Расчеты через подразделения расчетной сети Банка России

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная на территории РФ и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России.

Кредитная организация вправе открыть на имя каждого филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет в подразделении расчетной сети Банка России. Исключением являются филиалы, обслуживающиеся в одном подразделении расчетной сети Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России.

Отношения между Банком России и обслуживаемой им кредитной организацией (филиалом) при осуществлении расчетных операций через расчетную сеть Банка России регулируются законодательством, договором корреспондентского счета (субсчета), а также дополнениями к договору счета. Договор корреспондентского счета (субсчета) заключается между Банком России (в лице подразделения расчетной сети Банка России при наличии на это доверенности у руководителя) и кредитной организацией (филиалом — при наличии на это доверенности у руководителя). Этот договор заключается на согласованный сторонами срок и определяет:

• — порядок расчетного обслуживания, права и обязанности кредитной организации (филиала) и Банка России при совершении расчетных операций по корреспондентскому счету (субсчету);
• — способ обмена расчетными документами с Банком России;
• — порядок оплаты оказываемых Банком России расчетных услуг;
• — ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• — иные условия, предусмотренные законодательством и нормативными документами Банка России.

Банк России принимает расчетные документы независимо от остатка средств на корреспондентском счете (субсчете) кредитной организации (филиала) на момент их принятия. Кредитная организация (филиал) определяет вид платежа («почтой», «телеграфом», «электронно») и в зависимости от выбранного вида платежа представляет в подразделение расчетной сети Банка России расчетные документы на бумажных носителях и (или) в электронном виде (по каналам связи, на магнитных носителях).

Платеж, выполняемый через подразделение расчетной сети Банка России, считается:

• — безотзывным — с момента списания денежных средств со счета плательщика в подразделении расчетной сети Банка России;
• — окончательным — с момента зачисления денежных средств на счет получателя в подразделении расчетной сети Банка России.

Одним из направлений регулирования Банком России системы безналичных расчетов и платежей является и собственно оказание расчетных и платежных услуг.

Платежная система Банка России обеспечивает осуществление расчетов, но платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Система валовая, г. е. расчеты, но всем платежам проводятся по счетам се участников на индивидуальной основе. Она определяется как сложная и многокомпонентная административная структура.

Фактически существующая архитектура данной платежной системы образована из региональных компонентов, включающих в себя региональные расчетные системы на уровне каждого территориального учреждения Банка России (в настоящее время происходит поэтапное «укрепление» региональных компонентов и сокращение их количества). Особенности функционирования каждого регионального компонента определяют исходя из различий программно-технического комплекса, обеспечивающего обработку информации. Данные комплексы адаптируются к условиям конкретного территориального учреждения с учетом сложившейся в регионе информационно-телекоммуникационной инфраструктуры.

Отношения Банка России с участниками его платежной системы осуществляются посредством электронного документооборота. Суть концепции электронных платежей заключается в том, что оформленные и переданные должным образом сообщения являются основанием для проведения банковских операций. Такие сообщения называются электронными деньгами, а выполняемые на их основе банковские операции — электронными платежами. Бумажные подтверждения, в принципе, не требуются, хотя на практике, в силу сложившихся стереотипов, в некоторых кредитных организациях электронные документы ежедневно распечатываются для формирования документов дня банка на бумажных носителях.

Банки — участники электронного обмена постоянно осведомлены о состоянии своего корреспондентского счета, открываемого в Банке России. Это позволяет им более эффективно управлять портфелями активов и пассивов, контролировать свою ликвидность, а также снижать риски при проведении операций.

Система электронных платежей Банка России имеет двухуровневую структуру, включая внутрирегиональные и межрегиональные расчеты.

В систему внутрирегиональных расчетов входят: головной расчетно-кассовый центр (ГРКЦ) региона и региональные коммерческие банки, включая филиалы других регионов.

