Кредитование физических лиц

Содержание ВВЕДЕНИЕ.

1. Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц

2. Регулирование законодательством РФ процесса кредитования физических лиц. Понятие кредитного процесса, его основные этапы

3. Путь и основные направления развития кредитования физических лиц в современной России ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

ПРИЛОЖЕНИЯ ВВЕДЕНИЕ Кредит — понятие, известное во всем мире. Именно с ним неотрывно связано все существование экономики в различных странах. Кредитование уже давно плотно проникло во все сферы деятельности юридических и физических лиц. Поэтому данная тема имеет очень высокую актуальность на сегодняшний день.

Перечень операций, которые оказывают коммерческие банки, растет с каждым днем. И изменения затрагивают также и сферу кредитования. Отчасти это связано с ростом конкуренции, а также увеличением потребностей населения страны и сектора организаций. Именно кредиты позволяют банкам разместить денежные средства. Поэтому данный вид операций смело можно назвать основным в разрезе активных операций коммерческих банков.

Все большее число банков делает своей основной специализацией именно выдачу кредитов. И на то есть много причин: доход от процентов, аккумулирование финансов для дальнейшего инвестирования различных сфер экономики РФ, повышение стабильности и устойчивости кредитной организации и т. д.

Не смотря на то, что наибольший доход банку приносят именно кредиты, выделенные предприятиям (большие суммы), кредитование населения также играет огромную роль. Это делает банк ориентированным на широкий круг потребителей банковских продуктов, повышает его привлекательность в глазах потенциальных клиентов, а также позволяет получить дополнительный доход за счет более высоких процентных ставок и обеспечения.

Кредитный риск, а также все сопутствующие условия напрямую зависят от того, как организован процесс кредитования физических лиц в банке. Не менее важную роль играет и технология реализации основной концепции. В банке обязательно должна быть хорошо развита система методологических документов, а также четко слажен процесс рассмотрения заявки, вынесения решения и непосредственного обслуживания долга.

Данная тема является одной из наиболее актуальных в банковской сфере на сегодняшний день за счет широко развитого банковского сектора и рынка услуг.

Целью данной работы является подробное изучение технологии и организации кредитования физических лиц в кредитных организациях в современном мире. Из этого вытекает и список задач:

· Выделить понятие и определение кредитных операций в целом, а также кредитов физическим лицам;

· Рассмотреть виды кредитования и их классификацию;

· Выделить роль кредитования физических лиц в работе банков;

· Указать основные требования, предъявляемые к банкам, которые выдают кредиты физическим лицам;

· Проанализировать современную статистику об объемах кредитов, выданных банками РФ физическим лицам, а также выявить тенденцию развития данной разновидности активных операций.

Предметом исследования данной курсовой работы являются кредиты, выданные физическим лицам банками РФ.

Курсовая работа состоит из трех частей. Первая из них содержит материалы, касающиеся сугубо теоретических аспектов кредитных операций в кредитных организациях (непосредственно само определение кредитов, а также их разновидности). Вторая часть раскрывает роль кредитования физических лиц в общей массе активных операций банков и в размещении капитала в целом. В третьей части содержатся материалы о предъявляемых к кредитным организациям требований для возможности выдавать средства в кредит, а также статистические данные по кредитам коммерческих банков РФ и их общий анализ.

Для написания данной курсовой работы использовались материалы, изъятые из учебников, учебных пособий, официальных государственных документов (Кодексы, Федеральные законы, Приказы Минфина и прочее), а также научно-публицистических статей и официальных сайтов, содержащих статистические данные. Использование вышеупомянутых материалов позволило достаточно полно и широко раскрыть цель курсовой работы, а также ответить на поставленные задачи.

1. Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц Банки — особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движение ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением [5, с. 5].

Кредитные организации в процессе осуществления своей основной деятельности в сфере обращения, так или иначе, принимают непосредственное участие в процессе и воспроизводственного характера, так как своей работой создают условия для того, чтобы произведенные во время материального производства блага дошли до своего непосредственного конечного потребителя. Так как все банки еще являются и институтом обмена, то на них в обязательном порядке влияют все фазы воспроизводства. Следовательно, банковская деятельность позволяет решить многие вопросы, без которых само функционирование экономики было бы поставлено под вопрос.

