Банки в интерактивном бизнесе

В результате освоения материала главы 15 студент должен:

знать

• • сущность интернет-банкинга;
• • сущность и виды пластиковых карт;
• • содержание, функции и виды платежных систем;
• • основные подходы к защите информации, методы управления рисками;

уметь

• • самостоятельно приобретать новые знания по теории и практике интернет-банкинга;
• • анализировать статистическую, аналитическую и справочную информацию о состоянии и развитии мировых и национальных платежных систем;

владеть

• • основными понятиями и терминами в сфере интерактивного бизнеса;
• • навыками профессиональной аргументации при разработке стандартных ситуаций в сфере построения системы безопасности банков;
• • навыками использования теоретических знаний для принятия верных решений.

Применение электронных сетей в экономике

В современных условиях невозможно ведение бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть Интернет. Интернет — это совокупность соединенных между собой серверов-компьютеров, на которых хранится различная информация, а также самих пользователей информации. В основном эта информация доступна через технологию «мировой паутины» Wold. Wide Web (WWW). Такое название она получила потому, что каждый пользователь может свободно переключаться от одного сервера к другому независимо от географического местонахождения. Возможности Интернета все время расширяются — появляются новые службы, вводятся новые технологии.

В Интернете соединено много разных типов сетей: правительственные, университетские, торговые, банковские, сети больших и маленьких фирм и т. д.

Существуют два основных вида сетей:

а) локальная сеть — это сеть, расположенная географически в одном месте (LAN — Local Area Network);

б) глобальная сеть — это сеть, охватывающая большие территории (WAN — Wide Area Network).

Сеть Интернет — это WAN-сеть с большим набором услуг. Вот некоторые из них:

• — электронная почта — один из самых дешевых способов отправить или получить электронное сообщение (при наличии электронного адреса);
• — электронные конференции, в которых может участвовать огромное количество пользователей;
• — доступ к сети WWW;
• — при подключении к Интернету в режиме on-line можно по телефону связаться с любым абонентом компьютерной сети, возможно подключение к другому компьютеру.

Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание «виртуальной» или интернет-экономики. Все больше и больше предприятий и фирм стало использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам, рекламированию продукции, проведению маркетинговых исследований и открытия виртуальных магазинов. Не миновали эти новшества и банковскую сферу. Впервые компьютеры в банках появились в 1950;х гг. в США, но это были отдельные попытки оптимизировать свою деятельность. По-настоящему автоматизировать банковские услуги попытались в 1970;е гг., но эта попытка была неудачной — требовались огромные капитальные затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические же возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с существовавшей тогда «бумажной системой» управления. Только с появлением новых видов программных продуктов и новых процессоров появилась действительно реальная возможность почти полностью автоматизировать банковские услуги. В настоящее время автоматизация идет по следующим основным направлениям:

• • электронная обработка бумажных финансовых документов;
• • компьютеризация расчетных и платежных операций;
• • внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между банками;
• • совершение валютных операций;
• • интернет-трайдинг;
• • эквайринг.

В Российской Федерации ведется работа по организации доступа кредитных организаций к сведениям в электронной форме, содержащимся в государственных информационных системах: Системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) и Едином портале государственных и муниципальных услуг (функций) (ЕПГУ). Издано распоряжение Правительства РФ от 3 октября 2017 г. № 2147-р и ведется работа по реализации технологической возможности получения кредитными организациями этих сведений.

С 1 октября 2017 г. вступили в силу новые нормы Федерального закона № 86-ФЗ, которые предоставляют Банку России право взаимодействия с кредитными организациями посредством создания информационного ресурса на официальном сайте Банка России в форме личного кабинета. Порядок данного взаимодействия регламентирован Указанием Банка России от 3 ноября 2017 г. № 4600-У «О порядке взаимодействия Банка России с кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями и другими участниками информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов Банка России, в том числе личного кабинета», которое вступило в силу с 26 января 2018 г. К настоящему времени все банки подключены к личным кабинетам, открытым на сайте Банка России. Через личный кабинет в кредитные организации направляются запросы, предписания, разъяснения по поводу применения различных нормативных актов. Кредитные организации, в свою очередь, используют личные кабинеты для сдачи отчетности, ответов и запросов в Банк России.

Реализация данного комплекса мероприятий направлена на осуществление эффективного юридически значимого электронного документооборота при взаимодействии Банка России с участниками информационного обмена, а также на повышение эффективности деятельности Банка России при выполнении функций по регулированию, контролю и надзору за счет автоматизации процессов взаимодействия на безбумажной основе при обмене с участниками финансового рынка как конфиденциальной, так и открытой информацией.

Для расширения электронного документооборота на финансовом рынке и сокращения доли документов, создаваемых на бумажном носителе, Банк России разработал «Концепцию по хранению и использованию электронных документов с обеспечением их юридической силы для финансового рынка», а также совместно с Минкомсвязью России и Росархивом подготовил дорожную карту (план мероприятий) в целях ее реализации. Концепция была одобрена 31 марта 2017 г. на заседании подкомиссии по использованию информационных технологий при предоставлении государственных и муниципальных услуг Правительственной комиссии по использованию информационных технологий для улучшения качества жизни и условий ведения предпринимательской деятельности^[1].

Таким образом, появляются возможности пользования коллективной информацией и выхода на международный уровень. Темпы жизни заставляют искать пути для сокращения до минимума временных разрывов в схеме «деньги — товар — деньги». Это стимулировало создание новой формы безналичных расчетов — расчетов с использованием пластиковых карточек и электронных денег, называемых виртуальными платежами, а в общем — системой электронных платежей.

• [1] Источник: данные Банка России. URL: http://www.cbr.ru