Развитие рынка автокредитования в регионах России

На примере системы автокредитования в Санкт-Петербурге (рынки сбыта автомобилей в районе Автово и на проспекте Энергетиков и система автокредитования в отделениях ООО «Русфинансбанк») рассмотрим теперь саму процедуру автокредитования. Допустим, Вы решили купить автомобиль в кредит. Сразу же возникает серьезная проблема — выбор банка-кредитора. Если Вы уже присмотрели машину в автосалоне, в котором клиентам предоставляется возможность оформить покупку в кредит, Ваш выбор будет ограничен теми банками, с которыми у данного автодилера заключено партнерское соглашение. Но можно пойти и другим путем: сначала найти банк, а затем уже подбирать автомобиль у одного из дилеров, с которыми он сотрудничает. Кстати, выбор банка ни в коем случае не может основываться только на том, что объявленная им ставка по кредиту самая низкая. Кроме процентов за пользование кредитом, на заемщика могут лечь дополнительные расходы, о которых банки часто умалчивают.

При предоставлении кредита банки могут взимать комиссию:

за рассмотрение заявления;

за открытие и ведение ссудного счета, рублевого и валютного текущих счетов;

за выдачу и перевод кредита;

за конвертацию кредита в другую валюту;

Комиссия за обслуживание счета может взиматься ежемесячно, причем каждый раз с первоначальной суммы кредита, увеличивая его стоимость в разы, или фиксированно. Свою лепту в расходы заемщика вносят и затраты на нотариальное удостоверение кредитного договора, договора залога и договора поручительства. Наличие таких «скрытых» комиссий, равно как и принудительного удорожания страховки (ради понижения декларируемой ставки по кредиту), может повысить реальные расходы клиента на сумму, эквивалентную увеличению ставки по кредиту на дополнительные 4−8%. Подчас кредит с более высокой процентной ставкой является в итоге более выгодным относительно кредита с низкой процентной ставкой, но высоким размером комиссий. Поэтому ориентироваться стоит не на ссудный процент, а на реальную сумму переплаты, которую и надо требовать подсчитать. Только узнав ее, можно сравнить предложения и выбрать самый выгодный кредит.

Не стоит забывать и о требованиях, выставляемых банками к клиенту. Вы может получить кредит на покупку автомобиля, если:

вы гражданин РФ;

вам от 21 года до 65 лет;

у вас есть постоянный доход;

ваш общий трудовой стаж не меньше 1 года;

стаж на последнем месте работы — от 3-х месяцев;

у вас есть один стационарный телефон;

вы предъявляете паспорт гражданина РФ и еще один документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет);

при сумме кредита свыше 15 000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ) вы подтверждаете свой доход справкой по форме 2 НДФЛ или письмом на бланке вашей организации.

Банк неизменно выдвигает весьма жесткие условия к претенденту на получение кредита, среди которых многим самыми жесткими кажутся ограничения возрастные: банк откажет кредитовать вашу покупку, если вы не дожили до 21 года или уже пережили 51. А также если ваш водительский стаж не превышает полугода. Однако большинству претендентов на кредит кажутся достаточно оправданными другие требования — по уровню доходов. В соответствии с ними ежемесячные платежи по кредиту с учетом страховых выплат не должны превышать 30−50 процентов месячного дохода. Если вы одинокий человек и берете целевой кредит на два года для покупки, например, российского автомобиля средней стоимостью 4200 долларов США, то ваш ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 145 долларов. А это значит, что для его получения Вы должны зарабатывать не менее 300 долларов в месяц. Если же Вы семейный человек, то банк в обязательном порядке подсчитает средний доход на каждого члена семьи и будет ориентироваться именно на эту цифру.

Выдержав экзамен на финансовую пригодность, следует быть готовым к тому, что сам кредит вам выдадут на сумму 50−70 процентов от стоимости приобретаемого автомобиля, недостающие же деньги вы должны будете предварительно накопить.

Нередко банки ограничивают сумму кредита: минимум — 3 тысячи долларов США, максимум — 30 тысяч. Процентную ставку они устанавливают в среднем 15 процентов годовых в валюте, а срок кредитования — не более 2−2,5 лет. У некоторых банков условия несколько мягче — они не накладывают ограничения на нижний размер запрашиваемой суммы и не требуют покупки автомобиля в согласованных с ними автосалонах. А кредиты выдают и в валюте, и в рублях.

