Введение. 
Анализ системы ипотечного кредитования Махачкалинского Сбербанка

Актуальность вопроса ипотечного кредитования заключается в проблеме приобретения собственного жилья, что является первоочередной потребностью для каждой семьи. Ипотека привлекательна прежде всего тем, что позволяет в короткие сроки вселиться в новую квартиру, стать ее собственником, зарегистрировать членов своей семьи, а оплачивать ее можно в течение нескольких последующих лет, не боясь роста цен на недвижимость. Это финансово эффективнее, чем откладывать деньги, подвергая накопления инфляционным и иным рискам, или чем арендовать квартиру, так как размер ежемесячных платежей по кредиту сопоставим с ежемесячной арендной платой за жилье. Надежность и безопасность покупки квартиры с помощью ипотечного кредита заключается в том, что квартира проходит тщательную юридическую проверку банком, страховой компанией и полностью оформляется в собственность заемщика при получении кредита. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

В условиях хронического недостатка государственных средств традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Наиболее перспективным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию страны в целом. Во-вторых, оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

В России банковское ипотечное кредитование демонстрирует позитивную тенденцию: значительно увеличилось количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты, ипотечные кредиты стали доступнее (увеличился срок кредитования). Однако о массовости ипотеки в России говорить пока рано — доля ипотечных кредитов в ВВП страны составила в 2008 г. 3,5% по сравнению с 34% ВВП в странах Евросоюза.

Основными причинами, сдерживающими развитие российского банковского ипотечного кредитования, являются: недостаток опыта в оперативном решении вопросов о наложении взыскания и отчуждении имущества, являющегося объектом залога; нестабильность внешней среды банковского бизнеса; несовершенство нормативно-правового обеспечения; несовершенство методик оценки эффективности банковского ипотечного кредитования и уровней риска ипотечных операций и др.

Российской банковской системе необходим механизм банковского ипотечного кредитования, включающий согласованную систему целей, достаточные объемы ресурсов и инструментов управления ими, базирующийся на определенных правилах долгосрочного финансового взаимодействия субъектов в процессе осуществления кредитных отношений.

Итак, сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного им обязательства, обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломной работы.

Цель дипломной работы заключается в анализе системы ипотечного кредитования в Махачкале Сбербанка РД и выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения.

В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

• — рассмотреть сущность ипотеки и ипотечного кредитования;
• — выявить состояние ипотечного кредитования в РД;
• — рассмотреть методику предоставления ипотечного кредита в РД;
• — проанализировать систему ипотечного кредитования г. Махачкалы Сбербанка РД — рассмотреть влияние кредитного риска на ипотечное кредитование;
• — раскрыть проблемы развития ипотечного кредитования;
• — предложить пути оптимизации ипотечной деятельности в РД.

Объектом исследования дипломной работы является деятельность в Сбербанке г. Махачкалы в области ипотечного кредитования.

Предметом исследования — система ипотечного кредитования в РД.

Теоретической и методологической основой исследования в области ипотечного кредитования и вопросах, связанных с инвестиционной и финансово-экономической составляющими ипотечной деятельности, являются работы отечественных ученых, таких как Сафонова, Г. Б., Балабанов, И.Т., Иванов, В.В. и другие. При решении поставленных в исследовании задач были применены методы экономического и статистического анализа.

При исследовании поставленных вопросов использовались справочные материалы, данные о разработках, проводимых за рубежом, методические разработки других специалистов, статистическая информация.

Практическая значимость работы заключается в определении состояния ипотечного кредитования в современной России и решение проблем, возникающих в процессе его развития.

Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.