Одной из основных функций все банков является и кредитная. Она тесно граничит с приемом денежных средств во вклады и депозиты. Это обусловлено, прежде всего, тем, что выдать кредит будет просто невозможно, если на то нет соответствующей свободной суммы. А средства привлекаются именно посредством депозитов (по большей части). Таким образом, можно говорить о более чем тесной взаимосвязи между активными и пассивными операциями банков. Между ними должно непременно сохраняться относительное равновесие. В противном случае финансовая устойчивость кредитной организации будет сильно подорвана угрозой банкротства. Если будет ликвидировано хотя бы одно из данных направлений существования банка, то это будет приравнено и к автоматической ликвидации самой организации. В данной работе боле подробно будет рассмотрено одно из этих направлений — кредитование физических лиц.

По мере развития экономических отношений в целом, внедрялись и инновации в кредитную систему. Понятие кредита расширялось, ровно, как и его функции. Сегодня нет единого определения кредита. Но его можно вывести самостоятельно, приняв за основу выводы большинства экономистов.

Банковский кредит (от лат. creditum — ссуда, долг) представляет собой экономические отношения, во время которых банки предоставляют клиентам денежные средства [6, с. 161].

Все кредиты обладают рядом общих принципов, которые в обязательном порядке присущи каждой из операций данной разновидности:

· срочность;

· возвратность;

· платность;

· обеспеченность.

Срочность кредита — это обязательство заемщика вернуть денежную сумму займа в строго определенный для этого срок. Временная определенность закрепляется посредством кредитного договора. Соблюдение этого принципа гарантирует достаточное обеспечение общественного воспроизводства финансами, а также темпы его роста и объемы. Помимо всего этого, строгое соблюдение принципа срочности кредита повышает степень ликвидности банка. Другие заемщики также получают возможность получить кредит.

Возвратность кредита отличает кредит от остальных категорий товарно-денежных отношений. Согласно этому принципу, та сумма, которую на определенных условиях получает от банка заемщик, в обязательном порядке должна быть возвращена кредитной организации.

Платность кредита значит, что за пользование заемными средствами клиент банка обязан уплатить ему соответствующее вознаграждение, которое определяется процентной ставкой. Её размер указывается в кредитном договоре и заранее оговаривается с заемщиком. Процентная ставка по кредиту также является и его ценой. Принцип платности стимулирует деятельность предприятий, чтобы те максимизировали свою работу и могли вовремя и полностью погасить не только основной долг, но и проценты по нему. Для банка платность кредита является гарантией того, что он не только сумеет погасить убытки, связанные с выплатой процентов по размещенным депозитам, но еще и получит прибыль.

Обеспеченность кредита — это возможность банка снизить риски по возможному непогашению кредита в установленный срок и в полном размере, включая причитающиеся ему проценты. В качестве обеспечения могут выступать разного рода материальные ценности (в том числе движимое и недвижимое имущество), ценные бумаги, поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических), страхование кредита. Все это оформляется соответствующим договором — залога или поручительства.

В случае возникновения спорной или конфликтной ситуации, когда заемщик не имеет возможности уплатить кредит и проценты по нему, банк в судебном порядке отчуждает у него имущество, переданное в залог, или же взыскивает долг с поручителей.

Классификация все кредитных операций имеет несколько ступеней. В общем плане все кредиты в зависимости от срока погашения подразделяют на следующие виды:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 3 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 3 лет).

Стоит также отметить, что в других странах эта классификация имеет несколько иные временные границы. В США:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 6 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 6 лет).

В Великобритании:

· краткосрочные (до 3 лет);

· среднесрочные (от 3лет до 10 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 10 лет).

Во Франции:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 2 лет до 7 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 7 лет).

Более подробная классификация содержится в одном из документов российского законодательства и базируется на банковских счетах второго порядка и срока, на который был предоставлен кредит:

· 1 день;

· 2−7 дней;

· 8−30 дней;

· 31−90 дней;

· 91−180 дней;

· 181 день — 1 год;

· 1−3 года;

· свыше 3 лет;

· до востребования;

· овердрафт.

