Страхование банковских рисков

Финансовые организации (банки) заинтересованы в страховых продуктах, обеспечивающих защиту их кредитных ресурсов. Изначально страховые компании предлагали банкам страхование непосредственно риска непогашения кредита. Однако при этом они занимались несвойственным им делом: зачастую они вынуждены были страховать не случайные, непредвиденные события, а преднамеренные действия заемщиков по невозврату кредита. Вследствие этого количество претензий к страховым компаниям по подобным рискам было огромно, а их урегулирование растягивалось на годы. К тому же в случае страхования риска непогашения кредита, погасив задолженность заемщика перед банком, страховщик предъявлял регрессный иск к заемщику. Таким образом, заемщик во всех случаях оставался незащищенным в финансовом плане независимо от причин, помешавших ему выполнить обязательства перед банком. Это не устраивало ни одну из сторон, поэтому подобные виды страхования постепенно стали замещаться продуктами, более адекватными существующему риску, основанному на факторах объективного характера, и предоставляющими равную защиту как банку, так и заемщику.

На западном страховом рынке существуют специальные виды страхования для защиты отдельных банковских операций: а) страхование риска убытков, связанных с использованием утерянных, украденных или фальшивых пластиковых карточек, эмитируемых банком (Crime Cart Insurance); б) страхование рисков, связанных с несанкционированным доступом к компьютерным банковским системам (Computer Crime Insurance); в) страхование рисков, связанных с обычными ошибками служащих банка при осуществлении ими своих служебных обязанностей (Errors and Omissions Insurance). Помимо этого, существуют различные схемы страхования ответственности как обязательной (например, страхование ответственности работодателей — Employer’s Liability), так и добровольной, например страхование общегражданской ответственности перед третьими лицами, страхование ответственности высшего управленческого персонала банка перед акционерами за ошибки при управлении банком (Director's & Officer’s Insurance).

Следует также отметить один довольно распространенный вид страхования среди банкиров — страхование на случай похищения (Kidnap & Ranson Insurance). По данному полису покрываются расходы на ведение переговоров с похитителями и компенсируется сумма выкупа, переданного преступникам, но только в том случае, если полиции не удается задержать злоумышленников и вернуть выкуп. Однако все выплаты производятся страховой компанией только после окончания операции.

Одним из наиболее интересных направлений страхования банков, получивших свое развитие на Западе в последнее десятилетие, стало предоставление страховой защиты от электронных и компьютерных преступлений.

На Западе каждый банк заключает договор комплексного страхования банковских рисков — так называемый Banker’s Blanket Bond (ВВВ). Объектом страхования при этом является имущественный интерес банка, связанный с владением, пользованием, распоряжением принадлежащим ему имуществом, а также с денежными средствами и иным имуществом (ценные бумаги и пр.), переданными банку партнерами или клиентами в пределах осуществления банком деятельности на основе выданной ему банковской лицензии. Данное страхование предоставляет защиту:

• • от риска физической гибели или повреждения имущества, включая денежную наличность и ценные бумаги, в результате ограбления, кражи со взломом, злоумышленных действий, поджога;
• • риска приема фальшивых банкнот/платежных документов;
• • риска мошенничества персонала;
• • рисков, связанных с перевозкой наличности и ценностей.

Однако в данное покрытие не входят стандартные огневые или специальные риски, которые страхуются отдельно по обычным классическим условиям: само здание банка, включая отделку, а также находящееся в нем имущество (Property Damage Insurance); хранилища, депозитарии и абонентские сейфы банка (Vault Insurance); инженерное оборудование (бойлеры, генераторы и пр.) (Boiler & Machinery); электронное оборудование банка, включая стоимость восстановления баз данных (Electronic Equipment Insurance); косвенные убытки, связанные с простоем, вызванным страховым случаем (Business Interruption).

Таким образом, покупка полиса ВВВ предоставляет защиту от риска повреждения имущества, приема фальшивых банкнот и риска мошенничества со стороны персонала. В то же время данный полис не предусматривает, например, покрытия по стандартным огневым и целому ряду других рисков.