Содержание обязательства, вытекающего из договора банковского вклада

Содержанием договорного обязательства является совокупность прав и обязанностей субъектов договора. Поскольку договор банковского вклада является односторонне обязывающим, то содержанием обязательства являются субъективные обязанности банка и корреспондирующие им права вкладчика.

Банк обязан:

• 1. В местах принятия и выдачи денежных средств физическим лицам предоставить для всеобщего обзора следующую информацию: копии лицензий ЦБР на осуществление банковских операций; балансовый отчет по установленной форме; аудиторское заключение о достоверности финансовой отчет банка; отчет о прибылях и убытках.
• 2. Обеспечить сохранность принятых денежных средств.
• 3. Вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, предусмотренном договором; в зависимости от вида вклада эта обязанность может быть выполнена по истечении установленного договором срока (срочный вклад) или по первому требованию вкладчика (вклад до востребования). При этом в силу п. 2 ст. 837 ГК РФ, независимо от вида вклада, где вкладчиком является гражданин, банк обязан выдать всю сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. В отношении юридических лиц обязанность досрочного возврата вклада должна быть предусмотрена договором.

В случаях если вкладчик по истечении срока договора не потребовал возврата вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования.

4. Начислить и выплатить проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных договором. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, т. е. в размере ставки рефинансирования ЦБР (по вкладам в рублях), либо в размере учетной ставки банковского процента по валютным кредитам (для вкладов в иностранной валюте) на день уплаты вкладчику суммы вклада.

Как правило, кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам (за исключением случаев, прямо предусмотренных законом или договором с клиентом), поскольку это расценивалось бы как нарушение общего запрета одностороннего изменения условий договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Однако если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ). При этом в случае уменьшения банком размера процентов новый их размер применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

По иным видам вкладов, внесенных гражданином, установленный договором банковского вклада размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (Постановлению КС РФ от 23 февраля 1999 г.№ 4-П).

В том случае, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Закон содержит особые требования по обеспечению возврата вкладов. Согласно ст. 840 ГК РФ банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию се денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Законодатель закрепляет принципы системы страхования вкладов, среди которых выделены: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» субъектами правоотношения по страхованию вкладов являются:

• 1) вкладчики — граждане Российской Федерации, иностранные граждане или лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад;
• 2) банки — кредитные организации, имеющие разрешение ЦБР на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемых страхователями по системе обязательного страхования вкладов физических лиц;
• 3) Агентство по страхованию вкладов — некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в форме государственной корпорации в январе 2004 г.;
• 4) ЦБР при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании вкладов.

Однако не все категории денежных вкладов подлежат страхованию по системе обязательного страхования вкладов физических лиц. В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона о страховании не подлежат страхованию, в частности, вклады:

• — размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
• — размешенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• — переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• — размещенные во вклады в находящихся за пределами территории России филиалах банков РФ;
• — являющиеся электронными денежными средствами. Банки, участвующие в системе обязательного страхования вкладов, обязаны представлять вкладчикам информацию о своем участии в ней, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Банки, согласно ст. 39 Закона о банках, вправе для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним создавать фонды добровольною страхования вкладов, которые должны быть некоммерческими организациями. Число банков — учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного ЦБР для банков на дату создания фонда. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.