Стоит отметить, что в случае с кредитованием физических лиц преобладают кредиты сроком от 31 дня. Все, что меньше, уже выдается, как правило, юридическим лицам и другим кредитным организациям.

Понятие кредита также существенно отличается и от определения ссуды. Последняя предусматривает пользование материальными ценностями и денежными средствами в безвозмездном порядке. А принципы, на которых базируются все кредиты, исключают такую возможность по определению.

Система кредитования основана на трех основополагающих элементах:

· субъектах кредита;

· обеспечении кредита;

· объектах кредитования.

Эти элементы не могу рассматривать исключительно по отдельности, так как только их совокупность обеспечивает эффективность деятельности кредитной организации. Они должны дополнять друг друга и составлять единую слаженную систему. Если попытаться её разорвать, то это может привести в скором будущем к банкротству организации.

Кредиты могут быть также разовыми и многократными (открывается кредитная линия). Первые выдаются для того, чтобы удовлетворить какие-либо потребности клиента банка, которые возникли на данный момент. Во втором случае заключается соглашение или договор, согласно которому заемщику предоставляется возможность получать и соответственно использовать заемные денежные средства на протяжении заранее согласованного и обусловленного временного периода при соблюдении некоторых условий. При этом кредитная организация имеет полное право ограничить клиента в размере займа. Эта возможность реализуется путем включения в договор определенных дополнительных условий.

Современная кредитная система характеризуется наличием одного такого важного принципа, как договорная основа. На этом основании все кредитные операции в обязательном порядке оформляются путем заключения между двумя сторонами данной финансовой сделки кредитного договора. В нем прописываются все конкретные условия кредита.

2. Регулирование законодательством РФ процесса кредитования физических лиц. Понятие кредитного процесса, его основные этапы Банковская система приобрела тот вид, который мы имеем на сегодняшний день, далеко не сразу. Перед этим она претерпела великое множество изменений, которые помогли адаптировать её под растущие потребности экономики страны. На данный момент все банки осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности». В этом документе четко указаны не только определения всех элементов банковской системы, но и определены виды операций и сделок.

В существующем на сегодняшний день законодательстве страны закреплены все главные принципы организации банковской системы России, в список которых входят следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

В качестве правовой основы для банковской деятельности выступает Конституция РФ, а также Гражданский кодекс РФ. Однако отдельные моменты регламентирует Уголовный кодекс РФ (когда речь касается ответственности за нарушение основных обязанностей обеих сторон финансовой кредитной сделки).

Помимо упомянутых выше законов правовые основы банковской деятельности отражены и в изданных Центральным банком РФ инструкциях, которые регламентируют собой все сферы деятельности коммерческих банков, а также в положениях, указаниях и письмах.

В общей сложности все действующие на текущий момент основные банковские законодательные и подзаконные акты должны обеспечить адекватное и качественное управление банковской системой в целом. Однако действующее в России правовое обеспечение банковской деятельности, несмотря на свой достаточно активно прогрессивный характер и общую рыночную направленность, все же недостаточно соответствует современной экономической ситуации и международному уровню правового регулирования отношений общественного характера.

Договорные обязательства, которые формируют заемные отношения, перечислены в Гражданском кодексе РФ и представляют собой следующий перечень:

· договор займа;

· кредитный договор;

· товарный и денежный кредит;

· заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.

Стоит также отметить, что кредитным договором оформляются также и межбанковские кредиты, когда Банк России предоставляет денежный заем коммерческим банкам для их соответствующей деятельности. Межбанковский кредитный договор оформляется на определенных условиях и в особом порядке, который предусмотрен специальными банковскими инструкциями. Межбанковские кредитные договоры регулируют право ЦБ РФ в одностороннем порядке менять величину процентной ставки за выданные им кредиты централизованного характера. Предоставление таких кредитов может осуществляться в соответствии с кредитным аукционом, проводящимся непосредственно самим Банком России. К кредитам такой разновидности относится также и кредитование банками друг друга. Такая финансовая сделка оформляется соответствующим межбанковским кредитным договором и также определяется Гражданским кодексом РФ.

