Ипотечный кредит: проблемы и перспективы развития

Частное образовательное учреждение высшего профессионального образования

" Московский банковский институт"

Реферат по дисциплине «Финансы домашних хозяйств»

на тему «Ипотечный кредит: проблемы и перспективы развития»

Выполнил студент Зайцев Дмитрий Проверил:

к.э.н., доц. В. Д. Веремейкина Москва 2013

Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Ипотечные программы Сбербанка:

I. Молодая семья:

· Участники — супруги в рамках особых условий «Молодая семья» по жилищным кредитам в Сбербанке;

· Минимальный размер первоначального взноса — 10%;

· Максимальный срок кредитования — 30 лет (включительно);

· Процентная ставка — от 10,5% до 13,25% годовых в рублях;

· Надбавка на период до регистрации ипотеки — отсутствует;

· Приобретение готового жилья, включая квартиры в завершенных новостройках;

· Документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита;

· Валюта кредита — рубли;

· Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей;

· Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

o 90%⁴ договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

o 90%⁵ оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.

Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита.

Преимущества программ жилищного кредитования в Сбербанке:

· Достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке.

· В качестве первоначального взноса могут быть использованы:

o Материнский капитал

o Жилищные сертификаты

· Есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье:

o Имущественный вычет (единовременно)

o Налоговый вычет (ежегодно)

· Для подтверждения дохода может быть предоставлена справка по форме Банка.

· Для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики.

· Удобное погашение кредита: достаточно внести необходимую сумму на счет любым удобным способом, погашение произойдет автоматически в соответствии с графиком платежей.

II. Новостройка:

· Приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца*;

· Срок завершения строительства не ограничен условиями акции;

· Документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита;

· Первоначальный взнос — 12%;

· Срок кредита — 12 лет;

· Ставка — 12%.

Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей.

Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

· 88% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

· 88% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.

Ипотечные программы Газпромбанка:

I. Ипотека+:

Программа ипотечного кредитования физических лиц, предусматривающая предоставление дополнительного кредита под залог основного обеспечения (квартиры), приобретенного ранее с использованием кредитных средств Банка, на производство строительно-монтажных и отделочных работ по благоустройству помещений.

Условия выдачи:

· Минимальные размеры % ставок:

o Доллары США — 10,5

o Валюта РФ — 12,95

· Валюта кредита Доллары США/валюта РФ

· Максимальный размер кредита Эквивалент 6 000 000 (шесть миллионов) рублей, но не более 50% от суммы первоначально выданного кредита

· Минимальная сумма кредита — эквивалент 600 000 (шестьсот тысяч) рублей — для головного офиса; эквивалент 300 000 (триста тысяч) рублей — для филиалов.

· Срок кредитования — не более срока действия кредита, предоставленного на покупку недвижимости, до момента погашения основного кредита и снятия обременения с залога.

· Порядок выдачи кредита — расчет суммы кредита осуществляется исходя из оценочной стоимости недвижимости (на основании отчета об оценке уполномоченной оценочной компании), соотношения платеж/доход и части погашенного ранее выданного кредита к моменту обращения за потребительским кредитом;

· Комиссии Банка — согласно действующему тарифу.

· Обеспечение:

· залог квартиры (обязательное обеспечение),

· поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение)

· Оценка стоимости залога — производится независимой оценочной компанией. При этом Банк осуществляет контроль за соответствием отчетов об оценке требованиям действующего законодательства.

· Страхование: — риск причинения ущерба (повреждения) или утраты (гибели) недвижимого имущества; - риск прекращения прав собственности на имущество (титульное страхование) на срок не менее 1 года (не менее 3 лет в случае если право собственности Продавца недвижимости возникло на основании договора дарения или наследства); - риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности /риск несчастного случая (в добровольном порядке);

Дополнительные условия Положительное решение о выдаче дополнительного кредита принимается при отсутствии у заемщика задолженности и просроченных платежей по основному кредиту.

Получение дополнительного кредита возможно только после оформления в залог Банку объекта недвижимости, являющегося основным обеспечением по кредиту.

Для рассмотрения заявки на получение дополнительного кредита заемщик предоставляет отчет об оценке объекта недвижимости, являющего обеспечением по основному кредиту и справку по форме 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий фактический доход заемщика, за последние 6 месяцев.

II. Спецпрограмма ипотечного кредитования:

1) Минимальные размеры % ставок:

· Доллары США — 11,5/10,5

· Валюта РФ — 12,45−14,55

2) Максимальный срок кредита — до 30 лет (включительно).

3) Минимальный размер кредита:

· Эквивалент 300 000 (Триста тысяч) рублей — для филиалов Банка

· Эквивалент 600 000 (Шестьсот тысяч) рублей — для головного офиса

· Но не менее 15% от стоимости недвижимости.

4) Максимальный размер кредита:

· Эквивалент 45 000 000 (Сорок пять миллионов) рублей.

5) Минимальный первоначальный взнос:

· 15% - жилая городская недвижимость.

6) При предоставлении сертификата материнского капитала, первоначальный взнос может быть уменьшен на сумму (часть суммы), указанную в сертификате материнского капитала, но не менее чем до 10%.

7) Комиссии Банка:

· Согласно действующему тарифу.

8) Обеспечение:

· До оформления квартиры в собственность заемщика:

— залог имущественных прав (залог пая), возникших из Договора паенакопления/Договора участия в ЖСК;

поручительство 1-ого платежеспособного физического лица (в случае степени готовности строящегося дома менее 50% от проектной этажности) или

— залог другой квартиры, отвечающей требованиям Банка.

