Проблемы повышения эффективности банковского обслуживания физических лиц

Одной из приоритетных задач для коммерческого банка является повышение эффективности обслуживания своих клиентов. Решение этой задачи в значительной степени определяется следующим:

Во-первых, требуется донести информацию об услугах банка как можно большему числу действующих и потенциальных клиентов банка. Эта информация должна быть по возможности актуальной и доступной в любое время обращения к ней на сайт ИП. Для поиска необходимой информации должна быть реализована удобная поисковая функция.

Во-вторых, сам состав информации должен быть максимально полным, т. е. отражать как перечень полной номенклатуры услуг банка для своих клиентов и партнёров, так и множество другой информации, так или иначе связанной с работой банка.

В-третьих, информация должна быть представлена в структурированном, легко читаемом виде и сопровождаться при необходимости иллюстративным или графическим материалом.

В-четвёртых, пользователю этой информации должна быть предоставлена возможность, напрямую обращаться к представителям или к службам банка для оперативного решения возникающих вопросов, а также для осуществления других видов On-line взаимодействия.

В-пятых, вся информация, связанная с информационным обслуживанием клиентов, должна накапливаться и соответствующим образом обобщаться с целью улучшения планирования работы с существующими и потенциальными клиентами и партнёрами6.

Один из важнейших технологических факторов розничного банковского бизнеса — физическая доступность услуг для клиента, которую обеспечивают7:

• 1) филиалы, отделения и дополнительные офисы банка, где клиент может получить нужный ему сервис, а также торговые точки, где тоже можно получить необходимые кредиты;
• 2) банкоматы, «конвертные вклады», эквайринг в торговых точках, где взаимодействие с клиентами осуществляет «механический банкир»;
• 3) интернет-обслуживание физических лиц («электронный банкир»).

Когда речь заходит о роли автоматизации в развитии розничного обслуживания, то, как правило, подразумевается использование именно «механических банкиров», но их возможностями далеко не исчерпывается арсенал высоких технологий. Так, если кредитное учреждение делает акцент на привлечении средств, особая роль отводится именно филиальной сети. Поскольку для наших сограждан банковский вклад — это совсем не простое и даже рискованное предприятие, то в первую очередь их надо убедить, что банку можно доверять, что хранить в нем деньги удобно, надежно и выгодно и что различные банковские сервисы открывают для клиентов новые возможности. Это может сделать только человек. Приходя в банк по чьей-то рекомендации, вкладчик на основании диалога с персоналом офиса принимает решение о том, стоит ли ему сотрудничать с этим кредитным учреждением и в каких масштабах. На первых порах он будет общаться с банком «очно», и только впоследствии, возможно, начнет пользоваться другими видами сервиса — механическими или электронным, по-прежнему продолжая консультироваться с сотрудниками банка (операционистом, сотрудником клиентской службы или куратором). Поэтому при обслуживании физических лиц нужна сеть дополнительных офисов, плотность которой должна обеспечивать необходимый уровень удобства для клиентов. Интернет-обслуживание физических лиц занимает в настоящее время третье место в розничном банковском бизнесе вслед за услугами «механических банкиров». Пока услуги «электронного банкира» не очень востребованы населением, особенно в региональных банках. Однако значимость его неоспорима при работе с менеджментом корпоративных клиентов, а в перспективе и со всеми остальными частными лицами.

Главная проблема при создании территориальной сети банка — обеспечение работы по единой технологии во всех филиалах и отделениях. При этом надо помнить, что:

политика розничного обслуживания определяется, как правило, в едином центре — головном офисе или региональном управлении банка;

нужно предоставить клиенту возможность получать необходимые ему услуги в разных отделениях банка (известно, что физические лица предпочитают общаться с банком очно);

каналы связи в большинстве российских регионов (в основном это обычные телефонные линии) имеют ограниченную пропускную способность;

квалификация персонала в территориально удаленных подразделениях ниже, чем в центральном или региональном офисе (как правило, в небольших городах и населенных пунктах).

Сегодня можно констатировать, что создана целая индустрия автоматизации работы банка с физическими лицами. Профессиональные разработчики специализированных программных продуктов стараются учитывать сегодняшнюю конъюнктуру розничного банковского бизнеса и автоматизируют различные его направления.