Все кредитные операции коммерческий банк может осуществлять только на основании определенной им же кредитной политики. Кредитная политика определяет деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с собственными и общественными интересами [6, с. 162].

Кредитная политика любого банка имеет ряд основных элементов:

· перечень целей и задач;

· выбранное направление;

· технология и методологические основы осуществления кредитных операций;

· непосредственный контроль за осуществлением ведения и погашения кредита.

Целью кредитной политики банка является, конечно же, получение максимально возможной прибыли, которое достигается путем полного удовлетворения потребности заемщиков в получении денежных средств на платной и возвратной основе.

Процесс кредитования имеет сложную и многоступенчатую структуру. Перечень основных его этапов включает в себя следующие пункты:

· получение от потенциального заемщика кредитной заявки на получение определенной суммы денег;

· процедура рассмотрения полученной ранее заявки;

· определение уровня кредитоспособности клиента и вынесение соответствующего результатам решения;

· оформление документальной базы для кредита;

· непосредственная выдача кредита заемщику;

· последующий контроль за исполнением выданного ранее кредита.

Применение компьютерной техники ускоряет процесс прохождения всех этапов и дает возможность расширить круг клиентов за счет оперативной работы.

Когда клиент (физическое лицо) заполняет заявку на предоставление кредита, то в ней он должен указать несколько основных моментов:

· сумма кредита;

· целевое использование;

· срок кредита в календарных днях;

· возможное обеспечение, если таковое требуется;

· желаемую процентную ставку;

· реквизиты (адрес проживания и прописки, номера контактных телефонов).

Форма заявление на кредит не установлена законодательством, поэтому каждый банк имеет право включить в ней дополнительные пункты по своему усмотрению, которые позволили бы получить более точное и подробное представление о кредитоспособности заемщика, а также его финансовом положении.

Физическое лицо обязано предоставить также документ, удостоверяющий личность (копию он может принести сам, либо её сделает и заверит лично ответственный сотрудник банка), сведения о доходах по форме 2-НДФЛ и все сопутствующие документы об обеспечении. Банк вправе незамедлительно отказать в предоставлении кредита, если выяснится, что клиент предъявил фальшивые документы, просроченные по сроку действия, или же указал заведомо ложную информацию.

Если клиент обслуживается в кредитной организации по зарплатному проекту (организация, в которой он работает, перечисляет ему заработную плату через данный банк), то в таком случае перечень обязательных документов может сократиться.

Это связано с тем, что банк имеет возможность самостоятельно определить его финансовое положение и сделать выписку о полученных доходах.

Не меньшее значение играет и кредитная история клиента. Если он уже брал кредит в этом банке и своевременно его погасил, то доверие к нему повышается. Это может стать причиной снижения процентной ставки, а также проявления иных видов лояльности кредитной организации.

На этапе оценки кредитоспособности заемщика банк тщательно и скрупулезно соотносит все имеющиеся данные об этом клиенте, а также делает расчеты, которые демонстрируют реальную возможность человека гасить кредит и проценты по нему в установленные сроки. Если же реальные данные оказались на порядок хуже, чем указал в своей заявке клиент, то в таком случае банк имеет право отказать ему в кредите, повысить процентную ставку или же потребовать обеспечение. В соответствии с его материальным положением, клиенту будет присвоена категория риска. От неё напрямую зависит объем резерва, который банк должен будет отложить на специальные счета в ЦБ РФ. Чем хуже положение заемщика, тем больше процент резервных отчислений. Так как эти деньги не будут участвовать в деятельности кредитной организации, то банку выгодно выдавать кредиты клиентам, финансовое положение которых является относительно стабильным. В противном случае организация сильно рискует потерпеть убытки.

Если решение было принято в положительном ключе, то в таком случае банк может приступать к составлению кредитного договора. Этот этап также имеет название «Структурирование ссуды».

Кредитный договор — это письменное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов [5, с. 136].

