Андеррайтинг в страховании выезжающих за рубеж

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов), является страхованием здоровья и объединяет в себе страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. Но в отличие от них страховое покрытие в этом случае распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Статистика свидетельствует, что на 100 тыс. туристов приходится, в среднем, 4 смертельных случая, 2 перелома позвоночника, 1 черепно-мозговая травма, 6 острых аппендицитов, 10 тяжелых переломов, 5 инфекционных заболеваний, 5 угрожающих жизни обострений хронических заболеваний, а также 2000 мелких травм, солнечных ожогов и тепловых ударов.

• Объектом страхования выезжающих за рубеж являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с расходами, возникшими в период путешествия застрахованного на территории действия страхового полиса, указанной в страховом полисе, в связи с необходимостью получения застрахованным медицинской, медико-транспортной и иной сопутствующей помощи.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. Обычно это обращение застрахованного в период его путешествия за оказанием медицинской, медико-транспортной и иной сопутствующей помощи, предусмотренной правилами страхования, вследствие произошедшего с ним несчастного случая или внезапного заболевания.

• • В страховании выезжающих за рубеж под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное воздействие на застрахованного одного или нескольких внешних факторов (физических, химических, механических и т. п.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, произошедшее помимо его воли и приведшее к телесным повреждениям и (или) нарушениям функций организма застрахованного либо его смерти.
• • Под заболеванием понимается внезапное и непредвиденное расстройство здоровья, начавшееся у застрахованного в ходе путешествия и требующее неотложной медицинской помощи.

Большинство страховщиков предлагает защиту от следующих рисков:

• 1) внезапная болезнь или ранение;
• 2) необходимость госпитализации;
• 3) необходимость возвращения на родину по состоянию здоровья;
• 4) вынужденная задержка возвращения на родину по медицинским показаниям;
• 5) смерть.

Дополнительно могут быть застрахованы риски расходов:

• • на оказание помощи при потере или хищении документов;
• • на юридическую помощь;
• • связанных с задержкой поездки;
• • связанных с утратой или задержкой багажа;
• • связанных с утратой или повреждением транспортного средства;
• • связанных с невозможностью совершить запланированную поездку за рубеж.

Типичными исключениями из страховых случаев являются:

• • воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного или иного вида заражения;
• • военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• • гражданские войны, народные волнения всякого рода или забастовки;
• • причинение вреда при нахождении застрахованного в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения;
• • активная служба застрахованного лица в вооруженных силах любой страны;
• • совершение или попытка совершения застрахованным лицом противоправного деяния;
• • самоубийство застрахованного или покушение его на самоубийство;
• • умышленное причинение застрахованным телесных повреждений самому себе, а также действия, приводящие к неоправданному риску.

При наступлении страхового случая застрахованный должен незамедлительно обратиться к страховщику, его представителю или в сервисную компанию, указанную в договоре страхования, проинформировать о наступившем событии и получить указание о своих дальнейших действиях.

Расходы на переговоры обычно возмещаются застрахованному при предъявлении подтверждающего документа и признании произошедшего события страховым случаем. Если случай признается страховым, то страхователю (застрахованному) обеспечивается:

• • прием у врача широкого профиля или специалиста;
• • транспортировка в больницу или пункт неотложной помощи;
• • передача информации семье застрахованного;
• • возвращение на родину (отдельные страховщики обеспечивают сопровождение медицинской бригады без ограничения суммы);
• • в случае смерти — транспортировка тела до места захоронения (без ограничения суммы).

За дополнительную плату некоторые страховщики предоставляют следующие услуги:

• • транспортировка сопровождающих членов семьи застрахованного, имеющих полис;
• • оплата номера в гостинице сопровождающему лицу, имеющему полис, до момента возвращения на родину;
• • репатриация детей в возрасте до 15 лет в сопровождении представителя страховщика, если нет другого взрослого члена семьи;
• • предоставление юридических услуг на фиксированную сумму.

В случае невозможности связаться с представителем страховщика до обращения к врачу, застрахованный может самостоятельно обратиться в ближайшее медицинское учреждение, предъявив медицинскому персоналу страховой полис, и при первой возможности должен связаться с представителем страховщика.

Андеррайтинг при страховании обычных туристов проводится только для выяснения страны и цели поездки. Размер страховой премии определяется в зависимости от выбранной страховой суммы (типичная величина: 30−50 тыс. долл.), страны, срока пребывания и может составить от 0,8 до 5 долл. за каждый день пребывания застрахованного за пределами России.

При страховании выезжающих в командировки, в туристические поездки по некоторым странам, для занятий экстремальными видами отдыха проводится индивидуальный андеррайтинг с помощью анкетирования и, в отдельных случаях, медицинского обследования. По результатам андеррайтинга могут назначаться превентивные мероприятия, например профилактические прививки.

Выводы

• 1. Личные виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев; в зрелом возрасте — страхование жизни, как одна из основ дальнейшего финансового благополучия; в старости — пенсионное страхование; в течение всей жизни — медицинское страхование. Медицинское страхование и страхование от несчастных случаев часто объединяют в одну подотрасль — страхование здоровья.
• 2. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает обязанности страховщика по фиксированным страховым выплатам либо в размере частичной или полной компенсации потерянных доходов при временной, частичной или полной утрате трудоспособности, вызванной внезапным непредвиденным воздействием на организм застрахованного.
• 3. В обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний андеррайтинг проводится на основе основного вида экономической деятельности страхователя.
• 4. Андеррайтинг в добровольном страховании от несчастных случаев и болезней имеет обширную методическую базу и отработанные зарубежной практикой приемы, но в настоящее время проводится, преимущественно, на основании результатов предстраховой экспертизы, заявления на страхование и приложенных к нему документов либо анкетирования застрахованных. Особое внимание уделяется отдельным подгруппам, резко отличающимся от остальных застрахованных возрастом, социальным положением и размерами дохода.
• 5. Результатом андеррайтинга в страховании от несчастных случаев и болезней является назначение базового страхового тарифа по классу профессионального риска и поправочных коэффициентов к нему в системе бонус-малус исходя из уровня убыточности, частоты и тяжести страховых случаев в обязательном социальном страховании и возраста и образа жизни застрахованного в добровольном страховании.
• 6. В обязательном медицинском страховании андеррайтинг не производится, а оценка риска, фактически, выполняется post factum в ходе экспертизы качества медицинской помощи, оказанной застрахованным лицам. Медицинская помощь, оказанная с нарушениями или без медицинской необходимости, не оплачивается, а на медицинские организации, допустившие нарушения, налагаются штрафы. Подобный метод перевода процедуры андеррайтинга на этап урегулирования убытков применяется и в других видах страхования и позволяет страховщикам сократить расходы, поскольку число проверяемых страховых случаев заметно меньше числа заключаемых договоров.
• 7. В добровольном медицинском страховании медицинский андеррайтинг проводится для индивидуальных страхователей на основе сведений из заявления о желаемой программе ДМС и возраста для назначения поправочного коэффициента. При групповом ДМС может учитываться состав группы, по соотношению в ней работников страхователя и их родственников.
• 8. Андеррайтинг при страховании обычных туристов проводится только для выяснения страны и цели поездки. При страховании выезжающих в командировки, в туристические поездки по некоторым странам, для занятий экстремальными видами отдыха проводится индивидуальный андеррайтинг с помощью анкетирования и, в отдельных случаях, медицинского обследования. По результатам андеррайтинга могут назначаться превентивные мероприятия, например профилактические прививки.