
• • о платежных операциях, осуществляемых без заключения рамочного договора об оказании платежных услуг (ст. 43—44);
• • о рамочных договорах об оказании платежных услуг (ст. 50—58);
• • об авторизации и порядке совершения операций по платежным счетам (ст. 61—77);
• • об ответственности операторов платежных услуг за совершение неавторизованных операций (ст. 73);
• • об ответственности плательщика в случае совершения неавторизованной платежной операции (ст. 74);
• • о порядке исполнения распоряжений о совершении платежей (ст. 78—87);
• • об ответственности операторов платежных услуг за ненадлежащее исполнение платежных распоряжений (ст. 88—89);
• • о защите информации в процессе оказания платежных услуг (ст. 9А—98).

• [1] Лауэ К. Банковские расчетные операции по зарубежному праву // в кн.: Зарубежное банковское право (банковское право Европейского Союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании) / под ред. Л. Г. Ефимовой. М.: Проспект, 2016.С. 349.
• [2] Подробнее см.: Лауе К. Гражданско-правовая ответственность банков в расчетныхправоотношениях по законодательству Германии и Российской Федерации (сравнительно-правовой аспект). М. 2016.
• [3] Лауе К. Банковские расчетные операции по зарубежному праву // в кн.: Зарубежное банковское право (банковское право Европейского Союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании) / под ред. Л. Г. Ефимовой. М.: Проспект, 2016.С. 350.
• [4] Лауе К. Банковские расчетные операции по зарубежному праву // в кн.: Зарубежное банковское право (банковское право Европейского Союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании) / под ред. Л. Г. Ефимовой. М.: Проспект, 2016.С. 353.
• [5] Там же. С. 356.
• [6] Форм безналичных расчетов.
• [7] См. параграф 11.3 настоящей главы.