Классификация страховых видов

Деление видов страхования имеет большое значение, так как позволяет определить правила поведения сторон — участников страхового рынка в процессе реализации своих прав и обязанностей. Классификация страховых отношений, как и развитие экономики, обладает двухфакторным воздействием: влияние объективных закономерностей, с одной стороны, и субъективных решений — с другой. Классифицировать — значит упорядочить явления, отношения по группам, видам, звеньям в соответствии с тем или иным критерием. Существует достаточно большое число таких критериев как в отечественных, так и в зарубежных источниках. Обобщим и выделим наиболее значимые критерии.

Первым критерием (в российской практике) является отрасль страхования. По этому критерию различают следующие виды страхования:

• • личное — связано со страхованием жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения страхователя или застрахованного лица. Подвиды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, пожизненное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей и т. д.;
• • имущественное — связано с владением, пользованием, распоряжением имуществом страхователя. Например, страхование по генеральному полису, неполное и дополнительное страхование, страхование от разных рисков;
• • ответственности — связано с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Например, за причинение вреда, страхование предпринимательского риска.

Вторым критерием выступает форма проведения страховых операций или юридическая природа страхования. В этом случае выделяют некоммерческое и коммерческое страхование. К некоммерческому относят социальное, все обязательные виды и взаимное страхование (только для членов общества взаимного страхования)^[1], к коммерческому — прямое (первичное) страхование, сострахование и перестрахование (вторичное страхование).

Данный критерий позволяет выделить также добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование реализуется на основе договора между страховщиком и страхователем, а также третьих лиц (посредников). Правила устанавливает страховая организация (страховщик) с учетом законодательства, действующего на территории государства. Однако конкретные условия, оговорки или индивидуальные поправки определяются при заключении страхового договора. Обязательное страхование реализуется в силу внутреннего законодательства в соответствии с федеральным законом для общественно значимых видов страхования. Инициатором выступает государство. На основе законодательных актов прописываются важнейшие условия проведения подобных видов страхования (виды, финансовые отношения, особенности проведения).

Третий критерий основывается на ГК РФ и выделяет имущественные интересы физических и юридических лиц. По интересам все виды страхования подразделяют на две большие группы: личное и имущественное страхование, которые имеют разбивку на подгруппы. Подгруппы должны соответствовать требованиям, которые предъявляют к группам. Таким образом, не учитываются особенности страхования жизни (подгруппа личного страхования), страхования предпринимательских рисков и страхования ответственности (подгруппа имущественного страхования). У этих классификаций есть изъян: они охватывают не все виды страховой деятельности, например кэптивное страхование.

Существует другое разделение видов страхования в зарубежной практике — четвертый критерий — по объектам страховых отношений: личное страхование, имущественное страхование и страхование материального благосостояния (гражданская ответственность, юридических расходов, страхование кредитов).

Практический интерес представляет европейское деление — пятый критерий — по методам расчета тарифных ставок (и формирования страховых резервов) на страхование жизни (life) и остальные виды, так называемые «не-жизни» (non-life). В основе деления также лежит отношение к риску. Страхование жизни имеет ряд преимуществ: оно менее рисковое, чем остальные виды; позволяет страховым организациям выполнять важнейшую функцию поставщика инвестиционных ресурсов; дает возможность накопить на старость, участвовать в прибыли страховщика.

В Германии используют также практический подход к классификации. Происходит деление по видам страхового возмещения на страхование ущерба (покрывается конкретная потребность, запрет на обогащение страхователя, например, страхование имущества) и страхование суммы (покрывается абстрактная потребность, например, страхование жизни). Или по объему страхового покрытия: комбинированное (один страховой договор и один вид) и связанное страхование (несколько страховых договоров, несколько видов страхования). Комбинированное страхование подразумевает покрытие в одном договоре нескольких рисков на единых условиях, договор может быть расторгнут в целом, при этом используется единый тариф. Такое страхование можно рассматривать как отдельный новый вид страхования. Связанное страхование характеризуется объединением нескольких договоров страхования в одном страховом пакете, каждый из которых заключается на основе своих общих условий страхования. По каждому виду страхования используется свой страховой тариф. Каждый из договоров может быть расторгнут по отдельности.

Кроме представленных выше критериев, виды страхования можно классифицировать и другими способами:

• • по роду опасности (пакет рисков или отдельные риски);
• • характеру страховых рисков (страхование от политических и военных рисков, страхование форс-мажорных обстоятельств и др.);
• • объему страховой ответственности;
• • группам страхователей (физические и юридические лица);
• • сроку страхования (краткосрочные, один год, долгосрочные);
• • направленности страхования (отрасли, подотрасли, виды, подвиды);
• • числу застрахованных лиц (индивидуальное и коллективное);
• • порядку заключения договора страхования (массовые и виды страхования, требующие индивидуального подхода).

• [1] Положение о Федеральной службе страхового надзора было принято постановлениемПравительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330.