Проблемы с законодательством

Страхование как целый комплекс защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом экономической и социальной систем общества.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование занимает стратегическую позицию, определяемую тем, что оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства.

Государственное регулирование страховой деятельности способствует эффективному развитию страхового рынка, защите прав и интересов страхователей посредством лицензирования и контроля за соблюдением законодательства в сфере страхования.

Несомненно, для регулирования страховых отношений в стране и за ее пределами помощь государства важна, но ни в коем случае она не должна стать единственным или основным источником компенсаций.

Государственный надзор в сфере страхования осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

В юридической и экономической литературе признается, что страхование по своей экономической и юридической природе представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним юридическим или физическим лицом, посредством их распределения между многими лицами.

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие — созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Но вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

• · несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.
• · существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• · использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• · относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;
• · отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;
• · отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• · ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• · низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• · информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

• · исследование страхового законодательства;
• · комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
• · исследование видов страхования и международных страховых отношений;
• · научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;
• · формирование нормативно-правовой базы страхования;
• · интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
• · создание эффективного механизма регулирования страхования;
• · научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
• · исследование вопросов налогообложения страховых операций;
• · научный анализ развития страхового рынка России;
• · разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью предполагает создание нормативных и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации, а также разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций.

Главным недостатком правового регулирования страховой деятельности является ничтожно малая проработка порядка проведения некоторых моделей страхования. Начало работы отечественного страхового рынка перед зарубежными страховщиками подводит к тому времени, когда уже просто придется серьезно задуматься о проблеме развития данного участка страхового законодательства.

Основой финансовой устойчивости страховщиков при проведении страховой деятельности является наличие у них оплаченного уставного капитала, достаточных страховых резервов, проведение надежной инвестиционной и тарифной политики, создание эффективной системы перестрахования, а также законодательства, которое бы отвечало мировым стандартам.

Т. о., из данной главы ясно, что эффективный государственный надзор — это важная предпосылка динамичного развития страхования в стране. Правительство РФ выработало основные законы, акты и положения для регулирования страховой деятельности. Однако для достижения наиболее лучших результатов необходимо усовершенствовать существующее законодательство, пересмотреть и дополнить многие положения, после чего и отечественный страховой рынок сможет полноценно функционировать на мировой арене страховых отношений.