Анализ видов депозитных операций

Анализируя виды депозитов (вкладов) НБ «Траст», можно уверенно сказать, что банк предлагает населению вклады (депозиты) с разнообразными и привлекательными условиями и различными меняющимися особенностями, которые вполне могут удовлетворить почти любое пожелание клиентов. Сегодня НБ «Траст"предлагает физическим лицам вклады (депозиты) 9 видов. Все виды депозитов (вкладов) НБ «Траст"можно оформить как: рублевые вклады, валютные вклады (в долларах или ЕВРО).

Рассмотрим виды депозитов (вкладов) НБ «Траст»:

• 1. Вклад `Классический". Депозитный вклад имеет 12 вариантов по суммам и 6 вариантов по срокам. То есть, депозитный вклад «Классический» имеет 72 разновидности. В зависимости от срока банковского вклада и суммы, годовые процентные ставки варьируют: в рублях от 5,0% до 11,0%; в долларах и ЕВРО от 3,0% до 8,5%. Сроки вклада 31 день, 91 день, 121 день, 181 день, 271 день и 367 дней. Минимальная сумма депозита (вклада) 3 000 рублей и 100 USD или ЕВРО. Существенными недостатками данного вклада (депозита) для вкладчиков являются начисление процентов в конце срока и отсутствие пролонгаций. Ясно, что отсутствие пролонгаций создает для клиента массу беготни, а отсутствие ежемесячных начислений процентов и их капитализации — уменьшает доходность по вкладу. Капитализация процентов, это прибавление начисленных процентов к основному вкладу с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму.
• 2. Вклад «Престижный». Депозитный вклад имеет 9 вариантов по суммам и 3 варианта по срокам, то есть вклад имеет 27 разновидностей. В зависимости от срока банковского вклада и суммы, годовые процентные ставки на депозит варьируют: в рублях от 7,75% до 10,75%; в долларах или евро от 3,0% до 8,0%. Сроки на банковские вклады — 91 день, 181 день, 367 дней. Минимальная сумма депозита (вклада) 10 000 рублей и 300 долларов или ЕВРО. Вклад «Престижный» НБ «Траст"привлекателен и достаточно удобен, так как может пролонгироваться. При ежемесячном начислении процентов вкладчику предоставлено право выбора: капитализировать проценты для увеличения доходности или использовать на другие цели.
• 3. Вклад «Стратег». Срок на банковские вклады 367 дней. Депозитный вклад имеет 9 вариантов по суммам. В зависимости от суммы, годовые процентные ставки на депозит варьируют в рублях от 10,0% до 10,75%, а в валютных депозитах от 7,0% до 8,0%. Минимальная сумма депозита (вклада) — 150 000 рублей, а валютного вклада — 5 000 долларов или евро. Данный вклад (депозит) рассчитан на людей среднего класса. Недостатком вклада является начисление процентов в конце срока вклада, что не позволяет увеличить доходность в течение года. Однако, вклад хорош тем, что при досрочном закрытии (по необходимости), клиент может все-таки, частично, сохранить доход, рассчитанный по специальным ставкам НБ «Траст».
• 4. Вклад «Элитный». Банковский вклад (депозит) имеет 12 разновидностей. Сроки на депозитный вклад: 91−180 дней, 181−270 дней, 271−366 дней, 367−500 дней. Процентная ставка на депозит в рублях от 9,0% до 11,5%, на валютный депозит от 7,5% до 9% долларов или евро. Минимальная сумма вклада 2 000 000 руб. и 60 000 USD или ЕВРО. Вклад предусматривает пополнение с минимальной суммой дополнительного взноса 30 000 руб. и 1 000 долларов или евро. По вкладу имеются расходные операции в пределах неснижаемого остатка в 2 000 000 руб. и 60 000 долларов или евро. Данный вклад (депозит) НБ «Траст"очень интересен и предназначен действительно для элитных (состоятельных) клиентов. С целью привлечения крупных ресурсов для кредитования, НБ «Траст» предлагает по вкладу самые интересные и высокодоходные условия. Это ежемесячное начисление процентов и возможность их капитализации для увеличения доходности или снятия процентов на другие цели. Наличие неснижаемого остатка и минимальной суммы взноса позволяет пополнять вклад и производить, при необходимости, расходные операции.
