Юридическое сопровождение страховой деятельности

Страховая деятельность рассматривается как экономическая деятельность, имеющая предпринимательский характер и осуществляемая на финансовом рынке. В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) страховая деятельность

(страховое дело) определяется как «…сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».

Изначально, на этапе своего становления, страхование рассматривалось как гарантированный способ уменьшения риска путем возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Исходя из сути страхования, оно воспринимается как один из способов защиты от имущественных и неимущественных рисков, обусловленных причинами, на которые правообладатель не имеет возможности воздействовать иными способами. Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки возникают вследствие вредоносных факторов (форс-мажоры). В этих случаях заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения убытков.

Мнение ученых

В 1925 г. профессор В. И. Серебровский писал: «Сущность страхования заключается в том, что ущерб, который данное хозяйство или человек могут понести от известной опасности, распределяется между несколькими хозяйствами или группами людей, находящимися в более или менее одинаковых условиях по отношению к наступлению той же опасности. Этот результат достигается тем, что те лица, которым угрожает какая-нибудь опасность, делают на случай наступления определенной опасности (пожара, болезни и т. п.) известные денежные отчисления (взносы), из коих постепенно составляется тот фонд, из которого впоследствии выплачивается вознаграждение потерпевшему»¹.

Согласно «Толковому словарю живого великорусского языка» В. И. Даля «страховать — отдавать кому-либо на страх, на ответ, ручательство, т. е. платить посрочно, за обеспечение целости чего-то, с ответом на условную сумму»^[1][2].

В словаре С. И. Ожегова глагол «страховать» означает «…предотвращать материальные потери путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязательство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговариваемых случаях»^[3].

Как отмечает в своей монографии, посвященной становлению и развитию российского страхового права, Ю. Б. Фогельсон: «…многие авторы характеризуют место страхования в гражданском обороте, однако так или иначе все сводится к следующим характеристикам:

— распределение (выравнивание) рисков (неблагоприятных последствий определенных событий);

• — передача риска;
• — защита интересов;
• — формирование специализированного фонда;
• — наличие специализированного предприятия, осуществляющего распределение рисков или защиту интересов"^[4].

В соответствии с положениями п. 1 ст. 3 Закона о страховании целью организации страховой деятельности является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

В том же пункте ст. 3 Закона о страховании определены задачи организации страховой деятельности:

• — проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• — установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Страхование как правовой институт имеет важное общественное значение. Хотя страхование относится к сфере услуг и не создает новых товаров, роль страхования для безопасности ведения различных видов деятельности и гарантии устойчивости прав является значимой. Кроме того, уверенность в защите, которую приобретает страхователь, служит определенным стимулом для продолжения и расширения деятельности уже существующего бизнеса, а также для активных инноваций, сопряженных с потенциальным риском и неопределенностью.

В соответствии со ст. 2 указанного Закона страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Основными участниками страховых отношений являются страховщик и страхователь.

Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования со страховщиком. Страхователь должен иметь страховой интерес, выраженный в денежном эквиваленте. В случае если страхователь страхует объект, который ему не принадлежит (арендованное имущество, жизнь и здоровье другого лица и т. д.), наличие интереса все равно является обязательным. Закон не допускает страхование от потенциальных угроз чужим объектам, если при этом не затрагиваются интересы страхователя. В качестве исключения можно рассматривать отдельные виды обязательного государственного страхования, хотя и в этом случае у страхователя можно определись косвенный интерес имущественного характера.

Согласно ст. 6 Закона о страховании страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в соответствии с установленным порядком.

В компетенцию страховщиков входит оценка страхового риска, получение страховых премий (страховых взносов), формирование страховых резервов, инвестирование активов, определение размера убытков (ущерба), осуществление страховых выплат в виде страхового возмещения и страхового обеспечения, а также совершение иных действий, связанных с исполнением обязательств по договору страхования.

Основной обязанностью страховщика является осуществление страховых выплат в связи с наступлением страхового случая. Кроме того, страховщик обязан сохранять тайну относительно сведений, которые были ему сообщены для оценки риска.

