Основные тенденции в развитии банковской системы. 
Банковская система России

В современном мире банковская система активно развивается, и в этом процессе четко просматриваются следующие общие тенденции:

— слияние банковского и промышленного капитала и образование на этой основе финансового капитала и финансовой олигархии.

Необходимость кредитования крупнейших промышленных корпораций заставляет их владельцев искать крупнейшие и устойчивые банки. А крупнейшие банки ищут соответствующие формы приложения своих капиталов. Интересы тех и других переплетаются: банковские монополии разными путями внедряются в промышленные капиталы и становятся их совладельцами, а промышленные фирмы внедряются в банковские капиталы и становятся их совладельцами. В отличие от промышленного, торгового и ссудного капиталов, имеющих каждый свою специфическую сферу приложения, финансовый капитал господствует во всех сферах экономической и общественной жизни. Такое господство реализуется «системой участия» (система многоступенчатого подчинения фирм на основе владения контрольными пакетами их акций) и «личной унией» (персональные связи между владельцами банковских и промышленных компаний, а также между ними и членами правительства, например бывший министр финансов России А. Л. Кудрин заодно возглавлял советы директоров «ВТБ» и «Алроса»). Особой формой господства и влияния финансовой олигархии в общественной жизни является владение основными СМИ и связи с преступными группировками. Организационной формой финансового капитала являются ФПГ;

• — слияние банковского капитала с капиталом небанковских институтов (пенсионные, страховые фонды, инвестиционные компании) и создание на этой основе универсальных финансовых комплексов, осуществляющих практически все свойственные банкам операции;
• — формирование банками множества дочерних, внучатых, правнучатых и других подразделений, что способствует диверсификации банковских услуг, максимизации прибыли, снижает степень их рисков и ведет к образованию ФПГ;
• — усиление оттока капитала из стран размещения дочерних и внучатых подразделений банков в страны размещения материнских банков;
• — укрепление сотрудничества банков с органами всех уровней власти путем обслуживания их бюджетов, что приносит банкам значительные прибыли, укрепляет «личную унию» с господством;
• — нарастание оторванности банковского от реального сектора экономики — промышленности, сельского хозяйства, строительства И др.;
• — потеря коммерческими банками свойств рыночных институтов, что еще раз продемонстрировал экономический кризис 2008 г., когда в западных странах и в России им потребовалась существенная государственная поддержка для кредитования реального сектора экономики, что, по мнению нобелевского лауреата П. Кругмана, оказалось глубокой ошибкой, так как банки «крутили» их в собственных интересах. Таким образом, прибыли банков (как и во все времена) достаются их собственникам — банкирам, а издержки и убытки банков — обществу, налогоплательщикам;

