Страховая терминология. 
Экономическая сущность страховании

Понятия и термины страхования в отечественной практике

Страховой рынок — это особая социально — экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать, также, как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Переход отечественной экономики на рыночные отношения превращает страховые компании в полноправных субъектов экономических отношений.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания. именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. в принципе каждый может решать сам, как ему поступить. человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть тратить на потребление, а какую — на накопление. кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий выбор страховых услуг.

Свободная игра спроса и предложения в условиях спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. свобода ценообразования, выраженная в тарифах и ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает своих сотрудников к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания.

В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда.

Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли — продажи страхового продукта. рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства, является его неотъемлемым и важным элементом и предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу куплипродажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном разрезах.

В институциональном разрезе она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

В территориальном разрезе можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний), и мировой (внешний) страховые рынки. развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественноэкономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется конкретный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. в свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев и болезней, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании (страховщики). в качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договоров страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиции общественных интересов, страхование носит обязательный характер. акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. под системой следует понимать группу взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др.

Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух системвнутренней системы и внешнего окружения. внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика. внешняя система состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. при этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся управляемые переменные: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов собственная структура страховщика. К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком материальные, финансовые и людские ресурсы. особое значение имеют финансовое положение страхового общества, ликвидность страхового фонда. важно наличие квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу.

Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса. имеет значение и работа страховщика по исследованию рынка.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. в зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно решать вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т. д.

Гибкая система тарифов также является одной из основных составляющих внутренней системы, управляемых страховщиком. руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. определять какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. должны быть также отработаны система льготных тарифов, система комиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему и оказывают на нее воздействие. страховщик планирует и проводит свою коммерческую работу в условиях внешнего окружения, которое в свою очередь состоит из управляемых страховщиком переменных и неуправляемых, на которые страховщик влиять не может.

К управляемым элементам внешнего окружения относятся рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.

Рыночный спрос основывается на экономических и психологических предпосылках:

• 1. человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах.
• 2. не найдя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворить.

Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны других страховщиков.

Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность развития технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентов, представительств, филиалов страховой компании).

К неуправляемым со стороны страховой компании элементам внешней среды, которые действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно политическое, социально — этическое окружение, конъюктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. это выражается в правовом воздействии путем издания соответствующих нормативных актов. регулирующих страховую деятельность. часто игнорирование страховой компанией этических требований общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к ней. общественное неодобрение рыночных махинаций отдельных страховщиков, ставшее достоянием печати может сильно повредить страховщикам и иметь далеко идущие последствия.