Форма кредитного договора может быть разработана банком самостоятельно. Однако этот документ в обязательном порядке должен включать следующие разделы:

· Положения общего характера;

· Обязанности, а также права заемщика;

· Обязанности, а также права банка;

· Ответственность обеих сторон;

· Порядок разрешения возникающих в процессе обслуживания долга споров;

· Срок кредита;

· Юридические адреса обеих сторон.

Кредитный договор может также включать и дополнительные условия, которые регулируют вопросы досрочного погашения долга, невозможности заемщика выступать в роли заимодателя на срок действия договора и т. д.

Договор составляет в двух экземплярах, одних из которых выдается на руки клиенту, а второй хранится в кредитной организации.

Процедура выдача кредита проходит на основании Положения Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)» от 31.08.1998. Согласно данному документу, физические лица могут получить кредитные средства как в безналичной форме путем зачисления их на счет, так и через кассу банка. При этом кредиты в иностранной валюте выдаются исключительно в безналичном порядке.

Банк продолжает контролировать процесс погашения кредита и после его выдачи заемщику. При этом клиент обязан оповещать банк об изменении своих данных, а также финансовом положении.

Достоверная оценка кредитоспособности заемщика, а также полноценный мониторинг обслуживании и исполнения долга возможны только в том случае, когда имеет место быть четкое им слаженное взаимодействие всех структурных подразделений банка.

3. Путь и основные направления развития кредитования физических лиц в современной России кредитование физический лицо законодательство Сам кредитный процесс начинается с момента первой выдачи займа. Однако и до этого дня и после него проходит масса существенной работы, которая выполняется как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются еще задолго до того, будет принято конкретное решение. И в данном случае все может происходить по-разному.

Предложение о возможности выдачи кредита может исходить и от самого банка, и от потенциального клиента. Для современных рыночных отношений, которые уже получили достаточную степень экономического развития, более привычной уже давно является ситуация, когда непосредственно сам кредитор ищет клиента, а также предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение доступного рынка современных банковских услуг, круга потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о возможном сотрудничестве, а также визиты и иные сопутствующие знаки внимания — все это происходит, как правило, значительно раньше, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

Но вот именно в Российской Федерации дела иной раз обстоят совершенно иначе. Дело в том, что в нашей стране на сегодняшний день спрос в данной сфере значительно превышает предложение. И это даже с условием того, что современная экономика терпит сильные изменения и волнения. Достаточно вспомнить глобальный экономический кризис, случившийся в 2008 году, чтобы достаточно ярко и в полной мере представить себе те сложности, с которыми столкнулись заемщики, имевшие на тот момент кредиты в иностранной валюте.

Однако конкуренция никуда не исчезала. Чтобы привлечь как можно большее число клиентов, коммерческие банки вынуждены активно соперничать друг с другом. Как правило, такое противостояние проявляется в предложении боле низких процентных ставок или же иных условий кредита.

Когда спрос столь велик, то банку необходимо с особой тщательностью подойти к вопросу оценки кредитоспособности заемщика, чтобы не столкнуться с невозможностью последнего выплатить своевременно долг и проценты по нему. И аналитическая часть данного этапа представляет собой чрезвычайно ответственную и сложную для банка задачу. В российской практике её возлагают, как правило, на кредитный отдел. В некоторых кредитных организациях для этой задачи выделяются специальные аналитические подразделения, главной функцией которых является полноценная оценка со всех сторон кредитуемого мероприятия.

Заключение

о возможности кредитования дается работнику, который курирует обслуживание конкретного клиента. В данной ситуации этапы подготовительной работы возлагаются непосредственно на отдельного экономиста банка. Он ведет предварительные переговоры с клиентом, рассматривает его документацию, составляет итоговое заключение в письменном виде о возможности (или невозможности) и условиях кредитования данного проекта, выписывает распоряжение о выдаче займа, а также собирает все нужные разрешительные подписи на кредитных документах и т. д. Одним словом, выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, собирается в одном кредитном отделе.