Действующее законодательство разделяет такие понятия, как «добровольное» и «обязательное» страхование, «имущественное» и «личное» страхование (ст. 927 ГК РФ), а также выделяет подвиды внутри указанных видов страхования, устанавливая различные требования к субъектам страховой деятельности в зависимости от того, какой вид страховой деятельности осуществляет тот или иной субъект (рис. 2.8).

Рис. 2.8. Классификация страхования.

Несмотря на многообразие видов (форм) страхования, правовое регулирование страховой деятельности представляется в достаточной мере систематизированным и объемным. Основу правового регулирования страховой деятельности составляют ГК РФ (гл. 48 «Страхование») и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и специальные нормативные акты ЦБ РФ, принимаемые для регулирования и контроля (надзора) за субъектами страховой деятельности. Отдельную группу нормативных правовых актов в сфере правового регулирования страховой деятельности составляют акты, регламентирующие вопросы обязательного страхования. ГК РФ имеет приоритет по отношению к другим нормативным правовым актам по страхованию, но ст. 970 ГК РФ устанавливает исключение из этого правила. В частности, законы о специальных видах страхования в иерархии источников правового регулирования имеют приоритет перед ГК РФ. Аналогичное правило установлено и в отношении Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» (п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Страховая деятельность относится к видам предпринимательской деятельности, осуществляемой на финансовых рынках, вследствие данного положения такая деятельность может осуществляться только с разрешения и под контролем государства.

Государственное регулирование страховой деятельности выражается в организации государственного надзора и контроля за субъектами страхового дела (страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры), а также лицензировании страховой деятельности^[5].

Историческая справка

Первый орган страхового надзора появился в Российской империи в 1894 г., когда в структуре Министерства внутренних дел в составе хозяйственного департамента был учрежден особый страховой отдел и при нем — страховой комитет.

Вскоре после Октябрьской революции советская власть взяла страхование (в основном социальное и медицинское) под свой контроль. 29 ноября 1917 г. Народный комиссариат труда утвердил Положение о страховом совете — коллегиальном органе для «заведывания всеми делами, относящимися к страхованию рабочих», который стал прообразом органа страхового регулирования. Вскоре советская власть ввела контроль и за остальными (коммерческими) страховыми операциями, а в 1918 г. и вовсе запретила страхование, национализировав все страховые компании. В 1925 г., помимо Госстраха, страховые операции были разрешены для обществ взаимного страхования, при этом функции страхового надзора осуществляло Главное управление Госстраха.

10 февраля 1992 г. был издан Указ Президента РФ «О государственном страховом надзоре Российской Федерации» (Госстрахнадзор России), в июле 1992 г. было утверждено Положение о Госстрахнадзоре.

В сентябре 1992 г., в рамках реструктуризации органов исполнительной власти, указом президента Государственный страховой надзор реорганизован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В апреле 1993 г., после принятия Закона о страховании, вышел новый указ — о преобразовании Федеральной инспекции по надзору за страховой деятельностью в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (аббревиатура была сохранена прежняя — Росстрахнадзор).

В августе 1996 г. проходит изменение структуры федеральных органов исполнительной власти и функции органа страхового надзора передаются Департаменту страхового надзора Минфина России.

В соответствии с Указом Президента РФ от 09.03.2004 № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора» создана Федеральная служба страхового надзора (ФССН) — федеральный орган исполнительной власти, находившийся в ведении Минфина России и осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Указом Президента РФ от 04.034.2011 № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР).

В 2013 г., после упразднения ФСФР и передачи практически всех ее функций Банку России, ставшему мегарегулятором всех финансовых рынков РФ, страховой надзор и значительная часть страхового регулирования были переданы ЦБ РФ.

В соответствии с действующим законодательством (ст. 49 и 51 ГК РФ) страховой деятельностью вправе заниматься только субъекты, прошедшие государственную регистрацию. Поскольку законодатель разделяет субъектов страховых отношений и субъектов страховой деятельности, то необходимо отметить, что в качестве субъектов страховой деятельности (страхового дела) могут рассматриваться только страховщики (включая общества взаимного страхования), а также страховые брокеры.

