Подготовка страховых андеррайтеров

Андеррайтер в страховании — это квалифицированный специалист, имеющий полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков), осуществляющий портфельный андеррайтинг и несущий ответственность за общие показатели страхового портфеля.

Работу андеррайтера не сумеет выполнить любой специалист после обучения. Необходимы определенные личностные качества, чтобы иметь возможность стать высококлассным андеррайтером: аналитический склад ума, коммуникабельность, стрессоустойчивость, обучаемость, внимательность, аккуратность, терпеливость. Особенность андеррайтинга — это принадлежность его к определенной пограничной сфере между страхованием и прочими сферами экономики, риски которых страхование защищает. Чтобы оценить риск и назначить адекватные условия страхования, недостаточно знать только принципы функционирования страховой отрасли как таковой. Важнее понимать специфические качества передаваемого на страхование имущества или нюансы возникновения тех или иных видов ответственности, понимать суть и степень рисков, которым подвергается объект страхования. Если учесть, что андеррайтер должен разбираться в нормативной базе не только страхования, но и той сферы экономики, с которой он соприкасается, то становятся понятны сложности, связанные с подготовкой профессионалов-андеррайтеров. Поэтому многие страховщики предпочитают принимать специалистов из соответствующих отраслей экономики и уже потом обучать их страхованию, а не наоборот.

Мнение эксперта

Если говорить о принципе «профессионализма», огромное значение имеет профессиональная подготовка карго-андеррайтера, его умение разобраться и понять общий алгоритм урегулирования возможного страхового события. Он должен представлять, что может произойти с грузом и оценивать последствия. Карго-андеррайтеру следует разбираться также и в особенностях функционирования транспорта, причем не столько в технологических особенностях (например, особенностях сцепных устройств железнодорожных вагонов, -для этого существуют эксперты), сколько в юридических особенностях транспортного процесса, понимать, когда и где переходит ответственность за сохранность груза от продавца к покупателю, какую ответственность несет перевозчик, и несет ли он ее вообще и т. д. Кроме того, карго-андеррайтеру просто необходимо изучать особенности разных грузов, чтобы понимать, из чего складывается потенциальный убыток, и представлять себе алгоритм урегулирования страхового события.

В. Топорков, начальник отдела страхования грузов ОАО «ЖАСО»

Можно согласиться с мнением экспертов, что узкоспециализированная западная модель подготовки представляется непригодной для страхового рынка, который пока продолжает развиваться экстенсивно, и ему, в большей степени, необходимы специалисты широкого профиля, работники более широкой специализации. Узкие специалисты на российском рынке труда будут сталкиваться с проблемой трудоустройства, что уже приводит к непопулярности обучения страховым специальностям. Поэтому на профильных кафедрах страхования вузов целесообразно на уровне бакалавриата готовить специалиста, знающего основы управления рисками, правовые, математические и финансовые основы страхования по всем его видам, принципы функционирования страхового бизнеса, с последующей специализацией, по его уже осознанному выбору, в магистратуре.

Но более перспективным направлением подготовки андеррайтеров представляется получение второго высшего страхового образования или магистерской степени для лиц, имеющих базовое техническое или иное специальное, но не экономическое, образование и желание работать в страховании.

Еще одним перспективным направлением может стать участие вузов и специализированных образовательных центров в организации профессиональной переподготовки и постоянно действующих курсов повышения квалификации для лиц, имеющих образование и, желательно, опыт работы в той сфере экономики, с которой предполагается иметь дело андеррайтеру страховой компании. Окончательное формирование андеррайтера как профессионала возможно только в процессе трудовой деятельности, т. е. завершающую роль в становлении андеррайтера должны играть наставничество и самообразование. Несмотря на имеющиеся проблемы, можно надеяться, что институт андеррайтинга в России развивается в настоящее время и будет развиваться и совершенствоваться в дальнейшем.

Выводы

• 1. Для анализа крупных и единичных рисков целесообразно привлекать специализированные сюрвейерские компании. Для анализа и оценки массовых и небольших единичных рисков и обеспечения финансового результата многие страховщики создают собственные службы андеррайтинга.
• 2. Служба андеррайтинга разрабатывает и внедряет андеррайтерскую политику, методологию и методики андеррайтинга, оценивает и тарифицирует риски, вырабатывает условия договора страхования и принимает (участвует в принятии) решения о его заключении, проводит обучение продающих подразделений методам стандартного андеррайтинга и контролирует его проведение, участвует в установлении лимитов ответственности продающих подразделений, разрабатывает и контролирует условия перестрахования, контролирует убыточность и финансовые результаты по видам страхования и страховому портфелю в целом.
• 3. Служба андеррайтинга в ходе выполнения своих функций взаимодействует с другими службами страховщика и прежде всего со службой урегулирования убытков. Отдельные операции андеррайтинга, не влияющие на оценку риска, могут передаваться в службу урегулирования убытков. Грамотное урегулирование убытков способно исправить отдельные ошибки андеррайтеров, но не способно полностью заменить службу андеррайтинга.
• 4. Служба андеррайтинга является центром формирования прибыли. Эффективность андеррайтинга оценивают обычно по финансовому (андеррайтерскому) результату страхования.
• 5. Вопрос подготовки квалифицированных андеррайтеров в настоящее время не решен. Перспективным направлением подготовки андеррайтеров представляется получение второго высшего страхового образования или магистерской степени для лиц, имеющих базовое техническое или иное специальное образование и желание работать в страховании. Окончательное формирование андеррайтера как профессионала возможно лишь в процессе трудовой деятельности.