Теоретические основы потребительского кредита, его место в системе кредитных отношений

Понятие и отличительные особенности потребительского кредита

Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

По субъектам кредитной сделки различают:

• — банковские потребительские ссуды;
• — ссуды торговых организаций населению;
• — потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи и другие);
• — личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• — потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения кредиты делятся на погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);

кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:

• — с удержанием процентов в момент предоставления кредита;
• — с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• — с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т. д.

Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют остаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение — стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Кредит на образование — это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни — для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста — для общества.

В России кредиты на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается в том, что у нас пока не создана действенная и отлаженная система кредитования на получение образования.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон: банка — эмитента кредитной карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление.