Операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом

Содержание операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом состоит в их совместном использовании при денежных платежах, особенно при валютных расчетах. Когда денежные средства (в том числе валюта) поступают на счет владельца раньше наступления срока платежа по заключенным контрактам, то они зачисляются на контокоррентный счет. Если срок платежа наступает раньше срока поступления денег, то инвестор использует овердрафт банка. Возврат кредита банку по овердрафту и процентов по нему будет произведен в момент поступления денег на счет владельца.

Если на первом этапе развития банковских инноваций в России инновационная деятельность банков заключалась в основном в разработке и внедрении продуктов и технологий, обслуживающих расчеты (Visa и EuroCard/Mastercard, «Клиент-Банк», факторинг и др.), на втором этапе — в кредитовании реального сектора экономики и работе с населением (зарплатные проекты, private banking, интернет-банкинг, системы управления отношениями с клиентами и др.), на третьем этапе — во внедрении инновационных кредитных продуктов, ориентированных на розницу (экспресс-кредиты, автокредиты с опциями buy-back и trade-in, кобрендинговые продукты, услуга по управлению банковским счетом, позволявшая осуществлять платежи с помощью сотового телефона, информационные системы класса «клиент-сервер» и Workflow и др.), то в настоящее время инновационная деятельность банков заключается в предложении новых продуктов для расчетов в Интернете (виртуальная кредитная карта), карт Visa, оснащенных технологией для осуществления бесконтактных платежей PayWave, автоматизированный Digital Office, в состав которого входят информационные киоски, банкоматы с touch screen, POS-терминал, депозитор для ночной инкассации по карте, автоматизированные кассиры и др., т. е. широкое применение интернет-банкинга, мобильного банкинга, непрерывного обслуживания в формате 24×7.

Для российского банковского сектора характерны глобальные тренды в развитии финансовых технологий, включающие:

• • создание устойчивой клиентской базы, ориентированной главным образом на дистанционное банковское обслуживание;
• • возрастание конкуренции за внедрение в банковские продукты инновационных цифровых решений;
• • инвестирование в технологии искусственного интеллекта в целях его применения в банковском деле;
• • инвестирование в технологии снижения киберрисков.

С учетом рисков и вызовов, связанных с внедрением новых технологий, в декабре 2017 г. Советом директоров Банка России одобрены «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018—2020 годов», которые предусматривают реализацию мероприятий для финансового рынка и Банка России по следующим ключевым направлениям:

• 1) правовое регулирование в сфере использования финансовых технологий, включая защиту прав потребителей и персональных данных;
• 2) развитие цифровых технологий на финансовом рынке, включая исследование, анализ и разработку предложений по применению финансовых технологий, создание и развитие финансовой инфраструктуры;
• 3) переход на электронное взаимодействие между Банком России, органами государственной власти, участниками финансового рынка и их клиентами;
• 4) создание регулятивной площадки Банка России для апробации инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг;
• 5) взаимодействие в рамках ЕАЭС, в том числе в части формирования единого платежного пространства государств — членов ЕАЭС;
• 6) обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий;
• 7) развитие кадров в сфере финансовых технологий.

В целях дальнейшего развития банковских инновационных технологий Банком России подготовлен и внесен в Государственную думу Федерального собрания РФ проект федерального закона № 419 059−7 «О цифровых финансовых активах», который предусматривает определение статуса цифровых технологий, применяемых в финансовой сфере, и используемых в этой сфере понятий (в том числе таких, как «криптовалюта», «токен», «смарт-контракт») с учетом рисков, связанных с оборотом криптовалют на территории РФ.