Современные направления и тенденции развития сектора кредитования физических лиц таковы, что все банки в первую очередь стараются сделать все свои продукты ориентированными, прежде всего, на удобство клиента. Многие кредитные организации предпочитают предоставлять кредит в виде счета, привязанного к пластиковой карте. В этом случае человеку нет необходимости обналичивать всю сумму сразу, а тратить ей постепенно в безналичном порядке. Подобное удобство и простота довольно часто подкупает, и заемщик порой не рассматривает более подробные пункты договора, с которыми он по умолчанию соглашается, как только активирует предоставленную ему при помощи карты кредитную линию. Все большее количество банков рассылает подобные кредитные карты по почте или же предлагает оформить её в качестве дополнительного бонуса тем клиентам, которые уже пользуются иными банковскими продуктами. Некоторые организации даже занимаются оформление таких карт посредством сети Интернет.

Все чаще можно увидеть рекламу, гласящую о том, что банк готов выдать кредит без справки о финансовых доходах и без предоставления какого-либо обеспечения. Такая сделка вполне реальна. Однако клиент всегда должен иметь в виду, что чем больший риск несет кредитная организация, тем плотнее она должна подстраховать себя в случае возникновения сложной ситуации. В таком случае, как правило, это выражается в повышенной процентной ставке.

Изменения претерпевает и обслуживание долга. Все больше число банков расширяет сеть своих структурных подразделений, чтобы клиенту не пришлось долго добираться до офиса, чтобы отдать заявку на кредит или же погасить долг. Кроме того, популярность набирают и специалисты, которые могут выполнять функции кредитного сотрудника.

Если же кредитная линия прикреплена к счету пластиковой карты, то клиент зачастую получает отличную возможность гасить свой долг при помощи банкомата, который принимает денежную наличность. Когда же речь заходит о зарплатном проекте, то тут банки очень часто предлагают клиенту возможность гасить долг без акцента. То есть, основной долг и проценты будут автоматически списываться с каждого поступления на счет заработной платы. Однако такая процедура возможна исключительно в том случае, когда с заемщиком предварительно был подписан договор о безакцептном списании. Иначе подобная процедура может быть признана попросту незаконной.

Современная система кредитования физических лиц регулярно обновляется и совершенствуется. Но одно можно сказать точно. Она все еще очень популярна. К примеру, овердрафт. Он представляет собой кредитование банком заемщика в случае недостаточности или же отсутствии на его счете денежных средств. Он удобен клиенту, прежде всего, потому, что в этом случае человек платит только за момент открытия овердрафта. Если договор на его возможность был подписан, а за весь срок действия данного документа овердрафтом так и не воспользовались, никаких процентов за его пользование заемщик платить не обязан.

Чтобы иметь более подробное представление о системе кредитования физических лиц в современной Российской Федерации, воспользуемся статистическими данными, которые были опубликованы на официальном сайте Центрального Банка РФ. Они будут предоставлены в данной работе в разделе Приложения.

Анализируя данные, которые содержатся в предоставленных таблицах, можно сделать следующие выводы. Не смотря на сложное и далеко не стабильное состояние современной экономики, кредиты среди физических лиц пользуются огромной популярностью. Люди предпочитают переплатить определенный процент за пользование заемными средствами, но оплатить все свои нужды и потребности в настоящий момент. При этом с каждым годом объемы размещенных кредитными организациями средств только растет. особенно ярко это видно за последние два года. Темпы роста показателей растут очень прогрессивно. При этом гораздо большую долю из всех выданных кредитов составляют именно займы в национальной валюте (рублях). Это связанно, прежде всего, с тем, что курс иностранной валюты регулярно претерпевает сильные изменения. Поэтому кредиты в иностранной валюте себе могут позволить только те граждане, которые по роду своей деятельности регулярно бывают за границей и постоянно следят за колебаниями курсов. Остальным это попросту невыгодно.

Однако такая распространенность кредитов не свидетельствует об улучшении общего состояние современной российской экономики. Как показывают последние данные, участились случаи просрочки платежей, а также сознательного отказа заемщиков погашать свой долг в соответствии с условиями заключенного договора. А гораздо меньшей степени подобные случаи имеют природу резкого ухудшения финансового состояния клиента банка, вызванного потерей рабочего места. В результате возникновения подобных ситуаций кредитные организации вынуждены терпеть огромные убытки, связанные не только с наличием недобросовестного заемщика, но и в связи с возникновением судебных издержек, а также перечисления огромных денежных сумм в обязательный резервный фонд.