• — нарастает процесс понижения нормы прибыли банков от кредитных операций, что вызвано общей и объективной тенденцией снижения нормы прибыли в экономике в целом в результате роста органического строения капитала, а также нарастающей необоснованной эмиссии денег: деньги стали дешевыми, учетные ставки центробанков приблизились к 0,5%, а ставки по кредитам коммерческих банков — к 3—4% годовых;
• — активизация развития фондового направления деятельности банков путем вложения их средств в высокодоходные ценные бумаги крупнейших промышленных, торговых и других корпораций;
• — укрепление нового канала обогащения банкиров, которым все заметнее становится выполнение банками роли своеобразных транзитно-распределительных пунктов. Через них обесцененная валюта направляется в разные страны для скупки реальных активов. Примером здесь являются тайные операции ФРС США в 2007—2010 гг., когда, по данным аудиторской проверки в 2011 г., ФРС США выдала кредитов крупнейшим американским и зарубежным банкам на сумму 16 трлн долл, (для сравнения: ВВП США в 2011 г. был менее 15 трлн долл.). При этом, вопреки законодательству США, кредитные операции не отражены в балансе ФРС, кредиты иностранным банкам выдавались без согласования с Конгрессом США, и ни один цент долга по выданным кредитам не был погашен. Предполагается, что эти суммы были направлены в разные страны мира для скупки резко подешевевших активов в интересах главных акционеров ФРС США — Морганов, Рокфеллеров, Ротшильдов и пр.^[1];
• — наращивание банкирами дополнительной прибыли за счет конфискации депозитов своих вкладчиков, что показали события 2013 г. в банковской системе Кипра, где банки в обход национальных законов и международного права решили напрямую взимать в свою пользу часть депозитов своих вкладчиков, вплоть до конфискации части депозитов;
• — исчезновение банковской тайны, даже банки Швейцарии, которые всегда этим славились, вынуждены предоставлять организациям США информацию об американских лицах, уклоняющихся от уплаты налогов;
• — активизируются в банковской системе, по терминологии специалистов МВФ, «финансовые стервятники» — незаконный бизнес которых состоит из следующих действий: 1) доведение фирмы или государства до дефолта (банкротства); 2) скупка их объекта (актива, бумаг) по минимальной цене; 3) повышение цены актива и его реализация на максимуме; 4) доведение объекта до нового дефолта и так до бесконечности. Это разрушает реальный сектор экономики и подрывает национальный суверенитет даже крупных государств. По данным МВФ и ВБ, жертвами «финансовых стервятников», паразитирующих на суверенных долгах, стали как минимум 11 стран, в числе которых Перу, Замбия, Аргентина, которая в результате этого в 2014 г. оказалась на грани очередного дефолта. Специалисты считают, что последние финансовые кризисы формируют прежде всего «финансовые стервятники»;
• — наблюдается, с одной стороны, возрастание роли центральных банков в национальных банковских системах, что вызывается необходимостью активного вмешательства государства через ФРС в регулирование всей хозяйственной жизни, а с другой — усиление степени независимости от правительств даже чисто государственных банков, в чем сильно заинтересована внутренняя и международная финансовая олигархия;
• — формирование, по мнению доктора экономических наук, профессора В. Ю. Катасонова, глобальной иерархически выстроенной сети финансовой системы, где каждому банку отведено свое конкретное место. На вершине («менеджерами») этой сети находятся ФРС США и созданный в 1930 г. Банк международных расчетов (Швейцария), сыгравший неблаговидную роль в годы Второй мировой войны, далее следуют центральный банк Европейского союза, МВФ и ВБ (за пределами этой сети остаются, пожалуй, только центральные банки Китая, Венесуэлы, Ирана, КНДР и Белоруссии)^[1].

В России банковская система начала формироваться созданием по указу Николая I в 1841 г. сберегательных учреждений (до их появления эти функции выполняли физические лица). С учреждением в 1860 г. Госбанка России сформировалась многоуровневая система, включающая государственные и частные банки, общества взаимного кредита и сберегательные кассы. В России, в отличие от США и Западной Европы, Госбанк всегда был более зависим от правительства (казначейства), он осуществлял прямое (а не через коммерческие банки) кредитование предприятий.

С 1917 г. на основании Декрета ВЦИК банковское дело в России было объявлено монополией государства, на базе Госбанка и частных банков был создан Народный банк РСФСР. С переходом к нэпу в 1921 г. был учрежден Государственный банк РСФСР, которому в 1922 г. было предоставлено монопольное право эмиссии банкнот. В ходе последующих преобразований (1922—1924, 1929—1932, 1959 гг.) до 1987 г. банковская система СССР включала Госбанк СССР, Банк внешней торговли и Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений.

В середине 1980;х гг. ликвидация Советской социалистической системы началась с кардинального преобразования банковской системы. В 1987 г. на базе Госбанка СССР была создана новая банковская система, включающая Госбанк СССР; Внешторгбанк СССР; Промстройбанк СССР для обслуживания пяти (из семи в тот период созданных) народнохозяйственных комплексов — топливно-энергетического, машиностроительного, металлургического, химико-лесного и строительного; Агропромбанк СССР для обслуживания АПК; Жилсоцбанк СССР; Сбербанк СССР.

В этот же период началось формирование на паевой и акционерной основе коммерческих и кооперативных банков (на 1 января 1990 г. в СССР их было 224). Все банки, включая Госбанк СССР, переводились на полный хозрасчет, что придавало им коммерческий характер. Все это подорвало монополию государства, но полностью ее еще не разрушило.