Одной из ключевых задач для перевода финансовых услуг в цифровую среду является реализация механизма удаленной идентификации. Федеральный закон от 31 декабря 2017 г. № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» предусматривает возможность проведения банками удаленной идентификации клиентов — физических лиц в целях дистанционного получения финансовых услуг с использованием биометрических персональных данных (изображение лица и голос) посредством Единой системы идентификации и аутентификации и Единой биометрической системы. Внедрение механизма удаленной идентификации обеспечит возможность предоставления банковских услуг физическому лицу без личного присутствия и будет содействовать повышению финансовой доступности для всех категорий граждан, в том числе проживающих в удаленных регионах и людей с ограниченными возможностями, снижению стоимости предоставления финансовых услуг и повышению конкуренции на финансовом рынке. Отдельные кредитные организации уже намерены использовать биометрическую идентификацию не только для распознавания клиента по лицу и голосу, но также и в целях социометрии, которая позволит подстраивать коммуникации с клиентом под его психологический профиль. Внедрение технологии запланировано на июль 2018 г. В настоящее время разрабатывается технологическая инфраструктура для реализации указанного механизма, а также осуществляется доработка информационных систем кредитных организаций и их подготовка к сбору биометрических персональных данных.

Внедрение технологий искусственного интеллекта может изменить облик банка. Роботизация и автоматизация позволит банкам автоматизировать оказание банковских услуг и существенно снизить вклад человеческих ресурсов.

В 2017 г. по инициативе Банка России в рамках Ассоциации развития финансовых технологий (АРФТ), открыты следующие направления работы:

• • развитие технологии распределенных реестров;
• • развитие розничного платежного пространства;
• • развитие открытых API (открытые интерфейсы/Open API/открытые API (Application Programming Interface) — совокупность методов, при помощи которых осуществляется информационный обмен между информационными системами различных организаций с использованием стандартных протоколов обмена данными. Открытые API используются для информационного обмена между приложениями различных участников рынка;
• • идентификация и менеджмент цифровой идентичности.

Совместно с участниками АРФТ подготовлена концепция платформы.

(системы) быстрых платежей, которая обеспечит возможность переводов в режиме реального времени между физическими лицами, а также в адрес юридических лиц за товары и услуги в пределах установленных лимитов с возможностью использования простых и удобных идентификаторов (например, номера мобильного телефона, QR-кода) для проведения платежей. Запуск системы планируется в начале 2019 г. Внедрение платформы обеспечит развитие рынка платежных услуг, создание условий для внедрения высокотехнологичных финансовых сервисов, а также повышение привлекательности безналичных расчетов.

В настоящее время в рамках АРФТ завершена разработка платформы «Мастерчейн» на основе технологии распределенных реестров и запускаются пилотные проекты в сфере учета электронных закладных, цифровых аккредитивов, цифровых банковских гарантий.

В рамках взаимодействия со странами ЕАЭС совместно с центральными (национальными) банками стран ЕАЭС разработан и утвержден в ноябре 2017 г. «План мероприятий Рабочей группы по координации развития национальных платежных систем на 2018 год», который включает задачи в сфере правового регулирования использования финансовых технологий, формирования единого платежного пространства с использованием новых технологий, определения подходов к цифровой идентификации, а также к открытым API.

В декабре 2017 г. Советом директоров Банка России одобрены «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018—2020 годов», которые предусматривают реализацию мероприятий для финансового рынка и Банка России по следующим ключевым направлениям:

• — правовое регулирование в сфере использования финансовых технологий, включая защиту прав потребителей и персональных данных;
• — развитие цифровых технологий на финансовом рынке, включая исследование, анализ и разработку предложений по применению финансовых технологий, создание и развитие финансовой инфраструктуры;
• — переход на электронное взаимодействие между Банком России, органами государственной власти, участниками финансового рынка и их клиентами;
• — создание регулятивной площадки Банка России для апробации инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг;
• — взаимодействие в рамках ЕАЭС, в том числе в части формирования единого платежного пространства государств — членов ЕАЭС;
• — обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий;
• — развитие кадров в сфере финансовых технологий.

На базе Банка России создана специальная регулятивная площадка для пилотирования инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг^[1].

• [1] Источник: данные Банка России. URL: http://www.cbr.ru