Микрокредитование пенсионеров. 
Банки и банковское дело

Впервые микрокредит для пенсионеров был введен в 1997 г. банком «Петровский» совместно с отделением ПФР по Санкт-Петербургe, Городским центром по начислению и выплате пенсий и пособий и Управлением федеральной почтовой связи. Так как больше половины пенсий и пособий в России платятся именно через почтовые отделения, то в этом направлении может быть осуществлено внедрение социально ориентированных банковских технологий.

На примере банка «Петровский» сегодня около 2 млн частных лиц имеют свои счета, и через них эти технологии реализуются. Виды технологий наращиваются, постоянно создаются новые, идет генерация этого процесса. По микрокредитованию пенсионеров, получающих пособие, было выдано около 700 тыс. ссуд. Причем это прибыльное направление банковской деятельности, т. е. достигается компромисс между целями бизнеса и общественной значимостью таких операций.

Лимит микрокредита — 200 руб. Процентная ставка — 8% годовых. Микрокредит выдается на срок до ближайшего начисления пенсии, т. е. до 30 дней. Возврат кредита производится автоматически, за счет денежных средств, поступивших на пенсионный счет в банке. Допускается также возврат микрокредита по частям.

Счет НОУ

Кредобанк ввел в 1996 г. счет НОУ (англ. NOW — negotiable orders of withdrawal — обращающиеся приказы об изъятии).

Счет НОУ представляет собой соединение депозитного вклада и текущего счета. Владелец такого счета имеет право при уведомлении за 30 дней выписать «обращающиеся приказы об изъятии» и использовать их для платежей как расчетные чеки. По счету НОУ устанавливаются обязательный минимальный остаток вклада, который возвращается владельцу только после закрытия счета, а также строгое назначение вклада. Пороговое значение вклада — это средний размер остатка денежных средств на счете, при превышении которого на всю сумму счета начисляются проценты. Начисление процентов производится ежемесячно.

Складирование свопов

Складирование свопов (англ. warehousing of swaps) — это заключение договора о свопе с банком и его страхование (обычно фьючерсами) до того момента, пока банк не подыщет вторую сторону договора о свопе. Сделки заключаются по требованию, и наличие второй стороны в момент заключения не обязательно.

Возможна, например, следующая схема складирования свопов. Банк заключает с инвестором договор об обмене процентными ставками и одновременно производит страхование величины процентной ставки. По договору свопа банк платит инвестору фиксированную ставку в обмен на получение от него плавающей ставки. Банк страхует риск потерь от снижения величины фиксированной процентной ставки ниже величины плавающей ставки.

Пример 14.3

Допустим, фиксированная процентная ставка — 10% годовых. Величина плавающей ставки устанавливается в ходе торгов на валютной бирже. С целью страхования риска от снижения величины фиксированной ставки ниже величины плавающей ставки банк приобрел шестимесячный фьючерсный контракт на получение процентной ставки в размере 10% годовых.

Через шесть месяцев на рынке возможны две ситуации.

1-я ситуация. В ходе торгов на бирже наблюдалась тенденция к снижению величины плавающей процентной ставки по сравнению с величиной фиксированной ставки. Поэтому банк держал фьючерс до окончания срока его действия и закрыл при величине плавающей ставки 7% годовых.

Доходность по складированию свопов составила 1,5% годовых [(10% - 7%) • 6 мес/12 мес.].

2-я ситуация. В ходе торгов на бирже наблюдалась тенденция к росту величины плавающей процентной ставки по сравнению с величиной фиксированной ставки. Поэтому банк продал фьючерс. В день окончания срока договора о свопе величина плавающей ставки составила 12% годовых.

Доходность по складированию свопов составила 1% годовых [(12% - 10%) — 6 мес/12 мес.].

Операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом

Содержание операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом состоит в их совместном использовании при денежных платежах, особенно при валютных расчетах. Когда денежные средства (в том числе валюта) поступают на счет владельца раньше наступления срока платежа по заключенным контрактам, то они зачисляются на контокоррентный счет. Если срок платежа наступает раньше срока поступления денег, то инвестор использует овердрафт банка. Возврат кредита банку по овердрафту и процентов по нему будет произведен в момент поступления денег на счет владельца.