• 5. Вклад «Сберегательный». Банковский вклад имеет 10 вариантов по суммам и 5 вариантов по срокам. То есть, вклад «Сберегательный» имеет 50 разновидностей. В зависимости от срока вклада и суммы депозита, годовые процентные ставки варьируют, увеличиваясь: в рублях от 7,0% до 10,5%; в долларах и ЕВРО от 4,5% до 7,5%. Сроки вклада: 91 день, 121 день, 181 день, 271 день и 367 дней. Минимальная сумма депозита (вклада) — 3 000 руб., а по валютному депозиту — 200 долларов или евро. Вклад очень интересен и достаточно удобен, так как может пролонгироваться и пополняться в неограниченных суммах. Правда, процентные ставки по вкладу немного ниже, чем по другим видам вкладов, но зато предусмотрено ежемесячное начисление процентов с капитализацией на счета вклада, что будет увеличивать доходность. Вклад имеет интересную особенность — если производить регулярное пополнение вклада и сумма достигнет размера по другому варианту, то производится переход суммы вклада в другую категорию (вариант) с изменением (увеличением) процентной ставки в соответствии с новой категорией.
• 6. Вклад «Мобильный» — имеет 18 вариантов. В зависимости от срока вклада, годовые процентные ставки на депозит увеличиваются: в рублях от 6,5% до 9,0%; в долларах и ЕВРО от 4,0% до 6,0%. Сроки вклада 91 день, 121 день, 181 день, 271 день, 367 дней и 731 день. Минимальная сумма вклада (депозита) 30 000 руб. и валютного депозита 1 000 долларов или евро. Она же одновременно является и неснижаемым остатком. Вклад удобен, так как может пролонгироваться и пополняться в неограниченных количествах и суммах. Процентные ставки на депозит ниже, чем по другим видам депозитов (вкладов) с такими сроками. Плохо, что начисление процентов предусмотрено только в конце срока вклада, но зато предусмотрена капитализация их на счета вклада при пролонгации, что будет, хотя и не значительно, но увеличивать доходность. Вклад интересен тем, что он является работающим вкладом, и снятие средств, в пределах неснижаемого остатка, не уменьшает установленную процентную ставку.
• 7. Вклад «Целевой». Банковский депозит имеет 12 вариантов. Минимальная сумма депозита (вклада) — 3 000 рублей, а по валютному депозиту — 100 долларов или евро. Процентные ставки на депозит в рублях от 8,5% до 9,5%, в валюте от 5,5% до 6,5%. Сроки вклада 181−270, 271−366, 367−545, 546−730 дней. Минимальная сумма дополнительных взносов 1 000 рублей и 50 долларов или евро. На мой взгляд, вклад не имеет большой привлекательности, так как при значительных сроках по вкладам, процентная ставка не очень велика, да и начисление процентов предусмотрено только в конце срока вклада. При таких сроках и капитализация процентов на счет по вкладу, производимая в момент пролонгации, мало, что добавит в копилку вкладчика.
• 8. Вклад «Мультивалютный» — он имеет 9 вариантов по суммам и 3 вариантов по срокам. То есть, вклад «Мультивалютный» имеет 27 разновидностей. В зависимости от срока вклада и суммы, годовые процентные ставки на депозит варьируют, увеличиваясь: в рублях от 6,0% до 9,5%; в долларах и ЕВРО от 3,0% до 6,0%. Сроки вклада 91 день, 181 день, 367 дней. Минимальная сумма депозита (вклада) — 3 000 руб. и валютного депозита — 100 долларов или евро. Она же равна неснижаемому остатку. Вклад должен быть интересен тем, кто любит игры с курсами валют. Депозит (вклад) удобен, так как может пролонгироваться и пополняться в неограниченных количествах и суммах. Процентные ставки на депозит (вкладу) ниже, чем по другим видам вкладов с такими сроками. Плохо, что начисление процентов на депозит планируется в конце срока вклада с капитализацией их на счета вклада, что не очень увеличит доходность. Вклад открывается одновременно в 3-х валютах, это и дает возможность вкладчику проводить конверсии между вкладами по курсу банка, зарабатывая на курсовой разнице.
• 9. Вклад «Карточный». Депозит состоит из 6 видов. Срок вклада 367 дней. Процентная ставка на депозит в рублях 10−11%, в валюте 7−8%. Минимальная сумма вклада в рублях 30 000, в валюте 5 000. Дополнительные взносы не ограничены, а расходных операций нет. Особенность вклада в том, что одновременно с открытием вклада, открывается карта, по которой можно получить кредит до 70% от суммы вклада. Так, например, положили на годовой срок 30 000 руб. под 10% «годовых». В середине срока вам потребовались деньги на 2 месяца. Договор по депозиту не расторгается. По карте же вам выдадут кредит, но не более 70% от суммы депозита, то есть 21 000 рублей. Проценты на депозиты начислят за год в сумме 3 141,38 рублей. Проценты по кредиту, допустим, по минимальной ставке банка в 10% «годовых», составят 500 руб. Депозит (вклад) сохранен, и общий доход вкладчика составит 2 641,38 руб.