Увидев в банке список документов, необходимых при получении кредита, некоторые потенциальные заемщики сразу отказываются от этой затеи — уж больно он велик. Да и сбор необходимых бумаг может занять не один день и даже не одну неделю — список справок и документов, требуемый Сбербанком, например, состоит из двадцати трех пунктов. Среди них — копии гражданского и загранпаспорта, военного билета, диплома об образовании, свидетельства о заключении или расторжении брака. Практически все банки интересуются и здоровьем заемщика, требуют справки с психоневрологического и наркологического диспансеров.

В особом ряду стоят документы, подтверждающие занятость и активы заемщика, такие, как копия трудовой книжки, налоговой декларации за последний год, справка с места работы о размере дохода. Вот здесь чаще всего и возникают недоразумения, ибо у большинства работников, занятых в частном секторе, официально все еще фигурирует весьма небольшая зарплата. Банк между тем желает знать ваши реальные, фактические доходы. В этом случае имеет смысл предъявить банку, например, справки, подтверждающие наличие в Вашей собственности дачи или садового участка, приватизированной квартиры, загородного дома, автомобиля, а также текущего банковского или депозитного счета.

Получив нужное количество требуемых бумаг, каждый банк, разумеется, будет проверять эти документы. Надо быть готовым к тому, что Вас попросят заполнить анкету, напоминающую анкету кандидата на работу в контрразведке. Вам, не исключено, придется отвечать, в частности, и на такие вопросы, как:

Расходовали Вы крупные суммы за последний год?

Имеете ли кредитные карты?

Выплачиваете ли алименты?

Кто может за Вас поручиться?

Состояли Вы под судом или следствием?

Являетесь ли Вы сами поручителем для третьих лиц?

Каков Ваш водительский стаж?

Попадали Вы в дорожно-транспортные происшествия?

Особый интерес у банка вызовут ваши отношения с правоохранительными органами различного уровня.

Однако не стоит бояться данных пунктов получения автокредита, банк, хотя и рискует своими деньгами и деньгами вкладчиков, в конце концов больше заинтересован выдать кредит, чем отказать в нем.

Как показывает опыт, собранные Вами документы рассматриваются в банке в срок от пяти до десяти дней. Как только кредитный комитет примет решение выдать запрашиваемый кредит, вас немедленно известят об этом по телефону, но еще до его получения вам придется застраховать покупаемый автомобиль от угона и повреждения в ДТП. Средняя стоимость подобно страховки — 8% от цены автомобиля.

Будьте готовы к тому, что страховая компания перед тем, как заключить с вами договор потребует установить на автомобиль сигнализацию, застраховать свою жизнь и здоровье. Затраты на это относительно низкие — примерно 0,5% в год от суммы кредита. Однако эта сумма будет увеличена, если в предоставленный вами справка о состоянии здоровья обнаружится какое-либо хроническое заболевание.

Последний шаг — заключение с банком договора о залоге автомобиля. Он будет действовать до момента полной выплаты кредита. При этом размеры месячного платежа после приобретения автомобиля составят для вас в среднем от 300 до 1100 долларов США.

Понятно, что пока банковский кредит на покупку автомобиля в полной мере доступен только людям, имеющим достаток выше среднего. А посему наиболее покупаемыми в кредит сегодня стали автомобили среднего класса, то есть те, цена которых лежит в пределах от 12 до 30 000 долларов США.

Заемщик в праве выбирать — какая форма покупки автомобиля в кредит наиболее выгодна. Список форм автокредитования подстраивается под различные требования и ситуации. Поэтому любой клиент может подобрать наиболее выгодные для себя условия кредитования. Можно выделить следующие виды автокредитования.

Экспресс — автокредит.

Первоначальный взнос: от 10%.

Срок кредита: до 5 лет.

Процентная ставка: от 14%.

Размер кредита: до $ 40 000.

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: от 30 минут до нескольких часов.

Страхование залога: 9% от стоимости авто, расходы на страхование включены в кредит.

Плюсом является минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения), быстрое оформление, возможность покупки нового и подержанного авто (возраст до 9 лет на момент заключения кредитного договора).

Минус — автомобиль является средством залога, высокие проценты по кредиту, дорогое страхование.

Факторинг Первоначальный взнос: от 30%.

Срок кредита: до 5 лет.

