Перспективы развития банковской инфраструктуры

В финансовой системе любой цивилизованной страны банковское обслуживание выполняет те же функции, что и кровеносные сосуды в человеческом организме — обеспечение поступления кислорода в клетки. Таким образом, тема государственного надзора и регулирования банковской деятельности не должна иметь первостепенного значения в правительственной программе по развитию банковской системы. Прежде всего, нужно обеспечить доступность элементарных банковских услуг каждому, кто занимается бизнесом. Причем доступность не только, что называется, физическую, но и экономическую. Сейчас к коммерческим банкам при открытии новых отделений, кассовых узлов и т. п. предъявляются такие требования, что в случае успешного завершения всех установленных законом процедур, уровень цен на банковские услуги устанавливается на экономически недосягаемом для большинства потребителей уровне. Именно в целях снижения себестоимости банковских услуг XIV (2005 г.) съезд Ассоциации российских банков предложил Министерству финансов Российской Федерации и Центральному банку РФ пересмотреть отдельные требования, в том числе перевести нормативы по укрепленности кассовых узлов и денежных хранилищ в разряд рекомендаций.

Кроме этого, съезд предложил Минфину и ЦБ РФ:

на ближайшие 5 лет освободить банки от уплаты налогов на ту часть прибыли, которая направляется на увеличение их капитала;

исключить из налогооблагаемой базы обязательные резервы как законные коммерческие расходы;

уменьшить нормативы отчислений в Фонд обязательного резервирования, а также ввести плату коммерческим банкам за отчисления средств в этот фонд;

существенно снизить сбор, взимаемый за регистрацию залога;

обратиться в ФНС с просьбой о разработке методических рекомендаций по учету доходов и расходов коммерческих банков по методу начисления в целях налогообложения.

Съезд считает ошибочным включение в Стратегию развития банковского сектора указания о необходимости увеличения капиталов для действующих банков до 5 млн евро. Главным требованием для банков должно быть соблюдение норм достаточности капитала и экономических нормативов. В самом деле, есть проблема: низкий уровень капитализации банковской системы (совокупный капитал банковской системы не превышает 4% ВВП, что существенно меньше показателей не только развитых, но и основной части развивающихся стран). Однако эту проблему невозможно решить простым повышением капитальных требований. Оно не ведет к увеличению совокупного капитала банковской системы, а лишь отсекает от банковской деятельности подавляющее большинство средних и малых банков, подталкивая их к самоликвидации либо поспешным слияниям. В результате риск возникновения системных банковских кризисов не снижается, а возрастает. Кроме того, реализация предложения о выдаче банкам генеральных лицензий на основании размера собственного капитала может привести к монополизации рынка банковских услуг узкой группой банков.

В конечном счете для того, чтобы банковская система России стала максимально привлекательной для отечественного бизнеса, она должна, во-первых, соответствовать масштабам страны и быть доступной всем предпринимателям, во-вторых, стать экономически выгодной.

Для любого предпринимателя тезис о развитии банковской инфрастуктуры должен быть созвучен с его собственными интересами. Кроме всего прочего, доступность банковских услуг для бизнеса создает предпосылки для того, чтобы российские предприниматели работали исключительно в легальном секторе экономики. В самом деле, если банковская услуга недоступна бизнесмену, если ему приходится проехать несколько сот километров для того, чтобы осуществить операцию по расчетному счету своей компании, то он предпочтет работать с наличностью и уходить от налогов просто для того, чтобы повысить эффективность своей деятельности. Российский бизнес станет прозрачным только тогда, когда предприниматели будут заинтересованы в безналичном банковском обслуживании, когда это обслуживание станет для них экономически выгодным.

Банковская деятельность должна быть диверсифицирована. В этом состоит ее основная «изюминка» — диверсификация как по рискам, так и по территории и уровням. Именно диверсификация может обеспечить устойчивость банковской деятельности. Разумеется, в этом случае органам государственной власти будет сложнее ее контролировать. Но в конечном счете следует исходить из удобства потребителя, которому необходимо банковское обслуживание, а не из удобства надзирающей организации.

Прежде всего, одно из наиболее перспективных направлений развития банковских услуг — использование при ведении расчетов не только западных платежных систем, но и их отечественных аналогов. Следует ожидать дальнейшего расширения практики проведения платежей как через банкоматы, так и посредством Интернета, мобильных телефонов и пр. Вообще, за Интернет-банкингом как инструментом взаимодействия банка и клиента в условиях огромной страны большое будущее.

В любом случае необходимо развитие банковской инфраструктуры как основы деловых отношений между экономическими субъектами. Не случайно на прошедшем съезде АРБ региональным банковским объединениям было рекомендовано установить контакты с региональными Торгово-промышленными палатами, конфедерациями промышленников и предпринимателей для расширения сферы банковских услуг на всей территории России.

Именно банки одними из первых реально вошли в рыночные отношения на заре экономических реформ. В любой цивилизованной стране ни частное лицо, ни компания не может существовать без банковского обслуживания. Поэтому необходимо содействие наиболее полному и обширному развитию банковской системы, которая обеспечивает «кислородом» растущий организм российского бизнеса. Без взвешенного и всестороннего понимания происходящих в банковской среде процессов, без толерантности общественного мнения о банкирах развитие предпринимательства в России невозможно.