Анализируя вклады (депозиты) НБ «Траст» можно обратить внимание на следующее:

• · НБ «Траст» активно внедряет разнообразные виды депозитов с привлекательными условиями и различными меняющимися особенностями.
• · устанавливая процентные ставки на депозит, НБ «Траст» привязывает депозиты (вклады) к сумме и сроку вложения. Чем выше минимальная сумма вклада и длительнее срок вложения, тем ставка выше.
• · процентная ставка на депозит НБ «Траст», в основном ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады (депозиты). Так, например, уровень инфляции за 2005 год составил около 10,8%, самая высокая процентная ставка на депозит НБ «Траст» по рублевым вкладам (депозитам) составили 11−11,5% (Это только 4 разновидности вкладов из 215); по валютным депозитам (вкладам) — 8,5−9,0%.
• · процентная ставка НБ «Траст» на банковские вклады всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При ставке рефинансирования на конец 2005 года в 12%, самая высокая процентная ставка на депозит НБ «Траст» по рублевым вкладам (депозитам) составляет — 11−11,5% (4 разновидности по вкладам), по валютным депозитам (вкладам) — 9,0%
• · НБ «Траст» не предлагает вкладов (депозитов) пенсионерам, и тем более с достойной доходностью.
• 3.3 Анализ депозитных операций в привлечение средств банка

Проценты начисляются ежеквартально с капитализацией процентов. Капитализация вклада осуществляется ежеквартально.

Таблица 3.1

Ежеквартальное начисление процентов по депозитам [14]

Сумма депозита по месяцам:	Сумма депозита по месяцам (1 год).	Процентный доход.	Сумма депозита (2 год).	Процентный доход.
1 месяц.	300 000,00.	333 573,54.
300 000,00.	333 573,54.
300 000,00.	8 062,50.	333 573,54.	8 964,78.
308 062,50.	342 538,32.
308 062,50.	342 538,32.
308 062,50.	8 279,19.	342 538,32.	9 205,71.
316 341,69.	351 744,03.
316 341,69.	351 744,03.
316 341,69.	8 501,67.	351 744,03.	9 453,12.
324 843,36.	361 197,15.
324 843,36.	361 197,15.
12 месяц.	324 843,36.	8 730,18.	361 197,15.	9 707,16.
Годовой итог.	333 573,54.	33 573,54.	370 904,31.	37 330,77.