Для ведения страховой деятельности страховщику необходимо зарегистрироваться в качестве юридического лица. В практике такие организации обычно используют две организационно-правовые формы: или общество с ограниченной ответственностью, или акционерное общество. Поскольку в Законе о страховании нет указаний на выбор определенной организационно-правовой формы юридического лица, то на этапе создания нового субъекта страхового дела необходимо определиться с вопросом о том, какая организационно-правовая форма юридического лица будет более удобна для учредителей. Вместе с тем необходимо помнить, что основной целью создания страховых организаций является осуществление предпринимательской деятельности для извлечения прибыли от ведения страховой деятельности, поэтому страховые организации могут быть созданы исключительно в виде коммерческих юридических лиц.

В отношении обществ взаимного страхования законодатель не дает возможности выбора организационно-правовой формы, устанавливая, что общество взаимного страхования является видом потребительского кооператива (п. 1 ст. 5 Федерального закона «О взаимном страховании»).

Для осуществления страховой деятельности субъекту страхового дела после регистрации в налоговых органах в качестве юридического лица необходимо осуществить ряд обязательных процедур, связанных с получением лицензии в органе страхового надзора. Лицензирование субъектов страховой деятельности рассматривается как элемент страхового надзора, осуществляемым ЦБ РФ.

Страховой надзор включает в себя:

• 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
• 2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
• 3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
• 4) принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Лицензирование страховой деятельности осуществляется в соответствии с Законом о страховании. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера представляет собой специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела. Стоит отметить, что единой лицензии на ведение страховой деятельности не существует, поскольку лицензированию подлежит каждый из обособленных видов страхования. В частности, закон устанавливает, что лицензия выдается:

• 1) страховой организации на осуществление:
  • — добровольного страхования жизни;
  • — добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;
  • — добровольного имущественного страхования;
  • — вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;
  • — перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;
• 2) перестраховочной организации на осуществление перестрахования;
• 3) обществу взаимного страхования на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, если в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования общество имеет право осуществлять обязательное страхование, в форме обязательного страхования;
• 4) страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера (п. 2 ст. 32 Закона о страховании).

Кроме Закона о страховании важное значение имеют нормативные акты ЦБ РФ. В качестве основных следует отметить Указание Банка России от 21.12.2017 № 4656-У «О требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, и об их типовых формах»; Указание Банка России от 23.11.2017 № 4617-У «О перечне документов, подтверждающих выполнение требований к уставному капиталу страховщика, и перечне документов, подтверждающих источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии на осуществление страхования и (или) на осуществление перестрахования — физическими лицами в уставный капитал»; Указание Банка России от 23.04.2014 № 3238-У «Об установлении формы бланка лицензии на осуществление страховой деятельности»; Указание Банка России от 19.06.2014 № 3285-У «О порядке и сроках замены бланков лицензий на осуществление страхования (перестрахования) в целях приведения их в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации» и др.

Для получения лицензии соискатель лицензии на осуществление страхования, перестрахования в соответствии с требованиями законодательства представляет в орган страхового надзора:

• 1) заявление о предоставлении лицензии;
• 2) устав соискателя лицензии;
• 3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
• 4) протокол собрания учредителей об утверждении устава соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
• 5) сведения о составе акционеров (участников);
• 6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
• 7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их бухгалтерской (финансовой) отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
• 8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии, с приложением документов, подтверждающих соответствие указанных лиц квалификационным и иным требованиям, установленным Законом о страховании (ст. 32.1 указанного Закона);

• 9) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами органа страхового надзора), подтверждающие источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии — физическими лицами в уставный капитал;
• 10) положение о внутреннем аудите;
• 11) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным законодательством РФ о государственной тайне (в случае, если данное требование установлено законом);
• 12) иные документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в случаях, если федеральные законы содержат дополнительные требования к страховщикам).

Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования предусмотрено предоставление следующих документов:

• 1) заявление о предоставлении лицензии;
• 2) устав общества взаимного страхования;
• 3) документ о государственной регистрации общества взаимного страхования в качестве юридического лица;
• 4) сведения о председателе правления, директоре, главном бухгалтере с приложением документов, подтверждающих соответствие указанных лиц квалификационным и иным требованиям, установленным Законом о страховании, сведения о председателе ревизионной комиссии (ревизоре), внутреннем аудиторе общества взаимного страхования;
• 5) сведения о юридических лицах — членах общества взаимного страхования с указанием имущественных интересов, в целях защиты которых создано общество взаимного страхования;
• 6) положение о внутреннем аудите;
• 7) сведения об актуарии.

Лица, желающие осуществлять страховую деятельность в качестве посредников — брокеров, обязаны предоставить в орган страхового надзора:

• 1) заявление о предоставлении лицензии;
• 2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
• 3) устав соискателя лицензии — юридического лица;
• 4) сведения о руководителе и главном бухгалтере страхового брокера — юридического лица или сведения о страховом брокере — индивидуальном предпринимателе с приложением документов, подтверждающих соответствие указанных лиц квалификационным и иным требованиям, установленным Законом о страховании;
• 5) банковскую гарантию или документы, подтверждающие наличие собственных средств и гарантирующие исполнение обязательств страховым брокером в соответствии с Законом о страховании (абз. 6 п. 6 ст. 8 указанного Закона).

Необходимо отметить, что установленный Законом о страховании перечень документов для выдачи лицензии является закрытым, за исключением случаев, когда федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования предусмотрены дополнительные требования к страховщикам (п. 9 ст. 32 Закона о страховании).

Отдельное внимание уделяется соискателям лицензий, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%. Такие организации в дополнение к установленным документам обязаны представить в порядке, установленном законодательством страны места учреждения иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места учреждения на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомить орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого согласия в стране места учреждения иностранных инвесторов (п. 8 ст. 32 Закона о страховании).

За выдачу лицензии взимается государственная пошлина в размере 7,5 тыс. руб.

При предоставлении всех необходимых документов орган страхового надзора в течение трех рабочих дней со дня их представления принимает решение об их рассмотрении или, в случае их несоответствия положениям ст. 32 Закона о страховании, о возврате документов с мотивированным обоснованием причин возврата. В случае возврата документов по причинам, установленным законодательством (несоответствия заявления о предоставлении лицензии и иных документов требованиям, установленным законом, и (или) представления соискателем лицензии документов не в полном объеме) соискателю устанавливается 30-дневный срок для устранения нарушений. После истечения данного срока документы возвращаются соискателю лицензии.

Решение органа страхового надзора о выдаче или об отказе в выдаче лицензии, содержащее основания отказа, с обязательной ссылкой на допущенные нарушения, должно быть принято органом страхового надзора не позднее 30 дней со дня поступления документов. Оно направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа (п. 12 ст. 32 Закона о страховании).

В тех случаях, когда орган страхового надзора принял решение о выдаче соискателю лицензии, но последний в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии не принимает соответствующие меры для получения лицензии, выданная лицензия подлежит аннулированию. Кроме того, принятое решение о выдаче соискателю лицензии подлежит отмене, если до момента выдачи лицензии будет установлен факт представления соискателем в орган страхового надзора недостоверной информации (ст. 32.4 Закона о страховании).

Лицензия выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, определенных законодательством. Действие выданной субъекту страхового дела лицензии прекращается в случае прекращения деятельности самого субъекта — индивидуального предпринимателя, а также ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела — юридического лица. Исключением является реорганизация в форме присоединения или выделения, в этом случае действие лицензии субъекта страхового дела — юридического лица, к которому присоединяется или из состава которого выделяется другое юридическое лицо, не прекращается. Также сохраняется действие лицензии и при реорганизации в форме преобразования, при условии соответствия вновь возникшего юридического лица требованиям законодательства РФ. В этом случае орган страхового надзора обязан заменить бланк лицензии субъекту страхового дела — юридическому лицу, созданному в порядке реорганизации в форме преобразования, в течение 10 рабочих дней со дня получения документов, подтверждающих соответствие на основании ст. 32 Закона о страховании (п. 5 ст. 32.5 Закона о страховании).

