Процентные ставки. 
Жилищное кредитование личного сектора на примере Великобритании

Ставки отличаются в зависимости от видов кредитов и сроков. Средние уровни по рынку на июнь 2011 г. представлены в таблице.

Из таблицы видно, что ставки в Великобритании существенно ниже, чем в России, что говорит о более высокой доступности ипотечных кредитов для британцев.

Расходы при получении ипотечного кредита и покупке недвижимости

Покупке недвижимости с привлечением ипотечного кредита сопутствует ряд расходов, связанных непосредственно с получением и обслуживанием кредита, страхованием заемщика и недвижимости, приобретением и обслуживанием недвижимости:

Таблица. Процентные ставки по ипотечным кредитам.

• 1) расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита:
  • — комиссия за выдачу кредита — уплачивается при получении кредита, как правило, фиксированная сумма, размер зависит от срока и типа кредита, в среднем Ј1−2 тыс.;
  • — комиссия (штраф) за досрочное погашение;
  • — комиссия брокеру в случае подачи заявки на кредит через ипотечного брокера. Существует также практика оплаты комиссии брокерам банками по соглашениям о сотрудничестве. Комиссия рассчитывается в процентах от суммы кредита и зависит от брокера, как правило, не превышает 1−1,5%;
  • — комиссия за завершение сделки (completion fee) — редко встречается в настоящее время, уплачивается после завершения сделки и переезда в новое жилье. В среднем составляет Ј200−400;
  • — комиссия за повышение суммы кредита (higher lending charge (HLC)) — комиссия за превышение стандартного уровня коэффициента кредит/залог. В 1990;х гг. в Британии это был уровень в 75%, сейчас уже — 90%. Данная комиссия также называется mortgage indemnity insurance (ипотечная компенсационная страховка). Чаще всего вместо взимания данной комиссии банки устанавливают более высокую ставку по таким кредитам;
• 2) расходы, связанные со страхованием заемщика и недвижимости:
  • — страхование жизни заемщика — не является обязательным условием для получения ипотечного кредита, осуществляется добровольно в пользу любого выгодоприобретателя;
  • — страхование недвижимости от рисков утраты и повреждения, а также внутренней отделки — также не является обязательным для получения ипотечного кредита в Британии.

Несмотря на необязательность страхования, согласно статистике, приведенной на различных интернет-сайтах, более 70% ипотечных заемщиков приобретают страховые полисы, поскольку во всех средствах массовой информации и особенно на специализированных интернет-порталах много говорится о пользе страхования для заемщиков и об ответственности заемщиков перед их близкими на случай смерти заемщика, а также о возможности избежать финансовых потерь в случае повреждения недвижимости;

• — страхование платежей по возврату кредита (mortgage payment protection insurance) — страхование, покрывающее риск невозврата ипотечного кредита в случае, если заемщик временно не может исполнять свои обязательства по возврату кредита по различным причинам (как правило, это несчастный случай, болезнь, потеря работы в результате увольнения по сокращению штатов). Стоимость такого вида страховки сильно отличается по рынку, но в среднем, при ипотечном кредите в Ј125 тыс. и ежемесячном платеже Ј987, стоимость страховки составит Ј36 в месяц;
• 3) расходы, связанные с приобретением и обслуживанием недвижимости:
  • — услуги по оценке недвижимости независимым оценщиком (?700−1800 в зависимости от площади недвижимости);
  • — услуги нотариуса (2,5−4% от стоимости недвижимости);
  • — услуги риелторской компании (2−5% от стоимости недвижимости);
  • — налог на покупку (stamp duty), или гербовый сбор, — сумма этого налога зависит от стоимости объекта и рассчитывается следующим образом: от Ј125 тыс. до Ј250 тыс. — 1%, от Ј250 тыс. до Ј500 тыс. — 3%, свыше Ј500 тыс. — 4%. Жилье стоимостью меньше Ј125 тыс. гербовым сбором не облагается. Stamp duty выплачивается при покупке не только строений, но и земли под застройку;
  • — налог на добавленную стоимость — 7,8% от цены недвижимости;
  • — пошлина за регистрацию в Палате жилой собственности — 0,1%;
  • — налог на прибыль (income tax) — при сдаче купленного в кредит жилья в аренду также необходимо будет заплатить 40%-ный налог с арендной платы. Из налогооблагаемой прибыли вычитаются расходы на содержание и ремонт недвижимости, проценты по ипотечному кредиту;
  • — коммунальные расходы и муниципальные налоги. В Британии везде установлены счетчики воды, газа и электричества, поэтому расходы индивидуальны, кроме этого, жители многоквартирных домов также уплачивают сервисный сбор за обслуживание дома (1−10 тыс. в год в зависимости от класса дома и набора услуг).

Такое количество разовых и регулярных платежей заставляет британцев очень взвешенно подходить к планированию своих расходов на недвижимость и получению ипотечных кредитов.