Перспективы развития кредитования населения

В этом году должен вступить в силу закон «О потребительском кредите», его рассмотрение планируется завершить в летнюю сессию этого года.

В законе смещен баланс интересов в пользу заемщиков. В этом — основное преимущество и главный недостаток принимаемого закона. Хотя после того как он заработает, на рынке потребительского кредитования наступит долгожданный порядок. Закон настолько полно регламентирует все телодвижения банка при выдаче кредита, что обманывать, вводить в заблуждение или сознательно недоговаривать обо всех скрытых особенностях своего предложения банки просто не смогут.

Если закон в задуманном виде будет принят и вступит в силу, то население до получения потребительского кредита будет знать о потенциальном займе абсолютно все. Законопроект обязывает банки до заключения договора предоставлять клиенту расчет суммы платежей по кредиту, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней. Банк обязан рассказать о порядке и сроках рассмотрения заявления (он не должен превышать 14 дней, а за рассмотрение заявки банк не имеет права брать деньги), о праве потребителя на отказ от кредита, об условиях досрочного возврата займа, о способах погашения задолженности. При этом в расчет платежей должны войти абсолютно все дополнительные сборы по кредиту, в том числе и по договорам страхования, если страховщик выбирается только из уполномоченных компаний. В расчет платежей не войдут только нотариальные и регистрационные сборы, а также стоимость независимой оценки имущества. Если информация обо всех дополнительных сборах по кредиту не будет доведена до заемщика до заключения договора, банк будет обязан вычесть их из требуемой к возврату суммы.

Информация о платежах по кредиту должна предоставляться в стандартизованной форме, которая будет специально установлена неким «органом исполнительной власти, уполномоченным правительством РФ». Им же будет разработана и единая методика расчета платежей. Этот же орган будет контролировать соблюдение законов и нормативных актов в сфере потребительского кредитования.

После предоставления кредита банк обязан ежемесячно и бесплатно сообщать заемщику о сумме задолженности, о сроках и размерах платежей, о лимите кредитования. Также в законопроекте четко прописаны права потребителей на досрочный возврат кредита. Если с момента предоставления кредита прошло три месяца, заемщик имеет право на досрочное его погашение. Предусмотрена также возможность отказа от кредита в течение 14 дней со дня его выдачи. Причем если банк не сообщил ему об этой возможности, заемщик имеет право отказаться от займа в течение месяца.

Банк России, в свою очередь, собирается предложить ввести ограничения на дополнительные платежи, сопровождающие кредит. Сейчас текст законопроекта находится на согласовании в министерствах и ведомствах, и на второе чтение в Думу он может прийти уже с этими поправками.

При этом права кредитора не получили соразмерного с вводимыми обязанностями увеличения. Получается, что, хотя данный закон должен описывать и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования, основной акцент сегодняшнего проекта уделяется описанию прав потребителей и стандартам раскрытия информации по потребительским кредитам. Текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора.

Также, по мнению специалистов, законопроект «О потребительском кредите» нуждается в доработке в части предполагаемых механизмов его осуществления. Например, в отношении взыскания долгов: банкирам, как и раньше, предлагается решать все споры в суде, при том, что в судебном порядке добиться погашения кредита очень сложно. Основной трудностью является процедура рассмотрения гражданских дел и исполнительное производство. В частности, требуется сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов. Следует также распространить возможность обращения взыскания на имущество, фактически используемое должником, но формально принадлежащее третьим лицам (если фактическое владение доказано судом). Для взыскания небольших сумм банки предлагают ввести внесудебный механизм возврата. Например, через предприятие (при подаче соответствующих документов, деньги могут напрямую переводиться банку с зарплаты должника).

Гражданам данный закон несет возможность быть полностью информированными и выбирать будущий банк-кредитор исходя из реальной картины предложения кредитных ресурсов. Для верного выбора необходимо понимать, на какие условия нужно обращать внимание, обладать хотя бы минимальными представлениями о кредитовании. Поэтому необходимо повысить финансовую грамотность населения, и немалая надежда в этом вопросе возлагается на созданное недавно Национальное кредитное агентство.

С появлением такого Агентства у людей появляется возможность выбрать лучшую, в соответствии с потребностями и возможностями кредитную программу, которых уже сегодня на сайте Агентства более 200. Здесь указаны и все комиссии банков, на которые потенциальный заемщик далеко не всегда обращает внимание при подписании кредитного договора. Свои преимущества получили и банки, которые могут пока бесплатно разместить свои кредитные предложения на сайте, а также в журнале «Лучшие кредиты» .

По мнению директора департамента банковского регулирования и надзора банка России Алексея Симановского, появление Национального кредитного агентства может сыграть серьезную роль в просвещении населения, и в конечном итоге — уменьшении кредитных рисков.