Правовое регулирование страховых отношений в России

Для того чтобы рыночное хозяйство эффективно функционировало его первичные предпринимательские звенья должны опираться на адекватную юридическую базу. Для рыночного хозяйства такой базой считается гражданское право, предметом которого являются имущественные и связанные с ними неимущественные отношения, которые регулируются гражданским законодательством страны.

К основным источникам страхового права относятся следующие законодательные акты:

• 1) Гражданский кодекс РФ;
• 2) Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ;
• 3) ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ;
• 4) Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» ;
• 5) ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» ;
• 6) ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ;
• 7) ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» ;
• 8) ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» ;
• 9) ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» .

В настоящее время сформировалась трехступенчатая система правового регулирования страхования:

• 1) Гражданский кодекс Российской Федерации и некоторые другие законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;
• 2) Специальные законы о страховом деле («Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О медицинском страховании в Российской Федерации», пенсионном, социальном страховании, регулирующие эти виды страхования по-другому);
• 3) Нормативные акты об отдельных видах страхования (ограничениях и предписаниях осуществления страховой деятельности).

В законодательстве, регулирующем деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов. К ним относятся и условия лицензирования страховой деятельности.

Одним из важнейших нормативных актов служит Инструкция о порядке применения методики расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика.

Основное содержание гл. 48 второй части ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования. Понятие обязательного страхования осуществляется в двух видах — за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование — ст. 969 ГК) и за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК). Согласно ст. 935 ГК закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать:

• 1) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• 2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Основополагающим правовым актом, регулирующим страховую деятельность в России, является Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Он создает взаимосвязанную систему правового регулирования отношений между участниками страхования, страховщиком и государством. В соответствии с ним страховщиками могут быть только юридические лица. Физические лица, даже зарегистрированные в качестве предпринимателей, не могут заниматься страхованием. Согласно данному закону страхование подразделяется на два вида: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование осуществляется, также как и добровольное, путем заключения письменного договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. Требование письменной формы договора страхования не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК). При обязательном страховании заключение договора на предложенных страхователем условиях для страховщиков не обязательно (п. 2 ст. 927 ГК). В ГК РФ указываются интересы, страхование которых не допускается, поскольку страхование такого рода интересов делает договор страхования не имеющим силы:

• 1) противоправные интересы;
• 2) убытки от участия в играх, лотереях и пари;
• 3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Добровольное страхование возможно только на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, разрабатываемых непосредственно страховщиком, но при этом они должны соответствовать законам. В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме и содержит ряд существенных условий ст. 942 ГК РФ:

• — характер страхового случая;
• — размер страховой суммы;
• — срок действия договора;
• — имущество или имущественный интерес, который страхуется;
• — застрахованное лицо (для личного страхования).

При этом, согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, единовременно или периодически выплачивать обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при дожитии им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором страхового случая.

Тайна страхования определяется ст. 946 ГК РФ: страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.

Страхование имущества также имеет юридическую силу. В п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

• 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
• 2) риск возникновения ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);
• 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).

Согласно п. 2 ст. 932 риск возникновения ответственности за нарушение договора может быть застрахован только у самого страхователя и только в его пользу.

Т. о. из выше рассмотренного делается вывод, что целями государственного регулирования страховой деятельности являются: организация страхового дела, которая выражается в создании единой нормативной базы на федеральном уровне; создание единых условий и правил страхования; развитие рынка страховых услуг; защита прав участников страховых правоотношений.

Одной из целей государственного регулирования является также предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.

Основными направлениями государственного регулирования являются:

• 1) государственный надзор за страховой деятельностью;
• 2) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;
• 3) пресечение монополистической деятельности и недобросовестности конкуренции на страховом рынке;
• 4) общий государственно-финансовый контроль над деятельностью страховых организаций;
• 5) прямое участие государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Исходя из всего выше перечисленного, выясняется, что государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль над соблюдением страховыми организациями законодательства.