Базы данных и алгоритмы работы системы автоматизации розничных банковских услуг RS-Retail, применяемые в некоторых больших коммерческих банках обеспечивают одновременное обслуживание большого количества клиентов и высокую скорость работы. Для этого в системе реализованы:

автоматическое выполнение процедур обслуживания физических лиц (обработка договоров, заключенных с частными вкладчиками; начисление и причисление процентов за использование средств; расчет и перерасчет процентов в соответствии с требованиями Положения Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. N 39-П);

массовое проведение операций по счетам вкладчиков — предусмотрена возможность объединять счета в группы для последующего выполнения по каждой группе типовых операций, определенных условиями договора;

многофункциональный механизм гибкой настройки операций и эргономичный интерфейс, обеспечивающий высокую скорость обслуживания (каждая операция регламентирована по шагам, и пользователи работают в заранее определенных рамках — им не нужно задумываться об очередности и корректности выполнения действий).

Наращивая объем операций, связанных с предоставлением розничных банковских услуг, кредитному учреждению предстоит позаботиться о создании сети дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, а также обеспечить возможность удаленного управления счетами через Интернет. Четкая работа всех подразделений, участвующих в процессе обслуживания физических лиц, немыслима без организации оперативного обмена данными (Приложение А).

В системе ИТ-банков предусмотрены различные технологии информационного обмена между подразделениями:

онлайн — взаимодействие осуществляется в рамках единой централизованной базы данных в режиме реального времени;

офлайн — файловый обмен информацией с выполнением репликации данных или без него.

Права доступа к счетам (в том числе и других филиалов) гибко регулируются по видам счетов, операциям и пользователям. Механизмы распределения прав доступа позволяют гибко настроить рабочие места сотрудников банка в соответствии с их должностными инструкциями.

С точки зрения кредитных учреждений, розничные клиенты — это та аудитория, на примере которой преимущества интернет-обслуживания проявляются особенно ярко. В самом деле: клиентов много, но объем операций каждого невелик. Прибыли они приносят меньше, чем юридические лица, поэтому крайне желательно снизить операционные расходы. Вот здесь-то интернет-обслуживание даст фору традиционным видам услуг и системам класса «клиент-банк». Да и обходятся интернет-приложения дешевле, поскольку не требуют установки и сопровождения программного обеспечения на стороне клиента. И хотя доля пользователей систем интернет-банкинга в российском обществе невелика, но если даже они составляют всего 1% населения страны, то, учитывая общую численность ее жителей, это довольно внушительный рынок.

Многие банки до сих пор рассматривают интернет-обслуживание физических лиц как экспериментальное направление и не планируют серьезных капиталовложений в эту сферу деятельности. Поэтому в настоящее время актуально относительно недорогое компактное решение, с помощью которого можно предоставлять клиентам стартовый набор необходимых услуг. По мере увеличения клиентской базы и роста потребностей клиентов, функционал системы будет расширяться8.

Одно из самых существенных достоинств средств автоматизации дистанционного розничного обслуживания — удобство их применения. Если интернет-сервис окажется некомфортным, а освоить его будет нелегко, то им просто никто не воспользуется. Обычно при создании приложения прежде всего определяют, на какую аудиторию оно рассчитано, и в зависимости от этого разрабатывают его идеологию и пользовательский интерфейс. Во-первых, далеко не каждый человек знаком с бухгалтерскими понятиями и терминами. Во-вторых, потенциальный клиент, конечно, должен иметь навыки работы с компьютером, но не обязан ориентироваться в море нормативно-законодательных документов, требования которых соблюдает в своей работе банк.

Эффективность и прибыльность розничного банковского бизнеса во многом определяются применяемыми в этой сфере информационными технологиями. Гибкие и многофункциональные программные продукты «R-Style Softlab» обеспечивают комплексную автоматизацию обслуживания физических лиц в любом кредитном учреждении независимо от его масштаба, филиальной структуры, номенклатуры и объема выполняемых операций. Кроме того, наши разработки устремлены в будущее, поскольку в них используются новейшие сетевые решения и современные средства коммуникаций, позволяющие розничным клиентам управлять своими счетами, что называется, не выходя из дома.

В Томских коммерческих банках функционирует отдел информатики и автоматизации, который занимается проектированием, разработкой и сопровождением информационно-программного обеспечения, а также он контролирует внедрение и эксплуатацию разработанных программных продуктов по всем отделам банка. Кроме того данный отдел вносит предложения по внедрению современных усовершенствованных программ.

На сегодняшний день банки используют следующие программы:

программный комплекс «Финансовый стратег», который предназначен для высшего звена финансовых руководителей, а также подразделений, занимающихся управлением финансами. Данная программа обеспечивает решение основных стратегий и целевых задач банка по управлению активами и пассивами.

«Банковский аналитик», эта программа предназначена для финансово-экономических служб банка, которые занимаются кредитованием юридических лиц, и позволяет оценить финансово экономическое состояние заемщиков, рассчитать показатели эффективности инвестиционного проекта, разработать технику — экономическое обоснование кредита.