Ассоциации коммерческих банков

Одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России в современных экономических системах рыночного тина является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулируемых организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики. Ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйствования, в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т. п.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. Таким образом, банковской ассоциацией является общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки. Она создается с целью представления интересов банков в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также координации и совершенствования их деятельности.

Банковские ассоциации имеют достаточно длительную историю развития. Так, первые банковские ассоциации в США и Великобритании были созданы более 100 лет назад. Ассоциация американских банкиров как национальная банковская организация была создана в 1875 г. с целью содействия интересам банков Америки через исследовательские и образовательные программы, представление интересов банков в политике и обществе. В современных условиях Ассоциация американских банкиров является одной из ведущих ассоциаций США.

Анализ деятельности ассоциаций банков показывает, что можно выделить следующие основные (стратегические) направления их деятельности.

• 1. Представление интересов банков в органах законодательной власти в целях влияния на принятие законодательных актов, которые могут оказать воздействие на интересы банков и их клиентов, в том числе на основе формирования коалиций с аналогичными ассоциациями и союзами в случае совпадения их стратегических интересов.
• 2. Взаимодействие и представление интересов банков в различных институтах государственной власти, позволяющие оказывать влияние на принятие решений по вопросам регулирования различных сторон деятельности банков.
• 3. Защита интересов банков в судах, если затрагиваются вопросы судебной и арбитражной практики, имеющие значение для банковского сектора.
• 4. Тесное взаимодействие и регулярные рабочие контакты с Банком России и другими органами государственной власти, нормативные акты которых существенным образом влияют на деятельность коммерческих банков.
• 5. Сотрудничество со средствами массовой информации с целью доведения взглядов представителей банковского сектора до деловых кругов и граждан, публикация сведений о принципах работы банков и их взаимоотношений с клиентами, формирование в обществе обстановки доверия к деятельности финансовых институтов.
• 6. Активное участие в процессе профессиональной подготовки специалистов банковского дела, организация и проведение конференций и семинаров для обеспечения контактов и обмена идеями и опытом работы ведущих работников банков по различным направлениям банковской деятельности.
• 7. Оказание на коммерческой основе специализированных услуг банкам — членам ассоциации (по различным направлениям их деятельности, например: снабжение, проектные работы, информационное обслуживание, консалтинг и т. п.), позволяющее повысить качество и снизить стоимость оказываемых услуг.
• 8. Поддержание взаимного доверия, престижа кредитных организаций, контактов их руководителей и специалистов, надежности и добропорядочности, делового партнерства во взаимоотношениях кредитных организаций между собой и с клиентами.
• 9. Способствование развитию сотрудничества российских кредитных организаций с зарубежными банками, их союзами и ассоциациями, международными финансовыми организациями.

Анализ практической деятельности ряда ассоциаций зарубежных стран показывает, что в зависимости от национальных и исторических особенностей построения банковской системы и самой ассоциации приоритеты в целях и направлениях деятельности ее руководящих и исполнительных органов могут существенно различаться. Диапазон этих отличий достаточно широк: от преимущественной ориентации на направления, относящиеся к верхнему уровню «пирамиды целей» (например, ассоциации банков Германии и Франции), до организации комплексной деятельности по всему набору стратегических целей, включая и организацию предоставления востребованных членами ассоциации услуг на коммерческой основе (это в первую очередь относится к ассоциациям банкиров США).

В ряде случаев ассоциации создают дочерние организации, специализирующиеся на издательской и информационной деятельности, а также на реализации программ по подготовке и повышению квалификации банковского персонала. Таковы, например, институты банковского дела, созданные Ассоциацией банкиров Америки (АБА) и рядом ассоциаций банков стран Европы (Бельгия, Люксембург). Особое место в деятельности ассоциаций занимают усилия, предпринимаемые для создания организаций, оказывающих существенное влияние на стабильность и эффективность национальных (региональных) банковских систем, решающих вопросы обеспечения безопасности деятельности банков. К таким организациям могут относиться:

• • клиринговые расчетные центры;
• • фонды страхования средств клиентов в банках;
• • процессинговые центры коллективного пользования;
• • кредитные бюро и т. п.

Как правило, роль ассоциаций наиболее важна на первом этапе создания организаций такого рода, позднее они становятся юридически и экономически независимыми от ассоциаций, сохраняя при этом отношения стратегического партнерства.