В систему межрегиональных расчетов входят: банк-участник, региональный ГРКЦ Банка России и федеральный расчетный центр. Обмен электронными документами между участниками межрегиональных расчетов на начальной стадии осуществляется по схеме документооборота при внутрирегиональных платежах, но из-за увеличившегося числа участников возрастает число процедур обмена.

При выполнении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России используются как электронные платежные документы полного формата, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные платежные документы сокращенного формата, требующие обязательного бумажного подтверждения. Платежи с использованием бумажной технологии Банк России осуществляет только в том случае, если есть поручение клиентов провести их по почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют сопровождения документами на бумажном носителе, а также в некоторых регионах, в которых по решению Банка России не используются электронные платежи. Усилия Банка России направлены на повышение эффективности функционирования собственной платежной системы, в первую очередь, за счет целенаправленной деятельности по расширению применения электронных технологий безналичных расчетов, а также проведения расчетов в режиме реального времени.

Порядок организации и функционирования системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) регламентируется Положением Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» и Указанием Банка России от 25 апреля 2007 г. № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».

Система БЭСП работает в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте РФ срочных платежей Банка России, кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами). Данная система расчетов создана для обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени (но мере поступления) электронных платежных сообщений.

Расчеты через систему БЭСП — это безналичные расчеты, осуществляемые за счет средств, находящихся на банковских счетах клиентов в Банке России, а также за счет предоставленного кредита. При выполнении расчетов через систему БЭСП участникам системы БЭСП предоставляются расчетные и иные услуги.

К срочным платежам относятся платежи участников системы БЭСП, в том числе связанные с реализацией денежно-кредитной политики, межбанковские платежи, платежи по поручению клиентов — участников системы БЭСП.

Система БЭСП задействована наряду с системами внутрирегиональных электронных расчетов и межрегиональных электронных расчетов. Участники системы БЭСП вправе также проводить свои платежи через платежную систему Банка России с применением этих систем расчетов.

Информационная безопасность в системе БЭСП обеспечивается совокупностью технологических и организационных мер, аппаратно-программных, технических и криптографических средств защиты информации в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России по обеспечению информационной безопасности.

В системе БЭСП применяются две формы участия:

• — прямое участие — путем идентификации и обеспечения прямого доступа в систему БЭСП в режиме реального времени;
• — ассоциированное участие — путем идентификации и обеспечения услугами доступа в систему БЭСП обслуживающими учреждениями Банка России через платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения, включающую подразделения расчетной сети Банка России одного территориального учреждения, а также Первое операционное управление Банка России.

Участниками системы БЭСП являются подразделения расчетной сети Банка России (учреждения Банка России — ГРКЦ, РКЦ, операционные управления, отделения), осуществляющие расчетное обслуживание клиентов Банка России, а также другие структурные подразделения Банка России, кредитные организации, филиалы кредитных организаций, другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (их филиалами). Участники системы БЭСП подразделяются на особых, прямых и ассоциированных участников расчетов.

Кредитные организации (их филиалы) и другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (их филиалами), включаются в состав участников системы БЭСП при соблюдении ими следующих требований: наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета), открытого в обслуживающем учреждении Банка России в соответствии с договором банковского (корреспондентского) счета (субсчета);

• — выполнение обязательных резервных требований Банка России (для кредитных организаций);
• — отсутствие просроченных денежных обязательств перед Банком России (для кредитных организаций);
• — отсутствие просроченной задолженности по оплате расчетных услуг Банка России;
• — отсутствие картотеки расчетных документов, не оплаченных в срок, к банковскому (корреспондентскому) счету (субсчету) в обслуживающем учреждении Банка России;
• — участие в обмене электронными сообщениями с Банком России в соответствии с заключенным договором;
• — соответствие техническим требованиям к обмену электронными сообщениями и требованиям, но информационной безопасности при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе БЭСП.

Участники системы БЭСП имеют право использовать расчетные и иные услуги системы БЭСП после включения в Справочник БИК России и Справочник участников системы БЭСП.

