Влияние кризиса на стабильность и надежность российской банковской системы

Нарушение стабильности и надежности всей банковской системы дезорганизует (или даже полностью приостанавливает) деятельность финансовых посредников, а вследствие этого и остальных участников рынка. Кризис негативно воздействует на социально-экономическое развитие страны, способен остановить и даже подорвать основы экономического роста на достаточно длительный период времени, поскольку становится причиной последующей продолжительной стагнации. Развивающиеся экономики, особенно экономики переходного периода, вследствие нерешенных фундаментальных макроэкономических задач и ограниченные в ресурсах для решения проблемы, не в состоянии быстро и эффективно преодолевать кризис и его последствия.

Банковский кризис самым деструктивным образом влияет на все сектора хозяйства. Реальный сектор экономики в течение относительно продолжительного периода времени — кризис плюс восстановительный послекризисный период — остается без банковского обслуживания, поскольку утрачивают возможность предоставлять услуги клиентам, не могут осуществлять расчеты и платежи, не говоря о кредите. Дезорганизованная работа банков вызывает к жизни различные «заменители» и «суррогаты» банковского продукта (например, бартерные расчеты), которые отчасти решают проблему в кризисный период, но «удаление» которых из делового оборота в процессе нормализации хозяйственных отношений является самостоятельной и непростой задачей [10,c.302].

Банковская система также восстанавливает работоспособность в течение достаточно длительного периода времени после кризиса. На определенное время она «выключается» из воспроизводственных процессов. Это происходит потому, что в результате кризиса банковская система лишается определенного количества кредитных организаций. Но и для банков, которым удалось пережить кризис, последствия не проходят бесследно — они утрачивают часть активов. Даже после восстановления работоспособности банковской системы кредитные организации способны обслуживать реальный сектор экономики в сокращенных объемах по сравнению с предкризисным уровнем. А это означает снижение деловой активности экономических агентов — клиентов банка, что сдерживает возможности развития (восстановления) банковской системы.

После кризиса в значительной мере падает доверие именно к банковской системе (а не к руководству страны, вина которого, в ряде случаев, значительно выше, чем самих банков) со стороны клиентов, особенно населения, что подрывает возможности формирования ресурсной базы банков со всеми вытекающими негативными последствиями.

Исключительно важен следующий аспект, характерный для стран с переходной экономикой, переживающей период реформ. В развивающихся экономиках в результате кризиса и возрастания хозяйственных сложностей подрывается социально-экономическая база для осуществления реформ. Все реформы требуют дополнительных, причем масштабных ресурсов. В период кризиса и после кризисной депрессии об этом говорить не приходится. Существенно сужается социальная база, резко сокращается число сторонников реформ, поскольку позитивные результаты преобразований в очередной раз откладываются на неопределенное время, в то время как в период кризиса население несет вполне реальные материальные потери, а возможности государства по поддержке населения и компенсации потерь весьма ограничены [11,c.502].

Вопрос об изучении «основных постулатов устойчивости» банков и их системы в целом постоянно подвергается анализу под различными углами зрения, начавшемуся практически в 90-х гг. прошлого века, то есть почти одновременно с началом формирования новой банковской системы России. Наличие различных рейтинговых систем оценки стабильности, выбор приоритетов и т. д., вместе с тем, не позволяют выработать однозначного подхода к данной проблеме.

Стабильность банковской системы, будучи комплексной характеристикой, находится в тесном соотношении с устойчивостью и стабильным развитием экономики в целом. Устойчивым развитием экономики можно считать стабильные и достаточно высокие темпы экономического роста, промышленного производства, инвестиционного процесса (обеспечивающего рост и его поддержку в перспективе). Стабильная, растущая экономика предоставляет банкам благоприятные условия для собственного развития. В этом случае вопрос состоит в том, насколько адекватно банки реализуют возможности для собственного стабильного развития. С макроэкономической точки зрения, устойчивость характеризует прогресс в развитии системы в целом. Стабильность банков (системы) заключается не только и не столько в способности противостоять рискам, преодолевать неблагоприятные общеэкономические условия, но и в способности поддерживать работоспособность, а именно: адаптироваться к меняющимся рыночным условиям, что особенно важно с позиций участия банков в обеспечении развития экономики. Проводя такую политику, банк становится неотъемлемой частью экономического механизма, органично вписывается в экономические процессы, становится востребованным по своим функциям, а не отторгается, т. е. не попадает в кризисную ситуацию. Таким образом, стабильность — это важное, если не основополагающее понятие, обращенное не к статике, а к движению, не к прошлому, а к настоящему и, что особенно важно, к будущему.

С этим положением согласуется и распространенное мнение об «очистительной» функции кризиса. Речь идет не о стабильности отдельного банка, а банковской системы. Некоторые банки могут по ряду причин оказаться в сложном финансовом положении и даже прекратить существование. Однако если финансовые осложнения затрагивают банки не в массовом порядке, если не затронуты крупные «системообразующие» банки, то освобождение системы от нежизнеспособных банков или банков работающих за гранью закона, проводящих рискованную или неквалифицированную политику, которая и приводит к их уходу с рынка банковских услуг, может способствовать укреплению банковской системы, ее оздоровлению. На рынке банковских услуг остаются организации, проводящие гибкую политику, способные избежать рисков при одновременном использовании возможностей для получения прибыли.

Правительству РФ и Банку России в целом удалось предотвратить распространение «банковской паники» и частично восстановить доверие хозяйствующих субъектов к национальной банковской системе. В числе стабилизационных антикризисных мероприятий необходимо выделить:

• — укрепление ресурсной базы банков, насыщение банковской системы дополнительной ликвидностью;
• — увеличение капиталов системообразующих банков, в том числе посредством предоставления им долгосрочных субординированных кредитов;
• — увеличение до 700 тыс. руб. государственной гарантии сохранности вкладов физических лиц;
• — решение не банкротить банки, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, а применять меры предупреждения банкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию, включая продажу банков-банкротов по символической цене;
• -проведение «плавной» девальвации национальной валюты;
• — ослабление пруденциальных требований, разрешение временно не переоценивать банковские активы по текущей рыночной стоимости;
• — смягчение требований к качеству кредитных портфелей банков;
• — усиление защиты законных прав кредиторов, включая возможность обращения взыскания по просроченной кредитной задолженности на заложенное имущество в досудебном порядке [12,c.8].