Одна из характерных черт в организации деятельности банковских ассоциаций — ориентация на вовлечение в текущую работу большого числа сотрудников банков — членов ассоциации в качестве экспертов. Использование института добровольных экспертов позволяет, наряду с высоким качеством подготавливаемых ассоциацией проектов руководящих и нормативных документов, предложений и замечаний по разработкам органов государственной власти и Банка России, существенно снижать затраты на содержание исполнительных органов ассоциации. При этом учитывается коллективное мнение практически всех ее членов по вопросам, затрагивающим интересы финансово-кредитных организаций в целом.

Ассоциация российских банков (АРБ) является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные организации национальной банковской системы России. АРБ представляет и защищает интересы банков в законодательных и представительных органах государственной власти и решает целый ряд других задач, актуальных для банковского сообщества страны в целом. АРБ была учреждена в марте 1991 г. 65 коммерческими и кооперативными банками путем реорганизации российского банковского союза (созданного в 1990 г.). В 2006 г. ассоциация насчитывала 679 членов, в том числе 30 банков (из 43) со 100%-ным и четыре (из 12) с более чем 50%-ным иностранным участием в уставном капитале. В 2012 г. АРБ уже насчитывает 702 члена, включая 72 банка с иностранным участием в уставном капитале и 15 представительств иностранных банков.

Сегодня АРБ активно сотрудничает с полусотней региональных банковских ассоциаций и союзов, кроме того, она принята в качестве ассоциированного члена в Банковскую федерацию Европейского союза, объединяющую около 3000 банков Европы.

К международной деятельности АРБ относятся:

• • содействие в организации и проведении международных встреч российских банкиров;
• • подготовка соответствующих заявлений в защиту российского банковского сообщества и отдельных банков, подвергающихся необоснованной критике в зарубежных средствах массовой информации;
• • информирование о намечаемых международных конгрессах, конференциях, семинарах по банковскому делу в России и за рубежом, оказание содействия участию в них;
• • консультирование по источникам данных о зарубежных банках;
• • содействие ознакомлению российских банков с мировым банковским опытом путем организации консультаций, выдачи справок, публикаций в «Вестнике АРБ» ;
• • помощь в установлении контактов с зарубежными банками, их ассоциациями, национальными и международными финансовыми организациями;
• • содействие международным и национальным экономическим и финансовым организациям в проведении ими консультаций для российских банков;
• • предоставление сведений для открытия банками представительств в зарубежных странах (на примере Великобритании);
• • доведение до сведения членов АРБ различных предложений международных организаций, национальных банковских ассоциаций и отдельных их членов;
• • предоставление во временное пользование справочников о банках мира, выпускаемых крупнейшими международными издательствами, а также международных обзоров банковской и финансовой деятельности, проводимых соответствующими национальными и международными ассоциациями;
• • содействие банкам — членам АРБ, заинтересованным в командировании своих сотрудников во Всемирный банк.

Наряду с Ассоциацией российских банков во многих регионах России действуют территориальные ассоциации, причем некоторые из них были созданы ранее, чем была учреждена АРБ. Так, 13 декабря 1990 г. руководители 37 коммерческих банков и 13 областных управлений Промстройбанка СССР подписали договор об учреждении Российской ассоциации акционерно-коммерческих промышленно-строительных банков. Она была призвана координировать усилия по развитию общебанковской деятельности, объединить и сохранить единую систему переподготовки кадров, методологического, материально-технического и информационного обеспечения деятельности коммерческих банков, возникающих на базе территориальных контор и отделений Промстройбанка. Концепция создания этого объединения и географическое положение вошедших в нее кредитных организаций придали этой ассоциации общегосударственный статус. Ее развитие шло во взаимодействии с развитием банковской системы страны. Августовский кризис 1998 г., возрастание роли и значения региональных банков, изменение состава ассоциации, фактическое объединение в ее рядах кредитных организаций большинства регионов страны продиктовали необходимость расширения направлений деятельности и изменения названия. В итоге в 1999 г. она была переименована в Ассоциацию региональных банков России (Ассоциацию «Россия»), Если в 1995 г. в нее входило 86 членов, то к годовому собранию в мае 2001 г. — 120, в 2006 г. — около 350, а в 2012 г. — 450.