Процентная ставка: 0%.

Размер кредита: до $ 50 000−70 000.

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1−5 дней.

Страхование залога: 9.99% от стоимости авто.

Плюсом является беспроцентная рассрочка, минимальный пакет документов (копии паспорта и вод. удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме).

Минус — возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.

Кредит без первоначального взноса Первоначальный взнос: 0%.

Срок кредита: до 5 лет.

Процентная ставка: 9.9%.

Размер кредита: до $ 50 000−70 000.

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1−5 дней.

Страхование залога: 9% от стоимости авто.

Плюсом является отсутствие первоначального взноса, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме).

Минус — возможность выбора только новых иномарок у официальных дилеров, автомобиль является предметом залога.

Кредит без страховки Первоначальный взнос: от 0%.

Срок кредита: до 5 лет.

Процентная ставка: от 18%.

Размер кредита: до $ 10 000.

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1−5 дней.

Страхование залога: нет.

Плюс состоит в том, что автомобиль не является предметом залога, его страхование необязательно, данный вид кредита оптимален для покупки подержанного авто.

Минус — высокие процентные ставки, размер кредита ограничен.

Кредит с зачетом собственного авто в качестве первоначального платежа Первоначальный взнос: от 0%.

Срок кредита: до 10 лет.

Процентная ставка: от 9%.

Размер кредита: до $ 50 000.

Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: 1−5 дней.

Страхование залога: нет.

Плюсом является то, что старый автомобиль идет на оплату первоначального платежа и страховки, минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме), возможность покупки нового или подержанного авто (не старше 7 лет на момент окончания кредитного договора).

Минус: заниженная оценка стоимости сдаваемого автомобиля.

Выбор вида автокредитования достаточно широк, чтобы любой покупатель нашел, наиболее выгодные для себя условия. По своей сути кредит автомобиля и обыкновенный банковский кредит мало отличаются друг от друга. Можно взять обычный кредит в банке и сразу купить машину в автосалоне. Разница состоит в выборе залога и доступности кредита.

В качестве примера можно взять действующий банк, предоставляющий услугу автокредитования: ООО «Русфинансбанк». Необходимы следующее шаги для получения автокредита:

Прежде чем приступать к поиску автомобиля, необходимо определиться с суммой, которую Вы готовы потратить на его покупку и рассчитать, какой кредит Вам необходим.

Следующим шагом является обращение в Банк. Для этого необходимо собрать требуемые Банком документы согласно списку документов, заполнить анкету заемщика и предоставить эти документы в Банк.

Конечно, если Вы знакомы со всеми условиями кредитования и требованиями к заемщикам и точно уверены, что решение по Вашей заявке будет положительным, можно сначала выбрать машину и затем запрашивать конкретную часть ее стоимости в Банке.

В случае положительного решения, Банк дает письменное подтверждение своей готовности выдать кредит с указанием точной его суммы. Это означает, что Вы можете приступать к выбору автомобиля у любого из дилеров, с которыми у Банка есть соглашение о сотрудничестве: ценовая категория выбираемого автомобиля теперь точно известна. Если автомобиль уже выбран, то можно приступать непосредственно к его приобретению.

Нужно иметь в виду, что Дилер согласится продавать Вам машину с привлечением кредита только после письменного подтверждения Банком положительного решения по Вашей заявке.

Последовательность действий Заемщика:

У дилера или в Банке Заемщик получает подробную консультацию (сумма первоначального платежа, размер ежемесячных выплат и т. д.) и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки в Банке;

С собранными документами Заемщик обращается в Банк для получения кредита на приобретение автомобиля или курьер Дилера передает данные документы в отделение Банка;

В течение 2 рабочих дней Банк принимает решение по заявке Заемщика;

Банк отправляет сертификат в электронном виде непосредственно Дилеру и последний сообщает Заемщику о решении Банка;

Заемщик заключает с Дилером договор купли-продажи автомобиля. Если автомобиль находится в собственности продавца — физического лица, Дилер заключает с Заемщиком договор купли-продажи, действуя на основании договора комиссии (поручения) с продавцом автомобиля. Расчеты производятся через Дилера;

Заемщик вносит в кассу Дилера либо перечисляет на счет Дилера первоначальный платеж на основании счета, выставленного Дилером;

Дилер передает в Банк оригинал либо копию ПТС, договор купли-продажи автомобиля, счет на сумму кредита;