Участие в системе БЭСП прекращается:

• — безусловно — в случае исключения участника системы БЭСП из состава участников системы БЭСП;
• — временно — в случае временного приостановления участия или временного отключения от участия в системе БЭСП.

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой, в которой выполняются валовые расчеты в режиме реального времени по платежам всех участников системы БЭСП независимо от их территориального расположения.

Расчеты на основе прямых корреспондентских отношений. Взаимоотношения между кредитными организациями (филиалами) при совершении расчетных операций по корреспондентским счетам регулируются законодательством и договором корреспондентского счета.

Кредитная организация заключает договор счета и открывает на имя филиала корреспондентский счет в другой кредитной организации (филиале) с предоставлением ему права распоряжаться этим счетом по доверенности, выданной руководителю филиала, либо в Положении о филиале закрепляет за ним право на открытие корреспондентских счетов в других кредитных организациях (филиалах).

Филиал имеет право открывать корреспондентские счета другим кредитным организациям (их филиалам) и проводить операции по ним, если такие права делегированы ему в Положении о филиале и отражены в доверенности, выданной руководителю.

В соответствии с порядком ведения операций по корреспондентским счетам ЛОРО, НОСТРО между банком-респондентом и банком-корреспондентом должна быть достигнута договоренность:

• — о порядке установления даты предстоящих платежей (ДПП) при расчетных операциях исходя из документооборота между банком-респондентом и банком-корреспондентом;
• — о правилах обмена документами (на бумажном носителе, в виде электронного документа) и форме реестра предстоящих платежей с перечислением необходимых реквизитов для совершения расчетных операций, способе и порядке его передачи (на бумажном носителе или в виде электронного документа);
• — об обязательствах банка-исполнителя направлять банку-отправителю подтверждение о совершении расчетной операции для ее отражения по корреспондентскому счету в банке-респонденте и банке-корреспонденте одной датой;
• — о порядке действий банка-ресиондента и банка-корреспонденга при поступлении расчетного документа позже установленной ДПП, несвоевременном получении или неполучении подтверждений о совершении расчетной операции либо в связи с возникновением форс-мажорных обстоятельств;
• — об обязательствах банка-респондента по пополнению корреспондентского счета для оплаты расчетных документов, предъявленных к этому счету;
• — о кредитовании счета банком-корреспондентом;
• — об условиях расторжения договора, включая случай неисполнения банком-респондентом обязательств по пополнению своего счета;
• — о других вопросах, регулирующих проведение расчетов по корреспондентскому счету.

Корреспондентский счет закрывается при расторжении договора счета в случаях, предусмотренных законодательством, нормативными актами Банка России и договором счета. Банк-корреспондент уведомляет о закрытии корреспондентского счета налоговые органы и другие государственные органы, на которые законодательством РФ возложены функции контроля за платежами в бюджет, государственные внебюджетные фонды и таможенные органы.

Преимущества расчетов на основе прямых корреспондентских отношений:

• — ускоряются расчеты (осуществляются напрямую без РКЦ);
• — расширяется спектр дополнительных околорасчетных услуг; используются опыт и технологии крупных банков-корресиондентов,

в том числе зарубежных;

• — расширяется и усложняется платежный инструментарий;
• — данные расчеты интересны клиентам, имеющим устойчивые отношения с клиентами других банков;
• — возникают условия для клиринга.

Недостатки этих расчетов:

• — наличие множества корреспондентских счетов существенно усложняет организацию работы и контроля над их совокупностью, а также требует дополнительного административного вмешательства;
• — денежные средства рассредоточиваются по многочисленным счетам, причем проценты на остатки по счетам НОСТРО существенно ниже рыночных ставок, а в некоторых случаях они вообще не начисляются;

возникают риски финансовой ненадежности контрагентов; стоимость платежей возрастает, а скорость их проведения снижается.