Регулирование банкострахования в России

Система государственного регулирования рынка банкострахования

Регулирование деятельности финансовых институтов — это комплекс законов и система мер, посредством которых государство через уполномоченные органы осуществляет воздействие на финансовые институты с целью обеспечения стабильности и устойчивого функционирования финансового рынка в рамках общей экономической системы, а также защиты интересов сберегателей.

Если рассматривать регулирование деятельности финансовых институтов как элемент процесса управления финансовой системой, то под ним следует понимать процесс разработки и утверждения уполномоченными органами правил и инструкций, базирующихся на действующем законодательстве и определяющих характеристики финансовых институтов и способы ведения финансовой деятельности.

Приведенные определения позволяют определить элементы регулирование деятельности банкостраховых групп, к числу которых относятся:

• — субъекты регулирования;
• — объект;
• — цели и результат регулирования;
• — методы регулирования.

Тесная взаимосвязь банков и страховых компаний со всеми сферами экономики дает основания выделить в системе регулирования две группы субъектов и, соответственно, две подсистемы:

• — внешнее регулирование;
• — внутреннее регулирование.

Внешнее регулирование объединяет:

• а) регулирование со стороны Министерства финансов;
• б) регулирование со стороны Министерств экономического развития и торговли РФ;
• в) регулирование налоговыми органами деятельности финансовых институтов в качестве налогоплательщиков и налоговых агентов;
• г) регулирование со стороны антимонопольных органов (например, ФАС, Роспотребнадзора);
• д) регулирование со стороны правоохранительных органов.

Подсистема внутреннего регулирования банкостраховой деятельности объединяет:

• а) регулирование со стороны Центрального банка РФ. Банк России занимается защитой и обеспечением устойчив ости рубля, развитием и укреплением банковской системы РФ, обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, контролем за деятельностью банков;
• б) регулирование со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам. ФСФР России выполняет функции контроля и надзора за страховым рынком.

Объект регулирования и надзора может быть выделен с двух позиции:

• — на макроуровне объектом выступает система институтов банковского и страхового сектора;
• — на микроуровне — каждая отдельно взятая банкостраховая группа;

Регулирование деятельности банкостраховых групп преследует две основные цели:

• а) обеспечение стабильности и устойчивости функционирования финансового рынка, в том числе посредством:
  • — предотвращения и локализация финансовых кризисов,
  • — поддержание конкуренции в финансовой сфере;
• б) защита интересов клиентов банкостраховой группы.

Результатом регулирования является формирование таких рамок поведения банкостраховых групп, которые способствуют поддержанию надежности и эффективности функционирования банковского и страхового секторов в интересах экономики страны.

Регулирование деятельности банкостраховых групп базируется на экономических (рыночных) и неэкономических (административных) методах.

К экономическим методам относятся мероприятия, использование которых оказывает косвенное воздействие и не предполагает установления прямых запретов или ограничений.

Вся совокупность экономических методов может быть разделена натри группы:

• — налоговые (введение / отмена налогов, изменение налоговых ставок, налогооблагаемой базы и пр.);
• — нормативные (установление обязательных экономических нормативов, установление резервных требований, ограничения на размеры рисков, ограничения на инструменты инвестирования средств);
• — корректирующие (кредитные аукционы и операции на открытом рынке, проводимые Центральным Банком).

К административным методам относятся прямые ограничения и запреты, устанавливаемые органами регулирования по отношению к финансовым институтам.