Заемщик заключает со Страховой компанией договор страхования рисков утраты, ущерба, хищения автомобиля и автогражданской ответственности. По рискам угон и полная конструктивная гибель автомобиля выгодоприобретателем является Райффайзенбанк. Заемщик оплачивает страховой полис (в случае включения суммы страховки в сумму кредита вместе с документами на машину в Банк передается копия страхового полиса, который является основанием для оплаты или счет на оплату страхового полиса);

Заемщик заключает с Банком кредитный договор с указанием целевого использования кредита (покупка автомобиля), марки автомобиля и продавца автомобиля (Дилера). Если Заемщик состоит в браке, одновременно супруг/супруга Заемщика заключает с Банком договор поручительства (требуется, если сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода супругов);

Заемщик заключает с Банком договор залога автомобиля;

Кредит зачисляется на счет Заемщика в Банке и в тот же день переводится на счет Дилера;

После получения Дилером полной стоимости автомобиля, Заемщик получает в автосалоне автомобиль;

Согласно кредитному договору, Заемщик обязан поставить автомобиль на учет в органах ГИБДД вернуть ПТС в Банк в течение 14 дней с даты заключения кредитного договора;

Оригинал ПТС остается в Банке на ответственное хранение до полного выполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Документы, необходимые для утверждения кредита.

Обязательные документы:

Заявление-анкета Заемщика;

Копия паспорта (все страницы) Заемщика и супруга/супруги Заемщика (требуется, если сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода супругов);

Копия водительского удостоверения Заемщика или супруга/супруги Заемщика (если применимо);

Копия трудовой книжки (только заполненные страницы), заверенная компанией-работодателем с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время;

Заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы (форма 2-НДФЛ) или справка в свободной форме о доходах, составленная на бланке компании, заверенная печатью и подписью должностного лица за последние 6 месяцев (минимум 4 месяца).

Дополнительные документы, подтверждающие кредитоспособность Заемщика (предоставляются по желанию клиента):

Копии документов, подтверждающих наличие собственности у Заемщика (правоустанавливающие документы на недвижимость, ПТС на автомобиль);

Копии документов, подтверждающих дополнительные источники доходов (арендная плата, дивиденды, доходы супруга/супруги Заемщика);

Копии дипломов и сертификатов об образовании;

Краткое описание профессиональной деятельности, информация о компании.

Для принятия решения о кредите банк вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения полученной информации.

Тарифы автокредитования ООО «Русинансбанк».

Специальные программы:

Программа автокредитования «Всё включено».

Подержанный автомобиль Автокредит + Карта Автокредит на покупку мотоцикла Обратный выкуп Тарифы автокредитов по программе «Перекредитование».

Порядок осуществления взаимных расчетов:

В случае выполнения Банком операций, принятых в банковской практике, но не предусмотренных настоящими Тарифами, а также при наличии специальной договоренности Банка с Клиентом, Банк взимает с Клиента плату, указанную в отдельных тарифах или в отдельном соглашении между Банком и Клиентом.

Плата за операции, указанные в Тарифах, взыскивается Банком в безакцептном порядке. Взысканная Банком плата не подлежит возврату в случае досрочного аннулирования обязательства либо отзыва поручения Клиентом. В случае, когда оплата производится наличными денежными средствами, операции по счету Клиента не проводятся без предъявления документа, подтверждающего взнос оговоренной суммы наличных денежных средств в кассу Банка.

Кроме платы, указанной в Тарифах, Банк имеет право без предварительного уведомления взимать с Клиента в безакцептном порядке плату в возмещение фактически понесенных им дополнительных расходов по техническому осуществлению операций (включая почтовые, телеграфные, телефонные расходы; стоимость курьерских передач документов и т. п.).

Вознаграждение Банка может взиматься как в иностранной валюте, так и в российских рублях по курсу ЦБ РФ на дату уплаты вознаграждения (за исключением процентов по кредитам, уплата которых осуществляется в валюте кредита). При недостаточности или отсутствии на счете Клиента денежных средств в необходимой валюте удержание вознаграждения и/или возмещение расходов Банка может быть осуществлено в любой другой валюте с любого счета Клиента, открытого в Банке. При этом пересчет производится по кросс-курсу, рассчитываемому на основании курсов иностранных валют ЦБ РФ на день списания вознаграждения Банка.