Другие способы привлечения денег банками

Другой метод привлеченных средств — это невкладные (недепозитные) деньги, которые банк может получать в виде кредитов, займов путем продажи на рынке собственных долговых обязательств. В частности, имеются в виду следующие операции.

• 1. Получение кредитов от других банков (включая центральный), иных юридических, а также физических лиц.
• 2. Получение займов (например, облигационных) от юридических и физических лиц.
• 3. Привлечение средств от юридических и физических лиц путем распространения:
• 1) банковских векселей;
• 2) сертификатов (сберегательных и депозитных);
• 3) банковских карт и иных предоплаченных финансовых инструментов.

Рассмотрим некоторые из них.

4.2.1. Привлечение средств с помощью векселей

Данный способ привлечения банками денежных ресурсов регулируется вексельным законодательством («Положением о переводном и простом векселе», утвержденным постановлением ЦИК и СНК ССС от 07.07.1937; Федеральным законом от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе»), общими нормами гражданского законодательства РФ, законами и иными нормативными актами РФ, регулирующими денежно-кредитные отношения.

Ни один из перечисленных документов не содержит четкого определения векселя. Тем не менее исходя из ст. 142— 147 и 818 ГК РФ и ст. 4 Закона «О переводном и простом векселе» ему можно дать следующее определение: вексель представляет собой составленный на бумаге письменный документ, являющийся ценной бумагой, удостоверяющей с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов простое и ничем не обусловленное обязательство заемщика (векселедателя) либо иного указанного в самом документе лица выплатить в предусмотренный в документе срок указанную в нем денежную сумму.

Если такой документ содержит обязательство только самого заемщика, то это простой вексель. Если же векселедатель с помощью специальной передаточной надписи па документе (индоссамента) предлагает или обязывает другое лицо (очевидно, являющееся должником по отношению к нему) взять на себя то же самое обязательство (заплатить вместо векселедателя), то это переводный вексель. На нем может в итоге оказаться много индоссаментов.

В соответствии со ст. 2 Закона «О переводном и простом векселе» «по переводному и простому векселю вправе обязываться граждане РФ и юридические лица РФ». Другими словами, вексель не является исключительно банковской цепной бумагой (в отличие от банковского сертификата).

Выпуск банками векселей относительно прост, так как их не нужно регистрировать в Банке России. Векселя различаются по срокам погашения и номиналам, что удобно банку, а главное — клиентам. Вексельные обязательства банка удобны и тем, что их держатели — физические и юридические лица — могут использовать данные ценные бумаги для расчетов за товары и услуги и в качестве залога при получении кредита. Кроме того, их отличают приемлемая процентная ставка и довольно высокая ликвидность (пока выпустивший их банк развивается нормально). Векселя выпускаются как в рублях, так и в иностранной валюте.

Привлекая деньги на конкретный срок с помощью выписываемого им векселя, банк должен по договоренности с кредитором обозначить в самом документе норму процента, под который он занимает деньги. Следует иметь в виду, что суммы собственных векселей банка включаются в расчет обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России.

4.2.2. Привлечение средств с помощью облигаций

К долговым обязательствам, выпускаемым банками для привлечения средств, относятся также облигации, являющиеся эмиссионными ценными бумагами. Данное направление деятельности банков регулируется главным образом нормами разделов 6 и 7 Инструкции ЦБ РФ от 10.03.2006 № 128-И «О правилах выпуска и регистрации цепных бумаг кредитными организациями на территории РФ», которые частично приводятся ниже.

Инструкция № 128 (фрагмент в изложении)

Банк в соответствии с законом и своим уставом по решению совета, если иное не предусмотрено в уставе, может выпускать облигации для привлечения заемных средств. Выпуск банком облигаций допускается только после полной оплаты им своего УК. Номинальная стоимость всех выпущенных банком облигаций не должна превышать размера его УК либо величину обеспечения, предоставленного банку третьими лицами специально для выпуска облигаций.

Банк может выпускать облигации:

• • именные и на предъявителя;
• • обеспеченные залогом собственного имущества, под обеспечение, предоставленное банку третьими липами, облигации с ипотечным покрытием либо без обеспечения;
• • процентные и дисконтные;
• • конвертируемые в акции;
• • с единовременным сроком погашения или с погашением по сериям в определенные сроки;
• • с возможностью досрочного погашения.

КО могут выпускать облигации без обеспечения не ранее третьего года своего существования при условии надлежащего утверждения к этому времени 2 годовых балансов и на сумму, не превышающую размер УК КО.

Предоставление обеспечения третьими лицами при выпуске облигаций кредитными организациями требуется в следующих случаях:

• • если КО существует менее 2 лет (на всю сумму выпуска облигаций);
• • если КО существует более 2 лет при выпуске облигаций на сумму, превышающую размер УК (величина обеспечения должна быть не менее суммы превышения размера УК).

Облигациями с обеспечением признаются облигации КО, исполнение обязательств по которым обеспечивается залогом ценных бумаг и недвижимого имущества и ипотечного покрытия, поручительством, безотзывной банковской гарантией, государственной или муниципальной гарантией. При этом поручитель и банк-гарант несут только солидарную с банком ответственность.

Поминальная стоимость облигаций может быть выражена в рублях или в иностранной валюте (при соблюдении норм валютного законодательства).

Все выпуски банковских облигаций подлежат регистрации в Банке России. Облигации можно реализовывать либо путем их продажи на основе договоров с покупателями, либо посредством обмена на ранее выпущенные облигации и другие цепные бумаги банка. Привлекательность данного способа привлечения средств для банка состоит в том, что таким образом он получает «длинные деньги», которые может использовать в течение достаточно продолжительного периода. В то же время, но сравнению с краткосрочными ценными бумагами облигации труднее продать или реализовать иным образом.

Особые требования (нормативы) предъявляются к банкам, собирающимся выпускать ипотечные облигации.

4.2.3. Иные способы привлечения средств

В российской банковской практике известное распространение получило использование ресурсов, привлекаемых на межбанковском кредитном рынке, т. е. полученных банками в кредит или депозит у других коммерческих банков и (или) у Центрального банка РФ. Эта проблема рассматривается в книге «Организация деятельности коммерческих банков» .

Еще один способ привлечения средств — продажа банками своим клиентам банковских карт и иных аналогичных финансовых инструментов. Данный метод, относимый к числу дополнительных операций банков, рассматривается в разделе 2 части II учебника.