Энцефалит является опасным заболеванием, которое может закончиться серьезным нарушением высшей нервной деятельности человека (вплоть до паралича) и даже смертью. Заболевание наступает вследствие укуса клеща, инфицированного вирусом энцефалита. Опасность заболеть энцефалитом носит ярко выраженный сезонный характер — с мая по август. Именно в это время люди принимают меры профилактического характера: это прививки, специальная форма одежды, периодический осмотр поверхности тела. Не полагаясь на профилактику, люди страхуются от клеща. Именно здесь ярко проявляется фактор морального риска. Поскольку заражение происходит в лесной и луговой зоне, постольку в первую очередь страхуются люди, которые проводят много времени в этих ландшафтных зонах, — геологи, лесорубы, туристы и пр. Вероятность быть укушенным клещом для них достаточно велика. Как правило, страховая компания не может выявить принадлежность человека к группе высокого риска. Если бы, устанавливая тарифы, страховая компания ориентировалась на вероятность заболевания в этих группах, то страховые платежи были бы слишком высокими для остальной части населения. Начнется неблагоприятный отбор, и страховые компании в конце концов откажутся от данного вида бизнеса. Однако вопреки моральному риску и неблагоприятному отбору страховые компании охотно занимаются данным видом страхования. В чем секрет прибыльности данного бизнеса?
Дело в том, что в летнее время значительная часть населения проживает в пригородах и на дачах, к которым плотно примыкает лесная зона. И хотя вероятность быть укушенным клещом на этих участках очень низка, люди предпочитают застраховаться, поскольку издержки наступления так называемого страхового случая чрезвычайно велики. Следует учесть, что в результате высокой степени монополизации российского рынка медицинских услуг процедура идентификации клеща на предмет наличия вируса энцефалита весьма дорогостоящая и превышает цену страховки в 5—6 раз. Такие высокие цены являются дополнительным стимулом для заключения страхового соглашения.
Страховые компании могли бы существенно увеличить прибыльность данного вида страхования, если бы создали единый банк информации. Существование такого «банка» позволило бы выделить группу риска, т. е. людей, систематически подвергающих себя опасности. Поскольку вероятность заболевания для таких людей выше, то они согласились бы страховаться и по более высокой ставке. Пока ни одна компания не взяла на себя дорогостоящее бремя сбора подобной информации. Однако страховые фирмы проводят активную и не совсем добросовестную информационную политику, в результате которой люди сильно преувеличивают вероятность встречи с энцефалитным клещом и особенно вероятность того, что такой клещ инфицирован.
