Правовое регулирование банковских операций

Понятие и виды банковских операций

Законодательство РФ не содержит легального толкования понятия «банковские операции». Поэтому и в правовой литературе, и на практике существует дискуссия по поводу тождества и отличий банковских операций и сделок в гражданско-правовом смысле.

Научная дискуссия

М. М. Агарков указывал, что банковские операции — это «сделки, которые составляют непосредственный предмет деятельности банка» и которые обладают тремя отличительными признаками от иных сделок: они защищены институтом банковской тайны, в отношении их существует специальное регулирование и (что было актуально для середины 1920;х гг.) существуют специальные процессуальные правила¹.

Г. А. Тосунян выделяет следующие признаки банковских операций: 1) специальный субъектный состав (кредитные организации и Банк России); 2) ограниченный круг объектов банковских операций (деньги, драгоценные металлы, ценные бумаги); 3) специальное регулирование^[1][2].

По мнению А. Е. Шерстобитова, банковские операции отличны от сделок в связи с публичным элементом, «публичный характер существования банковской системы привел к возникновению банковских операций, отличных от сделок»^[3].

С точки зрения О. М. Олейник^[4], понятия «банковские операции» и «банковские сделки» тождественны.

Л. Г. Ефимова, напротив, последовательно проводит идею различия между понятием банковской операции и сделки. С ее точки зрения, в понятие банковской операции включаются не только сделки, но и технические, бухгалтерские операции^[5].

В более поздней работе Л. Г. Ефимова отмечала, что «термин банковские операции может употребляться и употребляется в законодательстве в различных значениях и в зависимости от контекста и цели, которую ставит перед собой законодатель. Закон о банках употребляет понятие банковской операции в публично-правовом смысле. Другие источники используют его в широком смысле и рассматривают операцию как законченное действие или ряд действий, направленных на решение определенной задачи, достижение поставленной цели, т. е. как часть технологического процесса в работе кредитной организации»¹.

Проблемы терминологии Понятие банковской операции не имеет однозначного толкования. Так, с точки зрения Закона о банках и, в частности, его положений о лицензировании банковских операций, понятие банковской операции используется прежде всего для обозначения определенного вида деятельности. Это верно, если исходить из наименования самого закона («О банках и банковской деятельности»), а также из нормы абз. 2 ч. 3 ст. 49 ГК РФ, которая устанавливает правило лицензирования деятельности. Вместе с тем в обиходном употреблении термин «банковская операция» практически отождествлен с конкретными действиями, которые осуществляет кредитная организация. Иными словами, понятие «банковская операция» означает как право на совершение определенных действий, которое предоставляется определенным лицам (кредитным организациям), так и собственно само действие, точнее, совокупность юридически значимых и фактических действий^[6][7].

Банковские операции как действия отличны от сделок, т. е. действий лиц, направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ), но в то же время могут совпадать с ними. Так, размещение привлеченных средств (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках) может быть осуществлено с помощью различных сделок (кредит, заем, финансирование под уступку требования и т. д.), и законодатель скорее выделяет экономическую, чем правовую, суть данных действий. Вместе с тем предоставление банковских гарантий совпадает с таким видом обеспечения (и соответственно — сделкой), как банковская гарантия.

В связи с тем, что банковские операции отличны от гражданско-правовых сделок, их регулирование осуществляется не нормами гражданского права, содержащимися в ГК РФ, иных федеральных законах, а также указах Президента РФ и постановлениях Правительства РФ (ст. 3 ГК РФ), а нормами, содержащимися в федеральных законах, регулирующих банковскую деятельность, а также — в нормативных актах Банка России. Регулирующие функции Банка России прямо предусмотрены п. 5 ст. 4 Закона о Банке России, а также ч. 3 ст. 5 Закона о банках. В частности, ч. 3 ст. 5 Закона о банках указывает, что правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Банковская операция — совокупность юридических и фактических действий, которые осуществляются только кредитной организацией и только на основании лицензии Банка России (за исключением случаев, установленных законом — ст. 13.1 Закона о банках). Банковские операции осуществляются кредитными организациями в силу исключительной правоспособности. Закрытый перечень банковских операций дан в ч. 1 ст. 5 Закона о банках. К банковским операциям, для осуществления которых требуется лицензия, относятся:

• 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• 2) размещение указанных в п. 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• 4) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• 8) выдача банковских гарантий;
• 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

В некоторых случаях банковские операции осуществляют организации, не относящиеся к кредитным. Прежде всего по закону банковские операции вправе осуществлять Банк России, а также две государственные корпорации — Агентство по страхованию вкладов и Банк Развития (ВЭБ). Почта осуществляет переводы денежных средств в качестве почтовых переводов.

Часть 2 ст. 5 Закона о банках содержит открытый перечень иных, помимо перечисленных в части первой указанной статьи, сделок, которые вправе осуществлять кредитная организация.

К таким сделкам относятся:

• 1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
• 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• 6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Для осуществления указанных сделок кредитной организации не требуется получать лицензию Банка России. Кредитная организация осуществляет их в силу специальной правоспособности.

Одновременно закон устанавливает, что кредитные организации не вправе заниматься торговой, производственной и страховой деятельностью и, следовательно, не вправе осуществлять сделки, связанные с указанными видами деятельности.

То же время кредитным организациям разрешено осуществлять продажу имущества, которое ими получено в качестве отступного, при реализации залога, а также монеты в сувенирной упаковке.

• [1] Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994.С. 50—51.
• [2] Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / под общ. ред. Б. Н. Топорнина. М.: Юристъ, 1999. С. 205—207.В выделенном круге объектов банковских операций есть неточности: например, ценныебумаги не являются объектом банковских операций (за исключением операции по инкассации ценных бумаг), хотя банки вправе совершать некоторые операции с ценными бумагами. При этом авторы предложенного подхода игнорируют такую банковскую операцию, как выдача банковской гарантии.
• [3] Шерстобитов А. Е. Правовое положение банков и иных кредитных учреждений //Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфор, 1994. С. 17—19.
• [4] Олейник О. М. Основы банковского права: курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 23.
• [5] Ефимова Л. Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994. С. 32—34.
• [6] Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С. 48—49.
• [7] Гузнов А. Г. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов // Законодательство. 2004. № 5.