Анализ системы электронных расчетов в Нижегородской области

Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Платежная система Банка России играет важную роль в обеспечении финансовой стабильности в стране и эффективном осуществлении денежно-кредитной политики. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.

В 2008 году в развитии платежной системы России сохранились позитивные тенденции, связанные с повышением эффективности ее функционирования.

Участниками платежной системы Банка России по состоянию на 01.01.2009 являлись 632 учреждения Банка России, 1108 кредитных организаций и 2395 филиалов кредитных организаций.

Анализируя динамику структуры банковских учреждений в Российской Федерации (Рис. 2.1.) за 2008 год можно сказать, что общее количество учреждений банковской системы уменьшилось на 1,6% и составило 4135 банковских учреждений. Уменьшение произошло за счет сокращения количества учреждений Банка России и кредитных организаций.

Количество обслуживаемых Банком России клиентов, не являющихся кредитными организациями, сократилось за отчетный год с 29 324 до 20 541, или на 30%. Сокращение количества указанных клиентов произошло в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, касающихся передачи кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований Федеральному казначейству.

В платежной системе Банка России доля платежей, осуществляемых с использованием электронных технологий (Рис. 2.2., 2.3.), составила 99,7% от общего количества и 99,6 от общей суммы платежей.

электронным способом и с применением бумажной технологии (по сумме) Доля клиентов Банка России — кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными документами с Банком России, в их общем количестве составила 96,8% по состоянию на 01.01.2009; удельный вес количества платежей, поступивших в платежную систему Банка России по каналам связи, в общем количестве платежей в 2008 году составил 98,8% (в 2007 году — 97,8%).

Значения среднемесячных коэффициентов доступности платежной системы Банка России в 2008 году находились в диапазоне от 99,99 до 100% (в 2007 году — от 99,95 до 100%) в части приема расчетных документов на бумажном носителе м в диапазоне от 98,76 до 99,92% (в 2007 году — от 99,02 до 99,89%) в части приема Банком России расчетных документов в электронной форме.

В 2008 году средние сроки совершения расчетных операций во всех применяемых Банком России технологиях сократились по отношению к 2007 году на внутрирегиональном уровне на 0,02 дня, на межрегиональном уровне — на 0,04 дня и составили 0,62 и 0,97 дня соответственно. Сокращение сроков совершения расчетных операций достигнуто в основном за счет сокращения средних сроков совершения расчетных операций с применением электронных технологий на внутрирегиональном уровне на 0,02 дня и на межрегиональном на 0,04 дня.

Преобладающей формой безналичных расчетов в 2008 году оставались расчеты, совершаемые с использованием платежных поручений (55% от общего количества и 96,9% от общего объема платежей). В 2008 году активнее использовались инкассовые поручения, платежные требования, аккредитивы и чеки. Прирост количества платежей с применением данных платежных инструментов составил 30,3%. Однако в общем объеме платежей их доля была по-прежнему незначительной.

В Нижегородской области участниками платежной системы региона на 01.01.2009 являлись 17 учреждений Банка России, 18 кредитных организаций, 117 филиалов кредитных организаций, из них Волго-Вятский банк Сбербанка России и 15 его отделений [27].

Анализируя динамику показателей обеспеченности населения расчетными услугами в Нижегородской области (Табл.2.1) можно говорить о повышении доступности расчетных услуг. Участниками платежной системы Нижегородской области в 2008 году открыто клиентам 10 509,6 тыс. банковских счетов в валюте Российской Федерации, что на 16,8% превышает количество банковских счетов, открытых клиентам в 2006 году. Юридическим лицам было открыто 147,4 тыс. счетов (1,4% от общего количества открытых счетов), физическим лицам — 10 360,2 тыс. счетов (98,6% от общего количества открытых счетов), из которых более 90% - в Волго-Вятском банке Сбербанка России.

Количество счетов, открытых клиентам УБР, не являющихся кредитными организациями, сократилось по сравнению с 2006 годом на 24,1% и составило в 2008 году 1985 счета, что связано с переходом на обслуживание в органы федерального казначейства бюджетных учреждений.

Количество банковских счетов, открытых физическим и юридическим лицам в расчете на одного жителя в среднем по региону составило 3,13 счета, что на 18,6% выше, чем в 2006 году.

Анализируя структуру банковских учреждений Нижегородской области (Рис. 2.4.) можно сказать, что общее количество учреждений банковской системы за 2006, 2007 годы увеличилось на 13,4% и составило в 2008 году 152 банковских учреждения. Однако из диаграммы видно, что данное увеличение произошло за счет роста количества филиалов кредитных организаций, головные офисы которых расположены в других федеральных округах, преимущественно в Центральном федеральном округе. Количество действующих кредитных организаций региона и их филиалов уменьшилось и на 01.01.2009 составило 18 самостоятельных кредитных организаций региона и 33 филиала региональных банков (в 2006 году 19 и 33 соответственно). В 2008 году количество учреждений Банка России уменьшилось до 17 учреждений. 1 расчетно-кассовый центр был ликвидирован, что вызвано проведением мероприятий по оптимизации сети расчетно-кассовых центров Банка России.

