Порядок выплаты страховой суммы по договору добровольного страхования от несчастных случаев

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении определенного события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется платить страховые платежи и выполнять иные условия договора (ст. 979 ГК). Правовое регулирование страховых отношений осуществляется главой 67 ГК, Законом Украины «О страховании» и правилами отдельных видов страхования. Предметом договора могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с:

• v жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование); владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• v возмещением вреда, причиненного страхователем (страхование ответственности).

Страховой случай — это предусмотренная законодательством или договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховой организации выплатить страховую сумму или страховое возмещение страхователю или третьему лицу.

Страховая сумма — установленная законодательством или договором имущественного страхования денежная сумма, в пределах которой страховая организация в соответствии с условиями страхования обязана выплатить возмещение при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается на уровне стоимости контракта и предусматривает возмещение только прямых убытков, если другое не оговорено в договоре страхования. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. По одному Застрахованному лицу страховая сумма устанавливается по согласованию сторон, но не более размера десятилетней заработной платы Застрахованного лица согласно его должности на дату страхования. Страховая сумма по договору рассчитывается путем сложения страховых сумм по каждому Застрахованному лицу.

Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета). Страховая сумма может быть установлена по частному страховому случаю, группе страховых случаев, договора страхования в целом. Страховая сумма не устанавливается для страхового случая, в случае наступления которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты в виде аннуитета.

Страховой платеж (взнос, премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору добровольного страхования или с условиями обязательного страхования.

Осуществление страховых выплат и выплата страхового возмещения проводится страховщиком согласно с договором страхования или законодательством на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта (аварийного сертификата), который складывается страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) в форме, что определяется страховщиком.

Аварийные комиссары — лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины.

Страховщик и страхователь имеют право вовлечь за свой счет аварийного комиссара в расследование обстоятельств страхового случая. Страховщик не может отказать страхователю в проведении расследования и должен ознакомить аварийного комиссара со всеми обстоятельствами страхового случая, предоставить все необходимые материальные доказательства и документы.

В случае необходимости страховщик или Проворное (транспортное) страховое бюро могут делать запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в правоохранительные органы, банки, медицинские заведения и другие предприятия, учреждения и организации, которые владеют информацией об обстоятельствах страхового случая, а также могут самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Если имущество застраховано у нескольких страховщиков и общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, что выплачивается всеми страховщиками, не может превышать действительной стоимости имущества. При этом каждый страховщик осуществляет выплату пропорционально размера страховой суммы по заключенному им договору страхования.

За каждый просроченный день выплачивается издержка в виде пени, размер которой определен в договоре страхования.

Предприятия, учреждения и организации обязаны посылать ответы страховщикам и Проворному (транспортному) страховому бюро на запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в том числе и данных, которые являются коммерческой тайной. При этом страховщик и Проворное (транспортное) страховое бюро несут ответственность за их разглашение в какой-нибудь форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.