Совершенствование управления привлеченными средствами коммерческих банков

Формирование системы гарантирования депозитов в коммерческих банках

Привлечение средств юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

В настоящее время в банковской сфере четко выделена проблема отсутствия системы страхования депозитов в России, которая решается на протяжении многих лет. Такое положение дел связано, прежде всего, с проблемой нахождения источников средств для создания страхового фонда, заинтересованностью банков в отчислении страховых выплат, наделением фонда функцией контроля за деятельностью банков.

Решение о создании системы страхования депозитов вводились за рубежом, как правило, в наиболее тяжелые для экономики и банковской системы периоды, и Россия здесь, видимо, не будет исключением. После кризиса 2008 года проблема построения такого механизма страхования как средства минимизации потерь общества из-за банкротств остается первоочередной и требует безотлагательного решения. Думается, что целесообразно не дожидаться критических событий, а предупреждать их. Кроме того, создание системы депозитного страхования в значительной мере должно способствовать восстановлению доверия вкладчиков к банковской системе.

После кризиса банки в целом стали заметно лучше относиться к гарантированию вкладов, но реальная привлекательность гарантий для банков является спорной. Анализ процентной политики крупнейших российских банков показывает, что эффект государственных гарантий сильно выражен только на рынке рублевых вкладов.

Несмотря на то, что Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрена возможность страхования своего депозита, клиенты банков практически лишены этого. Дело в том, что страховая премия колеблется от 5 до 15%, а иногда и выше — в зависимости от срока страхования и лимита ответственности страховщика. Поэтому значительное уменьшение дохода по вкладу вынуждает клиентов банка обходиться без услуг страховых компаний.

Кроме того, ныне действующие отечественные страховые компании не берутся страховать банковские вклады, поскольку, несмотря на череду кризисов, в финансовом плане банковская система в финансовом плане по-прежнему превосходит страховую.

В то же время по действующему законодательству государство не гарантирует вклады в банке «Петрокоммерц». Однако сам факт непомерной концентрации сбережений в одном государственном банке (на Сбербанк России приходится до 90% счетов населения) достаточно красноречив и служит доказательством недоверия к другим коммерческим банкам, что крайне вредно для банковской системы. При этом, как известно, возрастание роли коммерческих банков в аккумуляции сбережений населения является своего рода ключом к оживлению инвестиционного процесса в экономике. В конце концов, развитие рыночной экономики невозможно без всестороннего увеличения роли банков в экономической жизни самых широких слоев населения. Гарантирование вкладов отечественных коммерческих банков явилось бы действенным методом хотя бы частичного решения данной проблемы. В целях защиты интересов вкладчиков практически во всех развитых странах созданы системы страхования банковских депозитов. Такое страхование представляет собой комплекс мер, обеспечивающих страховую защиту вкладов в случае банкротства коммерческого банка. Страховой принцип при этом выражается главным образом в создании страхового фонда, установлении страховых сборов с банков в соответствии с актуарными расчетами, выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Специфика пассивной базы коммерческих банков состоит в том, что ее основную часть составляют привлеченные средства. Из них основную долю формируют депозиты, а меньшую — прочие привлеченные средства (заемные средства).

Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

Банк «Петрокоммерц» предлагает корпоративным клиентам широкий спектр депозитных продуктов, программ расчетно-кассового обслуживания и казначейских услуг.

По итогам 2012 года объем средств юридических лиц остался практически на уровне 2011 года, составив 45,2 млрд руб., или 30% обязательств Банка, при этом срочные депозиты корпоративных клиентов — 19,2 млрд руб.

В 2012 году Банк активно сотрудничал с крупнейшими корпорациями — представителями нефтегазовой и энергетической отраслей, компаниями финансового сектора — управляющими и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, а также с компаниями, задействованными в реализации национальных проектов В 2012 году в рамках действующих генеральных соглашений осуществлялись депозитные сделки с государственными структурами и корпорациями: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», Государственной корпорацией — Фондом содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства, ОАО «ИНТЕР РАО ЕЭС». Помимо этого в 2012 году были заключены депозитные генеральные соглашения с ОАО «Страховая компания АИЖК», ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных и жилищных кредитов», выигран конкурс по размещению денежных средств ОАО «РЖД» в депозиты в объеме до 10 млрд руб. на период 2010;2013 годов.

К иным значимым событиям 2012 года можно отнести: открытие в Банке «Петрокоммерц» депозитов ООО «Управляющая компания «Север ЭссетМенеджмент», Негосударственным пенсионным фондом «НЕФТЕГАРАНТ» (НПФ «НК «Роснефть»), заключение соглашений по размещению денежных средств в форме неснижаемого остатка с ООО «НТфарма» (проектная организация ГК РОСНАНОТЕХ), АО «Нордео» и пр.

С целью предложения клиентам актуального, качественного и конкурентного продукта Банк на постоянной основе осуществляет мониторинг потребностей клиентов и состояние рыночных условий. Результатом данной работы в 2012 году явилась модификация линейки вкладов Банка. Клиентам был предложен расширенный диапазон сроков приема во вклад «Классика» с возможностью открыть депозит на срок до 3 лет и новый вклад «Оптимум Плюс», ориентированный на людей, которые хотят иметь возможность оперативно и эффективно распоряжаться своими накоплениями (вклад предоставляет возможность как неограниченного пополнения, так и частичного снятия средств в размере от 20% до 50% от остатка размещенных средств на начало месяца).

С марта 2012 года введен прием денежных средств в новый вклад «Пенсия Комфорт», разработанный специально для пенсионеров и предоставляющий возможность льготного досрочного изъятия денежных средств.