При ежеквартальном начислении процентов и пролонгации срока по депозиту на второй год, сумма депозита с учетом капитализации процентов, к концу второго года составила 370 904,31 руб., доходность депозита уже — 70 904,31 руб., в том числе от капитализации процентов — 6404,31 руб.

Проценты начисляются ежемесячно с капитализацией процентов. Капитализация вклада осуществляется ежемесячно.

Таблица 3.2

Капитализация вклада осуществляется ежемесячно [14]

Сумма депозита по месяцам:	Сумма депозита по месяцам (1 год).	Процентный доход.	Сумма депозита (2 год).	Процентный доход.
1 месяц.	300 000,00.	2 687,50.	333 887,42.	2 991,07.
302 687,50.	2 711,58.	336 878,49.	3 017,87.
305 399,08.	2 735,87.	339 896,36.	3 044,90.
308 134,95.	2 760,38.	342 941,26.	3 072,18.
310 895,33.	2 785,10.	346 013,44.	3 099,70.
313 680,43.	2 810,05.	349 113,14.	3 127,47.
316 490,48.	2 835,23.	352 240,61.	3 155,49.
319 325,71.	2 860,63.	355 396,10.	3 183,76.
322 186,34.	2 886,25.	358 579,86.	3 212,28.
325 072,59.	2 912,11.	361 792,14.	3 241,05.
327 984,70.	2 938,20.	365 033,19.	3 270,09.
12 месяц — 1 год.	330 922,90.	2 964,52.	368 303,28.	3 299,38.
Годовой итог.	333 887,42.	33 887,42.	371 602,66.	37 715,24.

При ежемесячном начислении процентов и пролонгации срока по депозиту на второй год, сумма депозита с учетом капитализации вклада к концу второго года составляла 371 602,66 руб. Доходность депозитов за два года — 71 601,00 руб., в том числе доходность депозитов за счет капитализации процентов достигла 7 102 руб.

Приведенные примеры позволяют сделать вывод, что доходность депозитов наиболее весомая при ежемесячном начислении и капитализации одинаковых по величине процентов. Поэтому, при выборе вида депозита, необходимо уделять особое внимание периодичности начисления процентов и наличия капитализации.

Доля вкладов в рублях в 2011 году стала снижаться. Согласно данным банка на 1 января 2011 года, 63.39% всех вкладов физических лиц находятся в рублях, против 75.58% на 1 января 2010 года. Доходность по вкладам в рублях сейчас ниже, даже если конвертировать рубли в иностранную валюту и хранить на валютном депозите.

Наибольший объём вкладов на 1 января 2011 года пришёлся на вложения с суммой более 300 тыс. руб., их доля составила чуть менее 50% (1.7 трл. руб.) от общего объема депозитов. Вклады до 100 тыс. руб. составили порядка 30.7% (1.1 трл. руб.). Что же касается вкладов на сумму от 100 тыс. руб. до 200 тыс. руб. и от 200 тыс. руб. до 300 тыс. руб. — их объемы составили 618.7 млрд руб. и 291.0 млрд руб., соответсвенно.

Наибольший объём рублёвых вкладов приходится на срок от 1 до 3 лет. По данным банка на начало года доля таких вложений составила 53.86%. Затем идут депозиты от полугода до года, их доля — 14.32%. Структура инвестиций в иностранной валюте похожа, объём вкладов на срок от 1 до 3 лет занимает больше половины всех вложений — 55.23%, а на депозиты от полугода до года — 18.20%. Можно отметить, что валютные депозиты сроком свыше 1 года показали положительный прирост в IV квартале 2010 года после резкого падения во II квартале. Это, по их мнению, связано с замедлением темпов укрепления рубля c 3.5% до 0.8% и заявлениями «представителей денежных властей об опасности дальнейшего укрепления национальной валюты». Вместе с тем, по данным агентства, этот факт, скорее всего, носит временный характер и не говорит об изменении инвестиционного поведения населения. Депозиты на столь длительный срок позволяют получить больший доход, так как проценты по таким вкладам несколько выше. [13]