Осуществляя юридическое сопровождение страховой деятельности, можно столкнуться с вопросами, связанными с процедурами ограничения, приостановления, отзыва и возобновления лицензии. Достаточно часто именно эти вопросы становятся предметом судебного разбирательства между страховыми организациями и органом страхового надзора.

Основанием для ограничения или приостановления действия лицензии в соответствии со ст. 32.6 Закона о страховании является нарушение субъектом страхового дела страхового законодательства. В этом случае субъекту страхового дела органом страхового надзора выдается предписание об устранении нарушения (далее — предписание). В частности, предписание выдается в случаях:

• 1) осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством РФ, а также нарушения субъектом страхового дела требований, установленных страховым законодательством;
• 2) несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;
• 3) несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, в том числе несоблюдения головной страховой организацией страховой группы указанных требований на консолидированной основе;
• 4) нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора, саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка установленной отчетности;
• 5) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

• 6) установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора неполной и (или) недостоверной информации;
• 7) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, указанные в п. 11 ст. 32 Закона о страховании (с приложением документов, подтверждающих такие изменения и дополнения);
• 8) отсутствия субъекта страхового дела по адресу, указанному в ЕГРЮЛ (адресу юридического лица).

После получения предписания субъект страхового дела в установленный предписанием срок обязан представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений. Орган страхового надзора, в свою очередь, обязан в течение 30 дней рассмотреть документы, представленные субъектом страхового дела, подтверждающие исполнение предписания в полном объеме (п. 3 ст. 32.6 Закона о страховании).

Если по представленным документам орган страхового надзора установит, что субъектом страхового дела были устранены выявленные нарушения, данный факт является основанием для признания предписания исполненным. О снятии предписания субъекту страхового дела сообщается в течение пяти рабочих дней со дня принятия органом страхового надзора такого решения. Однако если в последующем будет установлен факт представления субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию, то данное обстоятельство повлечет за собой признание ранее данного предписания неисполненным (п. 3 ст. 32.6 Закона о страховании).

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном органом страхового надзора (п. 4 ст. 32.6 Закона о страховании).

Ограничение действия лицензии влечет следующие последствия:

• — запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования;
• — запрет на внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры (п. 5 ст. 32.6 Закона о страховании).

Приостановление действия лицензии влечет следующие последствия:

• — запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера;
• — запрет на внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры (п. 6 ст. 32.6 Закона о страховании).

Также в период ограничения или приостановления действия лицензии изменение наименования (фирменного наименования), места нахождения и почтового адреса субъекта страхового дела, а также реорганизация субъекта страхового дела возможны только с предварительного разрешения органа страхового надзора.

Решение об ограничении или приостановлении действия лицензии подлежит размещению на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на следующий день после принятия такого решения и вступает в силу со дня его размещения на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (п. 7 ст. 32.6 Закона о страховании).

Действие лицензии, которая была ограничена или приостановлена, подлежит возобновлению после устранения субъектом страхового дела выявленных нарушений в полном объеме и в сроки, установленные органом страхового надзора (ст. 32.7 Закона о страховании). Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и в течение 15 дней доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц. Решение о возобновлении действия лицензии должно быть опубликовано в печатном органе, определенном органом страхового надзора (п. 3 ст. 32.7 Закона о страховании).

Рассматривая вопросы юридического сопровождения страховой деятельности, необходимо отметить специфику саморегулирования в данной сфере предпринимательской деятельности.

Под саморегулированием страховой деятельности принято понимать предусмотренное законодательством регулирование страхового рынка в целом или отдельных его составляющих самими профессиональными участниками. Возникает необходимость определить, как саморегулирование может сочетаться с государственным надзором, осуществляемым Банком России.

Мнение ученых

Представляется обоснованной позиция ученых, которые полагают, что саморегулирование на страховом рынке, как, впрочем, и на любом другом, не есть простое алгебраическое действие по переводу властных рычагов из государственного органа в саморегулируемую организацию. Саморегулирование во всем мире выступает качественно новым инструментом управления страховым рынком, способствующим снижению административных барьеров без возведения новых, что возможно исключительно за счет иных характеристик самоуправления как инструмента регулирования¹.

С позиции И. В. Ершовой, принятие Федерального закона «О саморегулируемых организациях» явилось началом реформирования всей системы государственного регулирования предпринимательства^[6][7]. По мнению Е. А. Павлодского, важной составляющей саморегулируемых организаций является устранение избыточного государственного регулирования путем передачи отдельных функций государственного органа саморегулируемой организации. Речь идет о таких функциях, как лицензирование, регистрация и т. д. В противном случае трудно отличить саморегулируемые организации от уже существующих союзов, ассоциаций и других некоммерческих организаций, ставящих целью защиту интересов субъектов той или иной отрасли коммерческой или профессиональной деятельности¹.

Законодательные основы саморегулирования на страховом рынке были определены еще в 1992 г. Законом РФ «О страховании». Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в Банк России копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Вместе с тем нынешний статус союзов и ассоциаций страховщиков в значительной степени не позволяет им влиять на формирование и развитие цивилизованного рынка страховых услуг, содействовать обеспечению добросовестного и законного осуществления страховой деятельности^[8][9].

Сегодняшнее страховое законодательство устанавливает возможность объединениям страховщиков разрабатывать и утверждать некоторые стандартные документы, используемые их участниками в профессиональной деятельности. Так, например, в соответствии с п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Кроме того, п. 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Обязательное членство в профессиональных объединениях страховщиков действующее страховое законодательство предусматривает как условие для осуществления отдельных видов обязательного страхования. Так, п. 2 ст. 21 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) предусматривает обязанность страховщика являться членом профессионального объединения. Указанная норма закона устанавливает, что профессиональное объединение страховщиков является «некоммерческой корпоративной организацией, создаваемой в организационно-правовой форме ассоциации (союза) и представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия, координации их предпринимательской деятельности, представления и защиты общих профессиональных и имущественных интересов, установления правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования, а также в целях обеспечения проведения технического осмотра транспортных средств в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств» (п. 1 ст. 24 Закона об ОСАГО).

Профессиональное объединение страховщиков приобретает свой статус со дня внесения сведений о нем Банком России в реестр объединений субъектов страхового дела в качестве профессионального объединения страховщиков (п. 2 ст. 24 Закона об ОСАГО).

Законодатель наделил профессиональное объединение страховщиков следующими функциями:

• а) обеспечение взаимодействия своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разработка и установление обязательных для профессионального объединения и его членов правил профессиональной деятельности и контроль за их соблюдением;
• б) представление и защита в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересов, связанных с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования;
• в) осуществление компенсационных выплат и определение размера отчислений страховщиков в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат;
• г) объединение компенсирует недостающую часть активов при передаче страхового портфеля за счет средств, предназначенных для осуществления компенсационных выплат, в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Профессиональным объединением страховщиков устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения и его членов и содержащие требования в отношении:

• а) порядка и условий рассмотрения членами профессионального объединения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, заключенным другими членами профессионального объединения, порядка и условий осуществления указанных страховых выплат;
• б) порядка и условий осуществления профессиональным объединением компенсационных выплат, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств данного профессионального объединения, и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам профессионального объединения, связанным с осуществлением компенсационных выплат;