Второй этап реформ начался в 1990 г., когда Госбанк СССР и центробанки республик были объявлены самостоятельными юридическими лицами и ликвидирована система спецбанков. Большинство из них были подвержены банкротству, их средства спешно, бесплатно (например, Промстройбанк) или за символическую плату отданы их руководителям или сотрудникам (например, 49% акций Сбербанка России достались его сотрудникам и 51% — правительству). На основе госбанков создавались частные, в том числе с иностранным капиталом, акционерные и другие банки.

С разрушением СССР решением Верховного Совета РСФСР от 22 ноября 1991 г. Центральный банк России был признан единственным на территории России органом государственного кредитно-денежного и валютного регулирования экономики. С 1 января 1992 г. он принял в свое ведение материально-техническую базу и имущество Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций на территории России.

Таким образом, в банковской системе России произошли коренные преобразования — разрушена и в этой сфере монополия государства, создана двухуровневая банковская система, создана сеть коммерческих банков, банковское дело стало полностью коммерциализированным.

Все это породило в банковской системе РФ следующие последствия:

• — банковская система оказалась существенно ослабленной. В 1992 году из более 1600 банков менее 20% являлись относительно стабильными (и в 2018 году только примерно 27% российских банков обладали уставным капиталом выше одного миллиарда рублей^[3]);
• — банковское дело изначально было чрезмерно монополизировано немногими олигархами. Все 1990;е годы 5—6 частных банковских групп контролировали более 50% экономики России и, по существу, определяли всю хозяйственную и общественную жизнь. В их числе: ОНЭКСИМ-банк (В. Потанин), Менатеп (М. Ходорковский), «Мостбанк» (В. Гусинский), «Альфа» (П. Авен и М. Фридмен), «Столичный» (А. Смоленский);

• — в последние годы происходит резкое сокращение количества банков и небанковских кредитных организаций: только с 2010 по 2018 г. их количество сократилось с 1058 до 558 (почти в 2 раза);
• — сложилась высокая концентрация банковского капитала в европейской части страны, что сдерживает развитие остальных регионов страны. Например, в 2018 г., по данным Банка России, из пока еще сохранившихся 558 банков и небанковских кредитных организаций в Центральном Федеральном округе было зарегистрировано 319 (57%), в том числе в Москве — 277 (около 50%), а в Уральском, Сибирском и Дальневосточном округах вместе взятых, за счет которых, кстати, должна бы богатеть Россия, — 76 (13,6%);
• — усиливается контроль нерезидентами над банковской системой России, например большая часть акционеров крупнейшего в стране Сбербанка России — компании США, Великобритании, Канады и других стран;
• — сохраняется оторванность банковского дела от реального сектора экономики, так как банки ищут сиюминутную прибыль за счет финансовых и валютных спекуляций, краткосрочного кредитования, а реальный сектор требует в основном долгосрочных кредитов;
• — все еще сохраняется слабость специализации банков, каждый из которых стремится заниматься всеми операциями и во внутренней экономике, и на внешнем рынке;
• — коммерческие банки породили систему неплатежей в результате того, что они стремятся подольше «прокручивать» переводимые через них средства на выплату заработной платы и других платежей;
• — слабо растет влияние Банка России на систему банков, чему противятся частные банки, игнорирующие элементарные требования бизнеса;
• — сложились чрезмерно высокие издержки банковской системы, неоправданно высокие прибыли и бонусы банкиров, заработные платы, расходы на обустройство банковских офисов и т. п. Например, в кризисные для страны 2008—2014 гг. прибыли банков выросли с 350 до 700 млрд руб. Если в 1980;е гг. во всей финансовой системе РСФСР было занято со средней по стране заработной платой 300 тыс. человек, то в 2018 г. в новой России было занято в 4,5 раза больше работников с заработной платой в два с лишним раза выше средней по стране.

• [1] Человечество против центральных банков: хроника борьбы. URL: http://ruskline.ru/analitika/2013/03/15/chelovechestvo_protiv_centralnyh_bankov_hronika_borby/.
• [2] Человечество против центральных банков: хроника борьбы. URL: http://ruskline.ru/analitika/2013/03/15/chelovechestvo_protiv_centralnyh_bankov_hronika_borby/.
• [3] Количество банков в России — динамика за 2007—2018 годы, уставной капитали количество банков в разрезе регионов. URL: https://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html.