Порядок предоставления межбанковского кредита

Каждый из участников межбанковского рынка кредитных ресурсов выступает одновременно и кредитором, и заемщиком: привлекаемые на этом рынке ресурсы могут использоваться для кредитования, как клиентуры банков — хозяйствующих субъектов, так и коммерческих банков.

Выбор банка для сотрудничества также определяется характером его деятельности, кругом совершаемых операций и оказываемых услуг. Большое значение и тому, входит ли банк в международные и межрегиональные расчетные и клиринговые банковские системы.

Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанковском рынке определяются коммерческими банками самостоятельно.

Межбанковский кредит оформляются кредитным договором (см. Приложение 2), а постоянное сотрудничество на рынке межбанковского кредита — генеральным соглашением (см. Приложение 1).

Кредитный договор должен предусматривать:

• — предмет договора — предоставление краткосрочного кредита в определенной сумме;
• — объект кредитования (потребности банка в привлечении средств для использования их в соответствии с уставом);
• — срок договора;
• — цену договора;
• — обеспечение кредита;
• — обязанность и ответственность сторон по использованию условий договора;
• — другие условия договора.

К кредитному договору прилагается распоряжение на кредит (см. Приложение 8). В распоряжении указываются:

• — номер и дата договора;
• — сумма предоставляемых (размещаемых) средств;
• — размер процентной ставки и срок уплаты процентов;
• — срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств;
• — общая сумма кредитного договора либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться несколькими частями;
• — группа кредитного риска;
• — стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство.

Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита определяет только намерение о представлении друг другу краткосрочных ресурсов на взаимовыгодной основе и технику этого представления. Конкретизация суммы срока кредита осуществляется договорами, но в них никогда не идет речь об обеспечении кредита.

В настоящее время предпочтение отдается генеральному соглашению о сотрудничестве на достаточно длительный период, который позволяет оптимизировать кредитный процесс и сократить затраты времени и средства на оформление кредитных договоров по каждой заключенной сделке. Около 90% межбанковских кредитов оформляются именно таким способом.

Основным объектом взаимного кредитования банков выступает разрыв в платежном балансе.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита, его размер и качество.

Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако в больше части договоров по межбанковскому кредиту фиксируется обязательство предоставить определенное обеспечение в соответствии с кредитной политикой и решением кредитного комитета.

Обычно в кредитном договоре фиксируется, что обеспечение по межбанковскому кредиту выступает имущество заемщика, средства на корреспондентском счете и в кассе, на которые по действующему законодательству может быть обращено взыскание. Но, как правило, у банка-заемщика несколько кредиторов, которые могут претендовать на это имущество. В качестве обеспечения выданного кредита некоторые банки оформляют ценные бумаги, облигации федерального займа, акции предприятий, банковские и корпоративные векселя, заблокированные на время действия кредитного договора и реализуемые в дальнейшем для погашения непогашенной просроченной задолженности.

Кредиты обеспеченные нерыночными активами или поручительствами выдаются кредитным организациям — резидентам. Выдаются на срок до 180 календарных дней. Активами, предоставляемыми банками в обеспечение являются векселя, право требования по кредитному договору, облигации, перечень которых установлен Банком России.

В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его основе лежат рыночные процентные ставки, уровень которых зависит от соотношения спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также от срока представляемого кредита, вида межбанковского кредита; валюты кредита. Наиболее высокие проценты используются на рынке «коротких денег» (1−3 дня).

Взаимная ответственность сторон за выполнение условий кредитных сделок обязательно оговаривается в кредитных договорах и соглашениях.

При получении межбанковского кредита банк-заемщик предоставляет следующие документы:

• 1) Устав банка-заемщика (см. Приложение 3);
• 2) Лицензия на совершение банковских операций (см. Приложение 4);
• 3) Карточка с образцами подписей руководителя (см. Приложение 5);
• 4) Баланс (см. Приложение 6);
• 5) Нормативы банковской ликвидности (см. Приложение 7);
• 6) Расшифровка по полученным и предоставленным межбанковским кредитам.

Условия кредитных сделок по межбанковскому кредиту зависят от надежности банка, длительности и форм сотрудничества с ним. От банка, которому впервые предоставляется межбанковский кредит, требуют более детальной расшифровки балансовых данных, их подтверждения аудиторской компанией, более надежных гарантий обеспечения возвратности кредита. В этом случае кредит предоставляется под более высокий процент и на меньшие сроки. Сумма кредита также ограничена размером собственного капитала банка-заемщика.

Выданные одному заемщику кредиты, превышающие 5% капитала банка, рассматриваются в качестве «крупных». Решение о выдаче такого кредита должно приниматься правлением коммерческого банка либо периодически создаваемым комитетом с учетом мнения кредитного отдела. О выдаче такого кредита ставится в известность учреждение Центрального Банка по месту нахождения корреспондентского счета коммерческого банка. Суммарный остаток задолженности по всем крупным кредитам не должен превышать размеры капитала банка более чем в 15 раз. Сумма кредитов, относящихся для данного банка к категории «крупных», не может быть выше собственных средств этого заемщика.

После получения кредита банк-заёмщик предоставляет регулярно банку-кредитору свою отчётность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Центральным банком РФ.

Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают финансовое положение банков, с которыми они сотрудничают на рынке межбанковского кредита и устанавливают для каждого банка предельные размеры кредита, в зависимости от степени надёжности заемщика.