Виды банковских карт

Из названия Положения Банка России № 266-П, его преамбулы и отдельных норм следует, что кроме банковских карт существуют и платежные карты. В соответствии с п. 1.4 Положения Банка России № 266-П на территории Российской Федерации кредитные организации — эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством и договором с эмитентом.

Таким образом, банковская карта — вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками. Примером последнего служит кредитная карта American Express, эмитент которой юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией Тарасенко О. А., Хоменко Е. Г. Банковское право: учебник. — Москва: Проспект, 2012. С. 274.

Положение Банка России № 266-П предусматривает существование трех видов банковских карт: расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты (абз. 1 п. 1.5 гл.1).

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 1 п. 1.6. гл. 1.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 2 п. 1.5. гл. 1.

Расчетная карта — это может быть дебетовая карта или карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может использовать только средства, которые он внес на карту и после того, как он их израсходует, то уже не сможет использовать карту. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет, как пользоваться средствами клиента, которые он внес на счет, так и получать кредит по карте, когда средства клиента заканчиваются. Хотя это и не совсем верное с профессиональной точки зрения определение, но по карте с разрешенным овердрафтом может быть, как «положительный», так и «отрицательный остаток» Андреев А. Ф., Болвачев А. И., Аксенов А. П. Гид по финансовой грамотности — М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. — С. 173.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 3 п. 1.5. гл. 1.

По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть «положительного» остатка, то есть или держатель карты должен банку или не должен. Даже если клиент внесет сумму, превышающую долг, то сумма превышения будет использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте Андреев А. Ф., Болвачев А. И., Аксенов А. П. Гид по финансовой грамотности — М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. — С. 173.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем — физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем — физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию — эмитент в пользу держателя — физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем — физическим лицом и кредитной организацией — эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя — физического лица к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 4 п. 1.5. гл. 1.

Операции с предоплаченными картами характеризуются определенной спецификой.

Во-первых, кредитная организация — эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее — лимит предоплаченной карты). Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией — эмитентом, не должен превышать 100 000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 5, п. 1.5. гл. 1.

Во-вторых, дополнительное предоставление (перечисление) денежных средств кредитной организации — эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации — эмитента по предоплаченной карте может осуществляться в пределах лимита предоплаченной карты (если возможность дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации — эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации — эмитента по предоплаченной карте предусмотрена договором между держателем — физическим лицом и кредитной организацией — эмитентом). Общая сумма дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации — эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации — эмитента по предоплаченной карте, идентификация держателя — физического лица которой не проводилась, не должна превышать 40 000 рублей в течение календарного месяца «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 6, п. 1.5. гл. 1.

В-третьих, договор банковского счета (договор банковского вклада) для совершения операций с использованием предоплаченной карты не заключается.

Денежные средства, поступающие в кредитную организацию от юридического лица, индивидуального предпринимателя при возврате платежа (за возвращенный товар, отказ от работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), совершенного с использованием предоплаченной карты, увеличивают размер обязательства кредитной организации по той же предоплаченной карте, с использованием которой был совершен указанный платеж, в пределах ее лимита, если договором между держателем — физическим лицом и кредитной организацией — эмитентом не предусмотрен иной порядок выплаты возвращаемого платежа «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) п. 1.13. гл. 1.

Аналогами банковских предоплаченных карт являются всевозможные скрэтч-карты сотовых операторов, Интернет провайдеров или даже проездные билеты в метро. По предоплаченной карте клиент вносит деньги в счет будущей оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) Андреев А. Ф., Болвачев А. И., Аксенов А. П. Гид по финансовой грамотности — М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. — С. 173.

Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2012 года подавляющее большинство банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями — 73,9% являются расчетными. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, незначительно, большинство карт — это карты, выданные в рамках «зарплатных проектов» .