Структура платежного оборота в разрезе действующих в регионе платежных систем достаточно стабильна, хотя из диаграммы видно, что с 2006 года объем платежей, проведенных между подразделениями одной кредитной организации, уменьшился на 1,2%, и в 2008 году составил 34,5% от общего количества платежей. Объем платежей, проведенных через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях уменьшился на 0,4% и составляет 3,2% от общего количества платежей. В свою очередь объем платежей, проведенных платежной системой Банка России, увеличился на 3% и в 2008 году составил 45,7% от общего количества платежей. Данные изменения в структуре платежного оборота связаны с открытием многочисленных офисов иногородних кредитных организаций и развитием внутрибанковских платежных систем, которые отличаются большей надежностью и защищенностью расчетов внутри банковской сети [28].

Благодаря расширению активизации деятельности предприятий региона в 2006;2008 годах наблюдалась тенденция к росту объема платежей, как по количеству, так и по сумме. Анализируя динамику темпов роста объемов платежей Нижегородской области можно сказать, что в 2008 году по сравнению с 2006 годом объем платежей снизился на 20,8% по количеству и 34,9% по сумме. Из-за наличия инфляционных процессов в экономике, которые продолжаются и по настоящий момент, темп роста объема платежей по сумме несколько опережает темп роста объема платежей по количеству, т.к. вследствие увеличения цены растет сумма каждого платежа.

В 2008 году количество платежей в валюте Российской Федерации, проведенных платежной системой Банка России, увеличилось на 9% и составило 22 460 тыс. платежей (Рис. 2.7.), сумма платежей увеличилась на 50% и составила 5234,7 млрд. рублей (Рис. 2.8.), что свидетельствует о тенденции последних лет к развитию экономики страны, а так же развитию платежной системы Банка России как ведущей платежной системы [13].

В 2008 году более 40% от общего объема межбанковских платежей региона приходилось на платежи, проведенные через платежную систему Банка России, что свидетельствует о значимости платежной системы Банка России для обеспечения функционирования банковской системы региона. Приведенные выше показатели свидетельствуют о востребованности услуг платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг, а так же об увеличении клиентской базы кредитных организаций и росте экономической активности хозяйствующих субъектов.

В 2008 году абсолютное большинство платежей, проведенных кредитными организациями и учреждениями Банка России по поручениям клиентов и собственным операциям, осуществлялось с использованием электронных технологий (82,7% по количеству и 93,3% по сумме). Объем платежей, проведенных с применением электронных технологий, составил 50,8 млн. единиц на сумму 10 677,9 млрд. рублей, что на 13,3% по количеству и 31,7% по сумме больше, чем в 2007 году.

Платежной системой Банка России в 2008 году подавляющее большинство платежей в регионе осуществлялось с использованием электронных технологий. Доля таких платежей составила 99,9% по количеству и 99,1% по сумме, что связано с использованием Банком России в основном таких инструментов расчетов, как платежные поручения, требования, инкассовые поручения и платежные ордера, которые удобно проводить электронным способом, особенно на внутрирегиональном уровне [12].

Платежи с использованием бумажной технологии составляют 0,1% по количеству и 0,9% по сумме платежей. Данный вид платежей осуществляется Банком России в тех случаях, если есть поручение клиентов провести платеж в почтовой или телеграфной технологии, если платежи требуют сопровождения расчетными документами на бумажном носителе, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи (например, криминогенные регионы — Дагестан, Ингушетия, куда электронные платежи не проводятся в целях безопасности).

Частными платежными системами в регионе также большинство платежей проводилось электронным способом. Доля таких платежей составляет 72,8% по количеству и 88,4% по сумме платежей. Доля платежей, проведенных частными платежными системами с помощью бумажной технологии достаточно высока и составляет 27,2% по количеству и 11,6% по сумме, что связано с широким применением в системе коммерческих банков аккредитивов, чеков и прочих инструментов расчетов, которые менее адаптированы к использованию электронной системы расчетов.

Значение среднемесячных коэффициентов доступности платежной системы Банка России, т. е. показателей ее готовности принимать от клиентов расчетные документы в 2008 году находились в диапазоне от 99,00% до 99,90% для документов в электронной форме и от 99,95% до 100,00% - для документов на бумажном носителе.

В связи с развитием электронных технологий в Нижегородской области постоянно растет количество клиентов Банка России — кредитных организаций, участвующих в обмене электронными документами с Банком России.

В 2006 году эта цифра составляла 79 кредитных организаций и их филиалов, в 2007 — 87, в 2008 — 100. Их доля в общем количестве клиентов держится на уровне 95%. Не подключены к обмену электронными документами лишь те кредитные организации региона, которые не допущены Банком России из-за наличия картотеки и сомнительного финансового положения.