В мае 1994 г. была создана национальная ассоциация РОССВИФТ, которая является негосударственной, некоммерческой организацией, объединяющей всех российских пользователей сети SWIFP, и действует от их имени и в их интересах. РОССВИФТ оказывает российским пользователям SWIFT правовую, организационную, информационную, консультативную и другую помощь и защищает их права и интересы в государственных органах Российской Федерации. В частности, РОССВИФТ осуществляет ввоз на территорию России криптографического оборудования для подключения к сети SWIFT, формирует рабочие группы для решения конкретных задач, проводит собрания, конференции, семинары и организует обучение персонала и подготовку документации для работы в сети SWIFT. В настоящее время более 400 ведущих российских банков и организаций являются пользователями этой сети.

Банковские ассоциации и союзы России классифицируются по характерным признакам, их можно разделить на три группы.

1. Всероссийские банковские ассоциации:

Ассоциация российских банков (АРБ);

Ассоциация региональных банков (Ассоциация «Россия»).

2. Специализированные банковские ассоциации:

Российская национальная ассоциация РОССВИФТ;

Национальная ассоциация по платежным карточкам;

Межрегиональная банковская ассоциация и другие ассоциации и союзы.

3. Территориальные банковские ассоциации и союзы, действующие в разных регионах России. К таким региональным банковским объединениям относятся:

Ассоциация банков Северо-Запада;

Московский банковский союз;

Уральский банковский союз;

Алтайский банковский союз;

Ассоциация кредитных организаций Тюменской области;

Пермский банковский союз;

Банковская ассоциация Татарстана;

Ассоциация «Рязанский банкирский дом» и другие ассоциации и союзы.

Все перечисленные ассоциации созданы на добровольных началах региональными банками (в ряде регионов их членами являются иногородние банки, имеющие в них свои филиалы, а также небанковские организации, деятельность которых связана с функционированием денежно-кредитной системы РФ) в виде некоммерческих организаций. В соответствии с уставами они являются независимыми организациями, в том числе и от АРБ. Учитывая наличие объективной заинтересованности АРБ и региональных ассоциаций в координации усилий по представлению и защите интересов банков в органах государственной власти различного уровня, между ними постоянно осуществляются взаимодействие и обмен информацией. В частности, представители АРБ принимают участие в работе конференций региональных ассоциаций.

Наличие региональных банковских ассоциаций является одной из особенностей банковской системы России. Только в США имеется подобная структура банковского сообщества, что обусловлено федеральными принципами государственного устройства как России, так и США.

Способствует процессу формирования региональных ассоциаций и наличие в регионах управлений Банка России, полномочия которых позволяют принимать на местах решения, в значительной мере влияющие на деятельность местных банков и, как правило, тесно взаимодействующие с местными органами власти.

Более подробно особенности организации и основные направления деятельности региональных банковских ассоциаций России можно рассмотреть на примере Ассоциации банков Северо-Запада.

Ассоциация банков Северо-Запада как негосударственная некоммерческая организация, объединяющая банки, небанковские кредитные организации и другие организации, деятельность которых связана с функционированием денежно-кредитной системы РФ, была создана 19 декабря 1989 г. 10 банками под названием Ленинградская ассоциация коммерческих банков (АКБ). Затем она была переименована в Ассоциацию коммерческих банков Санкт-Петербурга (АКБ СПб.), а в июле 2001 г. преобразована в Ассоциацию банков Северо-Запада (АБСЗ). В 2006 г. ассоциация объединяет 63 организации, в 2012 г. — в ней уже 86 членов, тогда как в 1992 г. в нее входило 19, а в 1998 г. — 39 кредитных организаций. Помимо банков Санкт-Петербурга и иногородних банков, имеющих филиалы в Санкт-Петербурге, в АБСЗ входят также банки со 100%-ным иностранным участием. Кроме того, членами АБСЗ являются несколько организаций, тесно связанных по роду своей деятельности с банковским бизнесом. Это ЗАО «Банкирский дом «Санкт-Петербург», ЗАО «Санкт-Петербургская валютная биржа», ООО «Петербургский банковский аудит», Межрегиональная банковская ассоциация и др.

АБСЗ осуществляет свою деятельность на территории северо-запада России, устанавливает деловые связи с российскими и зарубежными государственными, общественными, коммерческими и иными органами и организациями, а также с гражданами России и зарубежных стран, принимает участие в осуществлении совместных мероприятий, направленных на выполнение уставных задач, вступает в международные и региональные ассоциации банков и сотрудничает с ними.

Ассоциация банков Северо-Запада активно взаимодействует с администрацией Санкт-Петербурга на основе участия представителей АБСЗ в ряде общественных советов и комиссий при губернаторе Санкт-Петербурга, а также осуществления постоянных контактов и обмена информацией с рядом комитетов администрации города (Совет банкиров и промышленников, Совет по содействию инвестициям, Рабочая группа по приоритетным проектам, Генеральный совет по разработке стратегического плана и др.). В результате осуществлены подготовка и принятие пакета законов Санкт-Петербурга, способствующих созданию благоприятного инвестиционного климата в городе, принят ряд нормативных актов Санкт-Петербурга, регламентирующих порядок участия коммерческих банков в обслуживании бюджетных счетов и программах кредитования. Работа АБСЗ позволяет более полно и оперативно доводить до банков информацию о городских инвестиционных программах и условиях участия в их реализации коммерческих банков. На этапе рассмотрения и обсуждения проектов законов, затрагивающих условия функционирования региональной финансовой системы и экономические интересы банков, эксперты АБСЗ консультируют депутатов Законодательного Собрания Санкт-Петербурга.

Также АБСЗ уделяет большое внимание сотрудничеству с региональными подразделениями федеральных органов власти, в том числе с Северо-Западным таможенным управлением, Региональным управлением ФНС России по Санкт-Петербургу, ГУВД по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, Федеральной службой по финансовым рынкам и др.

Приоритетная область деятельности Ассоциация банков Северо-Запада (как и любой региональной ассоциации) — это сотрудничество с главными управлениями Банка России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области. Значительные полномочия этих управлений по надзору и регулированию деятельности региональных банков делает крайне необходимым представление и защиту интересов банков ассоциацией практически по всему кругу вопросов их деятельности.

Большое число проблем, возникающих в процессе функционирования и развития региональной экономики, объективно требует объединения усилий профессиональных союзов и ассоциаций, представляющих интересы различных ее секторов. Так, АБСЗ заключены соглашения о сотрудничестве с Ассоциацией российских банков, Союзом промышленников и предпринимателей Санкт-Петербурга, ассоциациями и союзами организаций градостроительного комплекса и рынка недвижимости.

Наиболее важным стратегическим направлением деятельности Ассоциации на данном этапе является реализация проектов, которые должны решить ряд системных задач, направленных на повышение стабильности, эффективности и надежности функционирования банковской системы, восстановления доверия граждан к коммерческим банкам. Важнейшими из таких проектов являются следующие.

• 1. Формирование условий добросовестной конкуренции и соблюдения норм банковской этики на региональных финансовых рынках. С этой целью был создан Кодекс банковской деятельности, к которому уже присоединились 52 банка.
• 2. Участие в создании ЗАО «Северо-Западное бюро кредитных историй», деятельность которого будет направлена на формирование кредитных историй заемщиков, что позволит снизить кредитные риски коммерческих банков.
• 3. Содействие решению проблем профессиональной подготовки и повышения квалификации банковских служащих, создание условий для обмена информацией и опытом. С этой целью в феврале 2004 г. был создан Центр делового и профессионального образования. На данный момент центр проводит обучение по 10 лицензированным программам в сфере дополнительного профессионального образования. Кроме того, АБСЗ были подписаны договоры о сотрудничестве с вузами города — Санкт-Петербургским государственным инженерно-экономическим университетом, Санкт-Петербургским университетом экономики и финансов, Санкт-Петербургским государственным университетом, Международным банковским институтом — по вопросам совершенствования системы подготовки и повышения квалификации банковского персонала.
• 4. Организация проведения исследований состояния и перспектив развития финансовых рынков Санкт-Петербурга и северо-запада России, периодическая публикация информации о деятельности АБСЗ. С этой целью издаются Бюллетень АБСЗ, сборник «Финансовые рынки Северо-Запада», Северо-Западный банковский журнал.
• 5. Содействие банковской безопасности. С этой целью при АБСЗ действует Центр по обмену информацией о правонарушениях в использовании платежных банковских карт, в деятельности которого участвуют 19 банков — основных эмитентов платежных карт в Санкт-Петербурге. АБСЗ заключено соглашение о сотрудничестве, но обмену информацией с Europay Int.
• 6. Защита прав и законных интересов членов ассоциации. С этой целью действует Единый третейский суд сообществ банкиров, промышленников и строителей (ЕТС). Данный суд был создан при участии АБСЗ, Союза промышленников и предпринимателей Санкт-Петербурга и Санкт-Петербургского союза строительных компаний.