· После оформления квартиры в собственность заемщика:

— залог (ипотека) приобретенной с использованием кредитных средств недвижимости.

9) График погашения задолженности:

· ежемесячные аннуитетные или дифференцированные платежи;

· иные графики погашения задолженности при условии соблюдения утвержденных коэффициентов платежеспособности, рассчитанных за годовой период.

10) Степень готовности жилого дома:

· Степень готовности строящегося дома: не менее завершенности «нулевого» цикла" (0%) — окончание возведения подземной части здания (земляные работы, фундаменты, стены и перекрытия над техническими подпольями и подвалами);

Страхование:

I. На период строительства:

1) риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риск несчастного случая (в добровольном порядке).

В случае не оформления полиса / договора по страхованию риска смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риска несчастного случая (в добровольном порядке) процентная ставка увеличивается на 1 процент относительно действующей процентной ставки.

II. После оформления квартиры в собственность заемщика:

1) страхование риска причинения ущерба (повреждения) или утраты (гибели) недвижимого имущества;

2) риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риск несчастного случая (в добровольном порядке).

В случае не оформления полиса / договора по страхованию риска смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риска несчастного случая (в добровольном порядке) процентная ставка увеличивается на 1 процент относительно действующей процентной ставки.

Требования к заемщику:

Возраст физического лица при рассмотрении кредитной заявки на предоставление кредитных средств — не менее 22 лет. Срок возврата кредита до достижения 60 лет — для мужчин, 55 лет — для женщин.

Мораторий на досрочное погашение кредита отсутствует, досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций.

Ипотечные программы ДельтаКредита:

I. Квартира или комната:

1. % ставка:

· Валюта РФ — 10,5%

· Доллары США — 7,25%

2. Первоначальный взнос — 10%;

3. Срок кредита — 25 лет.

4. Список документов:

1) По клиенту:

o копия паспорта (все страницы);

o документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-ндфл или справка по форме банка);

o копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме.

2) По недвижимости:

o правоустанавливающие документы на недвижимость;

o технические документы на недвижимость: кадастровый/ технический паспорт;

o копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов недвижимости.

5. Гражданство — не имеет значения;

6. Возраст — не моложе 21 года на момент подачи заявки на кредит и не старше 64 лет к моменту полного погашения кредита;

7. Трудоустройство — кредитуются как наёмные работники, так и учредители, и соучредители компаний, и индивидуальные предприниматели;

8. Созаёмщики / поручители — созаёмщиками могут быть до 3 человек, как из числа родственников, так и любые третьи лица.

9. При залоге приобретаемой/имеющейся квартиры:

· Здание, в котором находится квартира, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением

· Квартира должна иметь отдельную кухню и санузел

10. При залоге имеющегося/приобретаемого дома/ части жилого дома/ квартиры с земельным участком (таунхауса):

· Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания: наличие подъездной дороги, электроснабжения, центральной/локальной канализации, обеспечен системами отопления (в т.ч. автономными)

· Материл стен: каменные/ кирпичные/ каркасные/ панельные/ монолитные/ бетонные/ комбинированные/ деревянные

· Материал перекрытий: металлические/ деревянные/ бетонные/ смешанные

· Не имеет незарегистрированных пристроек/надстроек, в результате которых изменились внешние границы жилого дома

· Земельный участок имеет целевое назначение: земли поселений (населенных пунктов)/ земли сельскохозяйственного назначения и разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства/ для дачного строительства/ для ведения личного подсобного хозяйства

· Допустимые обременения/ ограничения земельного участка: прокладка и эксплуатация линий электропередачи, связи, трубопроводов (газ, вода, канализация)/ водоохранная зона Окончательное решение о соответствии предмета залога требованиям принимается банком.

В рамках стратегии Сбербанк России ставит перед собой цели по четырем основным направлениям:

1. Финансовые результаты — увеличение объема прибыли к 2014 году более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

2. Положение на российском рынке — укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц).

3. Качественные показатели развития («здоровье» банка):

· лучшие в России навыки в области клиентской работы;

· лидерство по качеству обслуживания;

· современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы; ипотечный сбербанк кредитование страховка

· адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа;

· корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками Банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда;

· высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

4. Операции на зарубежных рынках:

· поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии;

· увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5—7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению Банка в число лидирующих финансовых институтов мира.

Анализируя данные по представленным банкам:

1. Минимальная процентная ставка у ДельтаКредит банка — 10,5% - Валюта РФ; 7,25% - Доллары США.

2. Минимальный первоначальный взнос у Сбербанка и ДельтаКредит банка — 10%.

3. Максимальный срок у Сбербанка — 30 лет.

4. Максимальная сумма у Сбербанка — 90% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения.

5. Минимальный пакет документов у Сбербанка — достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке.

6. Дополнительные условия — льготы по налогам у Сбербанка, льготы при оформлении кредита у ДельтаКредит банка.

Вывод: Самые выгодные условия при приобретении ипотечного кредита у Сбербанка России, т.к. процентная ставка по кредитуемому объекту зависит от суммы кредита, который в свою очередь зависит от кредитуемого жилого помещения. Также при оформлении страховки, возможно снижение процентной ставки. Есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье и возможна оплата первоначального взноса за счет материнского капитала.

Величина прожиточного минимума на 01.09.2013:

На душу населения (Москва) — 9850;

На душу населения (РФ) — 7095;

МРОТ (Москва) — 12 200;

МРОТ (РФ) — 5205.