Такая ситуация становится причиной того, что все большее количество банков теряет возможность своевременно обеспечить денежными средствами главные предприятия страны. Это провоцирует простой производства и общее снижение всех экономических показателей страны. Ведь в сфере банковских услуг все очень тесно взаимосвязано.

Кроме того, банки вынуждены повышать процентные ставки, чтобы покрыть уже имеющиеся финансовые убытки, а также обезопасить себя от появления новых. Следовательно, надежные клиенты теряют возможность получить заемные денежные средства под выгодный и актуальный для них процент. Это также не является положительной стороной развития современного банковского сектора.

Чтобы не отчислять в резервный фонд огромные суммы денег, которые банк может в последствии использовать в своей деятельности, кредитным организациям стоит обратить внимание на необходимость совершенствования системы оценки кредитоспособности потенциального заемщика и отказывать тем клиентам, риск невозвращения долга по которым выше среднего. Такой вывод можно сделать на основании того, что даже уже размещенные денежные средства в подобной ситуации просто не принесут банку ожидаемого дохода.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Система кредитования физических лиц на сегодняшний день имеет множество недочетов, которые существенно подрывают не только общую ликвидность банковского сектора в частности, но и стабильность экономики страны в целом. Тем не менее, кредиты в разрезе населения пользуются огромной популярностью. Это свидетельствует превышение спроса над предложением. Однако даже в такой ситуации все банки претерпевают огромную конкуренцию между собой. Поэтому каждый из них стремится создать новый кредитный продукт, который бы в корне отличался от предложения ближайших соперников, стал бы «визитной карточкой» организации и помог бы разместить как можно больше денежных средств, чтобы те принесли максимальный доход.

Но стремление упростить систему кредитования влечет за собой дополнительные условия, которые отталкивают отдельные слои круга потенциальных заемщиков (повышенная процентная ставка, необходимость предоставления обеспечения и т. д.). Кроме того, выдача кредитов ненадежным заемщикам не принесет банку ожидаемой прибыли, а только подорвет его финансовую устойчивость и ликвидность.

Вопрос кредитования физических лиц является одним из наиболее актуальных на сегодняшний день. Ведь кредиты являются основой активных операций банка, от выгодности которых напрямую зависит и само существование кредитной организации.

Не смотря на сложную экономическую ситуацию в стране и в мире, спрос на кредитные банковские продукты у населения только растет. Об этом свидетельствую показатели, размещенные на официальном сайте Центрального Банка РФ. Из этих же самых данных видно, что кредиты в иностранной валюте пользуются достаточно низкой популярностью среди физических лиц, прежде всего, из-за того, что курс иностранной валюты может сильно меняться изо дня в день.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.2: федер. закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // ПБД «Консультант Плюс 3000» [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО «Консультант Плюс», НПО «ВМИ». — Загл. с экрана.

2. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 N 395−1 ФЗ (ред. от 14.03.2013) // ПБД «Консультант Плюс 3000» [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО «Консультант Плюс», НПО «ВМИ». — Загл. с экрана.

3. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Положение Банка России от 16.07.2012 N 385-П (ред. от 26.09.2012) (зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 N 25 350) // ПБД «Консультант Плюс 3000» [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО «Консультант Плюс», НПО «ВМИ». — Загл. с экрана.

4. Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение Банка России от 31.08.1998 N 54-П (ред. от 27.07.2001) (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619) // ПБД «Консультант Плюс 3000» [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО «Консультант Плюс», НПО «ВМИ». — Загл. с экрана.

5. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / под ред. Е. Ф. Жукова. — М.:ИНФРА-М, 2011. — 528 с.

6. Немчинов В. К. Учет и операционная техника в банках: учебное пособие / В. К. Немчинов, А. В. Рогозенков. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2012. — 348 с.

7. http://www.cbr.ru/