Анализируя динамику структуры платежей по видам платежных документов можно сказать, что самым востребованным платежным инструментом в структуре безналичных платежей остаются платежные поручения: 70,1% по количеству и 98,5% по сумме платежей.

Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам за товары и услуги, так и по операциям нетоварного характера, в основном, при перечислении налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, а также интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основании платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения платежей. К тому же с точки зрения коммерческих банков платежные поручения обладают высокой надежностью, т.к. являются непосредственным переводом денежных средств по поручению клиента, легкостью в расчетах и удобством технологии применения электронных платежей.

Но доля платежных поручений в 2008 году по сравнению с предыдущими годами несколько снизилась. Доля расчетов по инкассо, составляющая в 2006 году всего 20,1%, в 2007 году выросла до 24,6%, а в 2008 году — до 27,4%. Платежные требования и инкассовые поручения предполагают оплату товаров и услуг после поставки товаров и выполнения услуг на основании счет-фактур и других документов, поэтому эти инструменты расчетов являются востребованными в экономике в настоящее время. Однако в 90-х годах при массовой ненадежности контрагентов, доверия к данному виду расчетов не было, по этой причине их доля была гораздо ниже потенциала. С укреплением хозяйственных связей внутри страны, повышением платежной дисциплины данный инструмент расчетов играет все более важную роль в системе расчетов.

В связи с увеличением доли расчетов по инкассо увеличилась и доля платежных ордеров, что связано с возросшей потребностью частичной оплаты платежных требований и инкассовых поручений из-за недостаточности средств на счете клиента, которая производится платежным ордером. Количество платежных ордеров возросло с 1,7% в 2006 году, до 2,5% - в 2008 году.

Анализируя структуру платежей проведенных через расчетную сеть Банка России (Рис. 2.15., 2.16.) можно сказать, что основным видом расчетов являются внутрирегиональные платежи. Именно они составляют основной документооборот, т.к. базируются на устойчивых многочисленных хозяйственных связях между субъектами экономики внутри региона. Внутрирегиональные платежи составляют 79,5% по количеству и 46,4% по сумме, что свидетельствует о стабильном сосредоточении расчетно-денежной массы внутри области. И это не случайно, т.к. Нижегородская область является одним из крупнейших индустриальных, промышленных, транспортных центров страны.

Межрегиональные платежи составляют 20,5% по количеству и 53,6% по сумме. Их количество выросло с 2006 по 2008 год на 2,6%, что свидетельствует об активизации хозяйственных связей Нижегородской области с другими регионами страны. Наиболее тесно наши предприятия и предприниматели взаимодействуют с коллегами из Татарстана, Чувашии, Санкт-Петербурга, Кирова, Владимира, Мордовии, Екатеринбурга, Марий Эл. Из 78 регионов Российской Федерации лишь 15 не взаимодействуют на торговых площадках по приобретению выпускаемой нижегородцами продукции. Однако это не говорит о том, что контактов не существует вообще: взаиморасчеты производятся через московские банковские структуры.

Однако сумма межрегиональных платежей приблизительно равна сумме внутрирегиональных платежей, а в 2008 году превысила ее. Это связано с тем, что на межрегиональном уровне обслуживаются главным образом крупные оптовые контракты, а на внутрирегиональном уровне многочисленные контракты, связанные с розничным оборотом. Преимущество крупных платежей, имеющих существенное значение при совершении сделок на межрегиональном рынке делает актуальным внедрение и развитие расчетов в режиме реального времени на межрегиональном уровне, что обеспечивается технологией БЭСП.

В 2008 году Банком России проводилась работа по обеспечению функционирования системы валовых расчетов в режиме реального времени, введенной в эксплуатацию в июле 2007 года.

В 2008 году участниками системы БЭСП по Нижегородской области проведено 157 платежей на сумму 100 млрд. рублей. В целом по России — более 2 тыс. платежей на сумму 894 млрд. рублей. Из графиков видно, что по сравнению с началом 2008 года объем платежей, проведенных через систему БЭСП, к концу года вырос как по количеству, так и по сумме.

Ввод в эксплуатацию системы БЭСП позволил продолжить переход к централизованной архитектуре платежной системы БЭСП (Приложение 5).

Таким образом, исследуя состав и структуру платежей в Нижегородской области, можно сказать, что развитие платежной системы Нижегородской области в 2008 году характеризовалось дальнейшим повышением доступности платежных услуг за счет развития филиальной сети кредитных организаций. Наблюдалась тенденция к росту объема и количества платежей, проведенных через платежную систему Банка России, что свидетельствует как о развитии платежной системы Банка России, так и о развитии экономики региона и страны в целом.

Глава 3. Пути совершенствования системы электронных расчетов в Нижегородской области