Оценка эффективности мероприятий по совершенствованию методов оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО КБ «ВТБ-24»

Внедрение в практику деятельности ПАО КБ «ВТБ-24» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект.

Реализация предложенных мероприятий потребует определенных инвестиционных и текущих затрат. При этом для практической реализации рассматривается узко выделенный территориальный сегмент банка — Волгоградская область.

Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Экономический эффект от внедрения системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле (3.1):

Э = Д — З, (3.1).

где Д — доход от внедрения системы;

З — затраты банка на внедрение системы.

Расчет инвестиционных затрат представлен в таблице 3.2.

Таблица 3.2 Инвестиционные затраты на автоматизацию задач по оценке кредитоспособности Заемщика ПАО КБ «ВТБ-24"*.

* Составлено автором Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15−40% [67, С. 31]. В расчет возьмем среднюю величину — 27,5%. Как уже указывалось, потребительский кредитный портфель ПАО КБ «ВТБ-24» в 2013 году составил 135 767 569 тыс. руб. Если предположить, что доля просроченных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 2013 года, т. е. 0,80% (без внедрения скоринговой системы), то в 2012 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:

135 767 569 · 0,80/100 = 1806,14 тыс. руб.

С внедрением скоринговой системы величина просроченных ссуд банка сократится на 302,4 тыс. руб., т. е. составит величину:

1806,14 — 302,4 = 1503,74 тыс. руб.

То есть эффект от внедрения системы кредитного скоринга составляет:

1503,74 — 1000 = 503,74 тыс. руб. в год.

Исходя из того, что эффективность — это отношение эффекта от внедрения системы кредитного скоринга к затратам на внедрение, то она составит величину: 503,74/1000 · 100% = 50,374%.

Расчет результатов экономической оценки мероприятий по совершенствованию методов оценки кредитоспособности в ПАО КБ «ВТБ-24» свидетельствует о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

Таким образом, система скоринга позволит ПАО КБ «ВТБ-24» резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.