Инновации в банковской сфере

Банковские инновации

В результате освоения материала главы 14 студент должен:

знать

• • сущность, особенности, виды банковских инноваций;
• • сферы применения основных видов банковских инноваций;
• • состояние и перспективы развития банковских инноваций;

уметь

• • выделять банковские продукты;
• • определять основные стадии жизненного цикла банковской инновации;

владеть

• • терминологией в сфере банковских инноваций;
• • навыками работы с законодательными и подзаконными актами;
• • навыками использования теоретических знаний для принятия верных решений в своей практической деятельности.

Сущность и содержание банковской инновации

Конкурентоспособность современных банков на рынке во многом зависит от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов).

Какое-либо новшество, ранее не существовавшее, представляет собой новацию (от лат. novation — изменение, обновление). В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

Инновация (от англ. innovation — нововведение, новшество, новаторство) буквально означает «инвестиция в новацию» .

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Частью финансовых инноваций является инновация банковская.

Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Напомним, что банковский продукт — это набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.

Например, банковский продукт «зарплатный проект» может состоять из трех операций:

• — выпуск банком пластиковых карт для сотрудников предприятия;
• — установление лимита на кредит по пластиковым картам в размере одной-двух заработных плат сотрудника;
• — установка банкомата на предприятии.

Как правило, банковский продукт нацелен на конкретную группу клиентов. Группы клиентов могут быть построены в следующих комбинациях:

• — физические лица и юридические лица;
• — резиденты и нерезиденты;
• — крупные, средние, мелкие вкладчики и т. п.

По роду деятельности клиенты могут делиться так: страховые компании, пенсионные фонды, банки-корреспонденты, инвестиционные компании, магазины, туроператоры и т. п.

Новые банковские продукты создаются на основе анализа потребностей клиента и возможностей их удовлетворения банками.

Новый банковский продукт бывает единичным и массовым.

Единичный банковский продукт — это индивидуальный продукт. Как вещь, он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделяют его среди других банковских продуктов. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла определенной массы, конкретная недвижимость, облигация конкретного банка-эмитента и др. Единичный банковский продукт имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей.

Массовый банковский продукт — это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый банковский продукт различается только по видам продукта или финансового актива, например банковский депозит, банковский счет, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Кроме того, новый банковский продукт может быть лимитированным и нелимитированным.

Лимитированный банковский продукт — это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объем устанавливается при выпуске продукта. Размер объема определяется многими факторами: размером уставного капитала акционерного банка, спросом покупателей и т. д. К лимитируемым банковским продуктам относятся акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Численность покупателей есть величина неопределенная. Поэтому объем выпуска делимитируемого банковского продукта не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса. К нелимитируемым банковским продуктам относятся: пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

Новый банковский продукт может быть представлен в форме имущества или имущественного права.

Имущество представляет собой материальный объект собственности, например это деньги, мерные слитки золота, монеты, пенные бумаги и др.

Имущественное право означает право владеть, распоряжаться и пользоваться определенным имуществом. К банковскому продукту в форме имущественных прав относятся такие документы, как договор банковского счета, кредитные соглашения и т. п.

В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка.

Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

Любое новое явление связано со временем. При продолжительности во времени оно становится массовым, традиционным явлением. Банковская инновация действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковские продукты или операции, которые являются новыми только для данного банка, но уже давно реализованы в других кредитных учреждениях.

К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

С учетом вышесказанного банковские инновации по существу включают:

• • новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке, т. е. только в одном банке;
• • новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынка других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;
• • новые финансовые операции.

По экономическому содержанию банковские инновации можно разделить на технологические и продуктовые.

К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты, виртуальные карты, подарочные предоплаченные карты.

Виртуальные карты — специальные банковские карты, как правило, не имеющие физического воплощения. Банк-эмитент по желанию клиента может изготовить пластиковую виртуальную карту, на которой будут отсутствовать основные атрибуты обычной банковской карты: чип или магнитная полоса, голограмма и подпись держателя. Основная идея создания данного банковского продукта заключается в защите информации о номере счета клиента при сделках с неблагонадежными интернет-магазинами.

Подарочные предоплаченные карты — банковские карты международной платежной системы с определенным лимитом, который оплачивается при покупке карты. Особенностью данной карты является то, что информация о держателе и владельце карты никак не отражается в клиентской базе банка-эмитента.

К продуктовым инновациям относятся новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.