• в) порядка финансирования компенсационных выплат членами профессионального объединения, мер по контролю за целевым использованием соответствующих средств, порядка ведения профессиональным объединением учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат;
• г) создания и использования информационных систем профессионального объединения, содержащих информацию ограниченного доступа, а также защиты информации в этих системах;
• д) порядка вступления в профессиональное объединение новых членов и выхода или исключения из него членов;
• е) условий и порядка формирования и расходования средств профессионального объединения на цели, иные чем финансирование компенсационных выплат, в том числе порядка распределения соответствующих издержек, выплат, сборов и взносов между его членами;
• ж) квалификации работников;
• з) документации, правил ведения учета и отчетности;
• и) защиты связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в том числе порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения;
• к) процедуры проведения проверок деятельности членов профессионального объединения по обязательному страхованию и соблюдения ими установленных правил, в том числе создания контрольного органа и порядка ознакомления с результатами этих проверок других членов профессионального объединения, а также требований об обеспечении открытости информации для проведения таких проверок;
• л) санкций и иных мер по отношению к членам профессионального объединения, их должностных лиц и работников, порядка применения и учета таких санкций и иных мер, а также контроля за их исполнением;
• м) разрешения споров между членами профессионального объединения, возникших при рассмотрении одним из членов профессионального объединения требований потерпевших и осуществлении страховых выплат по договорам обязательного страхования, заключенным другим членом профессионального объединения, а также иных вопросов профессиональной деятельности по обязательному страхованию.

Правила профессиональной деятельности и внесенные в указанные правила изменения вступают в силу не ранее даты их согласования с Банком России. Устанавливается, что изменения, внесенные в правила профессиональной деятельности и не влекущие изменения состава и объема прав и обязанностей профессионального объединения страховщиков, страховщиков, страхователей, потерпевших, выгодоприобретателей и иных участников страховых правоотношений, не требуют согласования с Банком России и представляются в уведомительном порядке.

Аналогичные требования к профессиональным объединениям страховщиков предъявляются и иными федеральными законами, регулирующими отдельные виды обязательного страхования. Таким образом, можно сделать вывод о том, что законодатель очень ограниченно использует механизмы, присущие саморегулированию, и только в отношении обязательного страхования. Роль профессиональных объединений схожа с ролью саморегулируемых организаций в тех сферах деятельности, где для субъектов профессиональной деятельности установлена обязанность являться членом саморегулируемых организаций. В настоящее время разработан проект Федерального закона № 299 792−4 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации“», в котором предлагается заменить формулировку действующего законодательства с «объединения страховщиков» на «саморегулируемую организацию страховых организаций». В соответствии с проектом появление нового субъекта страховых отношений позволит переложить часть функций государственного надзора на саморегулируемые организации, повысить ответственность страховщиков и увеличить гарантии защиты интересов страхователей. Однако на сегодняшний день, в силу многочисленных критических замечаний профессиональных сообществ, проект находится на рассмотрении, вследствие чего положения о саморегулировании в области страховой деятельности пока не применяются.

• [1] Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 275.
• [2] Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка: в 4 т. СПб., 1863—1866.
• [3] Ожегов С. И. Словарь русского языка: 70 000 слов / под ред. Н. Ю. Шведовой. 22изд., стер. М.: Рус. яз. 1990.
• [4] Фогелъсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, ИНФРА-М, 2012.
• [5] См.: Шихов А. К. Страховое право: учеб, пособие. М.: Юриспруденция, 2006.С. 221.
• [6] См.: Брызгалов Д. В. Саморегулирование как важнейший механизм эффективногоуправления страховой компанией и страховым рынком // Управление в страховой компании. 2007. № 3.
• [7] См.: Саморегулирование предпринимательской и профессиональной деятельности: единство и дифференциация: монография / отв. ред. И. В. Ершова. М.: Норма;ИНФРА-М, 2015. С. 10. См. также: Ершова И. В. Саморегулирование предпринимательской и профессиональной деятельности: вопросы теории и практики // Актуальныепроблемы российского права. 2014. № 10.
• [8] См.: Павлодский Е. Л. Саморегулируемые организации в России // Журнал российского права. 2009. № 1.
• [9] См.: Щербакова М. А. Саморегулирование страховой деятельности // Предпринимательство и право: Информационно-аналитический портал. URL: http://lexandbusiness.ru/view-article.php?id=6036 (дата обращения: 10.09.2018).